Dalam sistem asuransi bersama, prinsip “semakin banyak, semakin baik” tidak selalu berlaku

Meskipun asuransi bersama bukanlah konsep baru, kini kami semakin sering menjumpai skema pembagian risiko ini dalam berbagai bentuk yang lebih beragam pada klaim properti di Inggris. Tren ini terutama terlihat pada kasus kerugian bernilai tinggi dan lebih kompleks, di mana persyaratan kapasitas dan dinamika pasar sering kali mengharuskan keterlibatan beberapa perusahaan asuransi.

Tujuan catatan ini adalah untuk menyoroti contoh jenis-jenis perjanjian asuransi bersama yang semakin sering kami temui, menguraikan masalah-masalah praktis—dan terkadang problematis—yang dapat muncul selama proses penanganan klaim, serta menjelaskan bagaimana perjanjian-perjanjian tersebut dapat memengaruhi jalannya proses, kecepatan, dan penyelesaian kerugian besar, serta pada kesempatan tertentu secara tidak sengaja memengaruhi pengalaman pelanggan.

Sebagai pengantar, asuransi bersama (co-insurance) umumnya melibatkan dua atau lebih penanggung yang berbagi risiko yang sama, di mana masing-masing menanggung sebagian dari jumlah pertanggungan total. Hal ini umum terjadi pada risiko komersial atau industri berskala besar di mana besaran risiko terlalu besar untuk ditanggung sendiri oleh satu penanggung. Meskipun prinsipnya sederhana, pelaksanaannya—terutama dalam konteks kerugian besar—terkadang jauh dari kata mudah.

Secara historis, pengaturan koasuransi yang paling umum di Inggris hanya melibatkan sejumlah kecil perusahaan asuransi yang berbagi risiko; namun, dalam beberapa tahun terakhir, kami mencatat bahwa pengaturan koasuransi semakin umum terjadi, dan yang patut diperhatikan, pengaturan tersebut sering kali melibatkan lebih dari 10 perusahaan asuransi dengan porsi masing-masing yang terkadang hanya mencapai persentase satu digit. Bahkan bisa serendah 1 atau 2%.

Tentu saja ada banyak jenis perjanjian asuransi bersama lainnya, yang sebagian besar dirancang khusus sesuai dengan sifat usaha yang diasuransikan dan wilayah tempat mereka beroperasi.

Pada jenis pengaturan asuransi bersama yang paling umum, akan ada Penanggung Utama yang bertanggung jawab atas penjaminan risiko, penanganan klaim, dan kewenangan dalam penyelesaian klaim. Para penanggung di pasar berikut ini menanggung persentase risiko tertentu, dan tertanggung terikat kontrak secara terpisah dengan masing-masing penanggung. Biasanya, Penanggung Utama hanya akan berkoordinasi langsung dengan para penanggung bersama ketika mengusulkan keputusan atau tindakan yang tidak rutin yang akan mereka ambil, baik yang berkaitan dengan cakupan polis maupun tingkat dan dasar penyelesaian klaim.

Sebagai seorang Penilai Kerugian yang berpengalaman, saya ingat bahwa ketika pertama kali memulai karier di bidang Penilaian Kerugian, kami menerima tambahan sebesar £5 atas tarif standar perusahaan asuransi untuk klaim yang diasuransikan bersama; jumlah ini pada dasarnya dimaksudkan untuk menutupi biaya administrasi tambahan dan perangko. Situasi telah berubah secara signifikan sejak saat itu

Tren apa saja yang kita lihat saat ini?

Pertama-tama, begitu kami mengidentifikasi adanya perjanjian asuransi bersama (yang mungkin tidak langsung terlihat jelas), kami perlu memastikan bahwa semua rekan penanggung telah diberi tahu mengenai klaim tersebut agar kami dapat memperoleh detail kontak mereka, nomor referensi klaim, dan sebagainya. Proses ini saja bisa memakan waktu yang cukup lama dan jauh dari kata mudah. Selanjutnya, setelah laporan kami disetujui untuk diterbitkan oleh Penanggung Utama, kami kini mendapati bahwa para penanggung bersama sering kali jauh lebih terlibat dalam proses klaim dibandingkan dengan praktik di masa lalu.

Pasca terjadinya kerugian properti besar-besaran, baik akibat kebakaran dahsyat, banjir, maupun badai, pengaturan asuransi bersama atas suatu risiko dapat memperumit situasi klaim yang memang sudah kompleks dan menantang. Meskipun pengaturan asuransi bersama dirancang untuk membagi risiko, hal ini juga menimbulkan sejumlah tantangan operasional yang dapat menunda pengambilan keputusan penting, pembayaran klaim, penyelesaian klaim, dan bahkan merenggangkan hubungan. Dalam situasi ekstrem, kami pernah menyaksikan pemegang polis hanya menerima pembayaran sebagian ketika beberapa Penanggung tidak mengikuti arahan dan tidak hanya mempertanyakan pandangan mereka mengenai cakupan dan interpretasi, tetapi terkadang juga proses underwriting risiko itu sendiri. Pada beberapa kesempatan, beberapa penanggung bersama menunjuk pengacara mereka sendiri secara independen, yang dapat mengakibatkan perbedaan pandangan mengenai isu-isu penting, yang pada akhirnya menyebabkan penundaan.

Dalam beberapa klaim terakhir, kami menghadapi situasi di mana konsultan eksternal yang ingin kami atau perusahaan asuransi tunjuk menolak penunjukan tersebut begitu mereka mengetahui adanya perjanjian asuransi bersama. Pada akhirnya, kami harus memastikan bahwa Penanggung Utama akan menanggung seluruh biaya konsultan tersebut pada tahap awal.

Namun, dalam kasus-kasus yang jarang terjadi terkait klaim dengan nilai yang lebih tinggi, kami memang kadang-kadang menghadapi situasi di mana Penanggung Utama menanggung 100% pembayaran klaim dan kemudian meminta penggantian biaya dari para Penanggung Bersama.

Untuk meminimalkan risiko pelanggan mengalami proses klaim yang tidak memuaskan atau berlarut-larut, semua pihak harus berupaya memastikan bahwa hal-hal berikut terpenuhi:

• Perjanjian Klaim yang Jelas:Protokol klaim yang kokoh harus ditetapkan sejak awal penempatan, termasuk mekanisme pemberitahuan klaim sejak dini.
• Komunikasi Berkelanjutan:Menjaga dialog yang terbuka dan konsisten di antara para penanggung bersama sepanjang siklus penanganan klaim guna menghindari kejutan atau ketidakselarasan.
• Pertemuan Pasar:Jika dianggap perlu, selenggarakan pertemuan pasar untuk memastikan bahwa rekan penanggung dapat turut serta dalam pengambilan keputusan penting.

Kesimpulan

Asuransi bersama merupakan mekanisme yang ampuh dan penting dalam mengelola risiko properti berskala besar, namun hal ini membutuhkan kerja sama, kejelasan, dan—yang terpenting—komunikasi serta keterlibatan yang rutin dan berkualitas tinggi untuk memastikan pengalaman pelanggan tetap semulus dan sesederhana mungkin.