No caso do cosseguro, nem sempre vale a regra de que “quanto mais, melhor”

Embora o co-seguro não seja um conceito novo, atualmente estamos observando esses acordos de repartição com maior frequência e em uma variedade mais ampla de formas nos sinistros imobiliários no Reino Unido. Essa tendência é particularmente perceptível em sinistros de maior valor e mais complexos, nos quais os requisitos de capacidade e a dinâmica do mercado muitas vezes exigem a participação de várias seguradoras.

O objetivo desta nota é destacar um exemplo dos tipos de acordos de cosseguro com os quais nos deparamos cada vez mais, descrever as questões práticas — e, por vezes, problemáticas — que podem surgir durante o processamento de sinistros e explicar como esses acordos podem afetar o andamento geral, o ritmo e a resolução de sinistros de grande porte, além de, ocasionalmente, impactar involuntariamente a experiência do cliente.

A título de introdução, o co-seguro normalmente envolve duas ou mais seguradoras que compartilham o mesmo risco, cada uma cobrindo uma parcela do valor total segurado. Isso é comum em grandes riscos comerciais ou industriais, nos quais a exposição é grande demais para ser assumida por uma única seguradora. Embora o princípio seja simples, a execução, especialmente no contexto de um sinistro de grande magnitude, pode, às vezes, ser tudo menos simples.

Historicamente, os acordos de cosseguro mais comuns no Reino Unido envolviam apenas um pequeno número de seguradoras participantes; no entanto, nos últimos anos, temos observado que esses acordos se tornaram mais frequentes e, vale ressaltar, muitas vezes envolvem mais de 10 seguradoras, com suas respectivas participações chegando, por vezes, a porcentagens de um único dígito — tão baixas quanto 1 ou 2%.

É claro que existem muitos outros tipos de acordos de cosseguro, sendo a maioria deles personalizados de acordo com a natureza da empresa segurada e os territórios em que ela atua.

No tipo mais comum de acordo de cosseguro, haverá uma Seguradora Líder responsável pela subscrição, pelo tratamento de sinistros e pela autoridade sobre os sinistros. As seguradoras do mercado a seguir indicadas assumem uma parcela percentual do risco, e o segurado mantém contrato individualmente com cada uma delas. Normalmente, a Seguradora Líder só se relacionará diretamente com as cosseguradoras ao propor decisões ou ações não rotineiras que pretenda tomar, sejam elas relacionadas à cobertura da apólice ou ao nível e aos termos da indenização.

Como perito experiente, lembro-me de que, quando comecei a trabalhar na área de peritagem de sinistros, recebíamos um acréscimo generoso de £5 sobre a taxa da tabela das seguradoras para sinistros co-segurados; esse valor destinava-se principalmente a cobrir os custos administrativos adicionais e os selos postais. O cenário mudou consideravelmente desde então

Que tendências estamos observando atualmente?

Em primeiro lugar, assim que identificarmos um acordo de co-seguro (o que, por si só, pode não ser imediatamente óbvio), precisamos garantir que todos os co-seguradores sejam notificados sobre o sinistro, a fim de que possamos obter seus dados de contato, referências do sinistro etc. Esse processo, por si só, pode levar um período considerável e estar longe de ser simples. Posteriormente, uma vez que nossos relatórios tenham sido aprovados para emissão pela seguradora líder, constatamos que os co-seguradores estão, atualmente, frequentemente muito mais envolvidos no processo de sinistros do que era o caso no passado.

Após um grande sinistro patrimonial — seja um incêndio devastador, uma enchente ou uma tempestade —, um acordo de co-seguro sobre um risco pode complicar ainda mais uma situação de sinistro que já é complexa e desafiadora. Embora os acordos de co-seguro tenham como objetivo distribuir o risco, eles também trazem uma série de desafios operacionais que podem atrasar a tomada de decisões importantes, os pagamentos de indenizações, a resolução do sinistro e até mesmo prejudicar as relações entre as partes. Em situações extremas, já observamos que o segurado recebe apenas um pagamento parcial quando algumas seguradoras não seguem a orientação e contestam não apenas sua visão sobre a cobertura e interpretação, mas, às vezes, também sua própria subscrição do risco em si. Em algumas ocasiões, algumas co-seguradoras nomeiam seus próprios advogados de forma independente, o que pode resultar em visões divergentes sobre questões-chave, levando inevitavelmente a atrasos.

Em sinistros recentes, tivemos situações em que consultores externos que nós ou as seguradoras desejávamos contratar se recusaram a aceitar a contratação ao tomarem conhecimento da existência de um acordo de co-seguro. Por fim, tivemos que confirmar que a seguradora líder arcaria integralmente com os honorários dos consultores em primeira instância.

Em raras ocasiões, no caso de sinistros de valores mais elevados, de fato nos deparamos com situações em que a seguradora líder arca com 100% do pagamento do sinistro e, posteriormente, solicita o reembolso às co-seguradoras.

Com o objetivo de reduzir o risco de o cliente passar por um processo de reclamação insatisfatório ou demorado, todas as partes devem se empenhar para garantir que os seguintes pontos sejam cumpridos:

• Acordos claros sobre sinistros:Devem ser estabelecidos protocolos robustos para sinistros no momento da contratação, incluindo mecanismos para notificação imediata de sinistros.
• Comunicação regular:Manter um diálogo aberto e consistente entre os co-seguradores ao longo de todo o ciclo de vida do sinistro, a fim de evitar surpresas ou desentendimentos.
• Reuniões de mercado:Quando for o caso, organize reuniões de mercado para garantir que os co-seguradores possam participar das principais decisões.

Conclusão

O cosseguro é um mecanismo poderoso e essencial para a gestão de riscos patrimoniais em grande escala, mas exige colaboração, clareza e, acima de tudo, comunicação e envolvimento regulares e de alta qualidade para garantir que a jornada do cliente permaneça o mais fluida e descomplicada possível.