Bei der Mitversicherung gilt nicht immer: Je mehr, desto besser.

Obwohl die Mitversicherung kein neues Konzept ist, begegnen wir diesen Risikoteilungsvereinbarungen mittlerweile häufiger und in einer größeren Vielfalt von Formen bei Sachschadensfällen im Vereinigten Königreich. Dieser Trend macht sich besonders bei höherwertigen und komplexeren Schadensfällen bemerkbar, bei denen Kapazitätsanforderungen und Marktdynamiken oft die Beteiligung mehrerer Versicherer erforderlich machen.

Ziel dieses Vermerks ist es, ein Beispiel für die Arten von Mitversicherungsvereinbarungen aufzuzeigen, mit denen wir zunehmend konfrontiert sind, die praktischen und mitunter problematischen Fragen zu skizzieren, die bei der Schadenbearbeitung auftreten können, und zu erläutern, wie sich diese Vereinbarungen auf den Gesamtablauf, das Tempo und die Regulierung von Großschäden auswirken und gelegentlich unbeabsichtigt auch die Kundenerfahrung beeinflussen können.

Zur Einleitung sei gesagt, dass bei einer Mitversicherung in der Regel zwei oder mehr Versicherer dasselbe Risiko teilen, wobei jeder einen Anteil der Gesamtsumme der Versicherungssumme abdeckt. Dies ist üblich bei großen gewerblichen oder industriellen Risiken, bei denen das Risiko für einen einzelnen Versicherer zu groß ist, um es allein zu tragen. Das Prinzip ist zwar einfach, die Umsetzung – insbesondere im Zusammenhang mit einem Großschaden – kann jedoch mitunter alles andere als einfach sein.

In der Vergangenheit umfassten die gängigsten Mitversicherungsvereinbarungen im Vereinigten Königreich nur eine geringe Anzahl von Mitversicherern; in den letzten Jahren haben wir jedoch festgestellt, dass Mitversicherungsvereinbarungen immer häufiger vorkommen. Bemerkenswert ist dabei, dass oft mehr als 10 Versicherer beteiligt sind, deren jeweilige Anteile manchmal im einstelligen Prozentbereich liegen – sogar bei nur 1 oder 2 %.

Natürlich gibt es noch viele andere Arten von Mitversicherungsvereinbarungen, von denen die meisten maßgeschneidert sind und sich nach der Art des versicherten Unternehmens und den Gebieten richten, in denen es tätig ist.

Bei der gängigsten Form der Mitversicherungsvereinbarung gibt es einen federführenden Versicherer, der für die Risikoprüfung, die Schadenbearbeitung und die Entscheidungsbefugnis bei Schadenfällen zuständig ist. Die folgenden Marktversicherer übernehmen einen prozentualen Anteil am Risiko, und der Versicherte steht mit jedem Versicherer einzeln in einem Vertragsverhältnis. In der Regel setzt sich der federführende Versicherer nur dann direkt mit den Mitversicherern in Verbindung, wenn er nicht routinemäßige Entscheidungen oder Maßnahmen vorschlägt, die er zu ergreifen beabsichtigt, sei es in Bezug auf den Versicherungsschutz oder auf die Höhe und die Grundlage der Schadenregulierung.

Als erfahrener Schadensregulierer erinnere ich mich noch daran, dass wir zu Beginn meiner Tätigkeit in der Schadensregulierung bei Mitversicherungsfällen einen großzügigen Aufschlag von 5 £ auf das Honorar gemäß der Tariftabelle der Versicherer erhielten, wobei dieser Betrag in erster Linie dazu gedacht war, die Kosten für zusätzlichen Verwaltungsaufwand und Briefmarken zu decken. Seitdem hat sich die Lage erheblich verändert.

Welche Trends lassen sich derzeit beobachten?

Sobald wir eine Mitversicherungsvereinbarung identifiziert haben (was an sich möglicherweise nicht sofort ersichtlich ist), müssen wir zunächst sicherstellen, dass alle Mitversicherer über den Schadenfall informiert werden, damit wir ihre Kontaktdaten, Schadenfallnummern usw. erhalten können. Allein dieser Vorgang kann bereits viel Zeit in Anspruch nehmen und ist alles andere als einfach. Sobald unsere Berichte vom federführenden Versicherer zur Ausstellung genehmigt wurden, stellen wir fest, dass die Mitversicherer heute oft wesentlich stärker in den Schadenbearbeitungsprozess eingebunden sind als dies in der Vergangenheit der Fall war.

Nach einem schweren Sachschaden – sei es durch einen verheerenden Brand, eine Überschwemmung oder einen Sturm – kann eine Mitversicherungsvereinbarung für ein bestimmtes Risiko eine ohnehin schon komplexe und schwierige Schadensfallsituation zusätzlich verkomplizieren. Mitversicherungsvereinbarungen dienen zwar der Risikostreuung, bringen jedoch auch eine Vielzahl operativer Herausforderungen mit sich, die wichtige Entscheidungen, Schadenszahlungen und die Schadensregulierung verzögern und sogar Beziehungen belasten können. In Extremsituationen haben wir erlebt, dass der Versicherungsnehmer nur eine Teilzahlung erhielt, wenn einige Versicherer nicht dem Beispiel anderer folgten und nicht nur deren Sichtweise hinsichtlich des Versicherungsschutzes und der Auslegung, sondern manchmal auch deren Risikoprüfung selbst in Frage stellten. Gelegentlich beauftragen einige Mitversicherer eigenständig ihre eigenen Rechtsanwälte, was zu unterschiedlichen Auffassungen in wichtigen Fragen führen kann, was unweigerlich zu Verzögerungen führt.

Bei jüngsten Schadensfällen kam es zu Situationen, in denen externe Berater, die wir oder die Versicherer beauftragen wollten, den Auftrag nicht annahmen, als sie erfuhren, dass eine Mitversicherungsvereinbarung bestand. Letztendlich mussten wir zunächst bestätigen, dass der federführende Versicherer die Honorare der Berater vollständig übernehmen würde.

In seltenen Fällen bei Schadensfällen mit höheren Schadenssummen kommt es jedoch vor, dass der federführende Versicherer 100 % der Schadenszahlungen übernimmt und anschließend eine Erstattung von den Mitversicherern verlangt.

Um das Risiko zu minimieren, dass der Kunde einen unbefriedigenden oder langwierigen Schadenbearbeitungsprozess durchlaufen muss, müssen alle Beteiligten darauf hinarbeiten, dass Folgendes gewährleistet ist:

• Vereinbarungen zur klaren Schadenabwicklung:Bei Vertragsabschluss sollten solide Schadenabwicklungsprotokolle festgelegt werden, einschließlich Mechanismen zur frühzeitigen Schadenmeldung.
• Regelmäßige Kommunikation:Pflegen Sie während des gesamten Schadenabwicklungszyklus einen offenen und kontinuierlichen Dialog zwischen den Mitversicherern, um Überraschungen oder Unstimmigkeiten zu vermeiden.
• Markttreffen:Organisieren Sie gegebenenfalls Markttreffen, um sicherzustellen, dass die Mitversicherer an wichtigen Entscheidungen mitwirken können.

Fazit

Die Mitversicherung ist ein wirkungsvoller und unverzichtbarer Mechanismus für das Management groß angelegter Sachrisiken, erfordert jedoch Zusammenarbeit, Klarheit und vor allem regelmäßige, qualitativ hochwertige Kommunikation und Einbindung, um sicherzustellen, dass die Kundenerfahrung so nahtlos und unkompliziert wie möglich bleibt.