No caso do co-seguro, nem sempre se aplica o ditado «quanto mais, melhor»

Embora o co-seguro não seja um conceito novo, estamos agora a deparar-nos com estes acordos de partilha com maior frequência e numa variedade mais ampla de formas nos sinistros imobiliários no Reino Unido. Esta tendência é particularmente visível em sinistros de valor mais elevado e mais complexos, em que os requisitos de capacidade e a dinâmica do mercado exigem frequentemente a participação de várias seguradoras.

O objetivo desta nota é destacar um exemplo dos tipos de acordos de co-seguro com que nos deparamos cada vez mais, delinear as questões práticas — e, por vezes, problemáticas — que podem surgir durante o tratamento dos sinistros e explicar como estes acordos podem afetar o desenrolar geral, o ritmo e a resolução de sinistros de grande dimensão, podendo, ocasionalmente, ter um impacto involuntário na experiência do cliente.

A título de introdução, o co-seguro envolve normalmente duas ou mais seguradoras que partilham o mesmo risco, cobrindo cada uma uma proporção do montante total segurado. Esta prática é comum em grandes riscos comerciais ou industriais, em que a exposição é demasiado elevada para ser assumida por uma única seguradora. Embora o princípio seja simples, a sua aplicação, especialmente no contexto de um sinistro de grande dimensão, pode, por vezes, ser tudo menos simples.

Historicamente, os acordos de co-seguro mais comuns no Reino Unido envolviam apenas um pequeno número de seguradoras participantes; no entanto, nos últimos anos, temos observado que estes acordos se tornaram mais frequentes e, de salientar, podem muitas vezes envolver mais de 10 seguradoras, cujas respetivas quotas são, por vezes, percentagens de um único dígito. Podem chegar a ser tão baixas quanto 1 ou 2%.

É claro que existem muitos outros tipos de acordos de co-seguro, sendo a maioria deles personalizados, em função da natureza da empresa segurada e dos territórios em que esta opera.

No tipo mais comum de acordo de co-seguro, haverá uma seguradora principal responsável pela subscrição, pelo tratamento de sinistros e pela autoridade na resolução dos mesmos. As seguradoras do mercado a seguir indicadas assumem uma percentagem do risco, e o segurado tem um contrato individual com cada uma delas. Normalmente, a seguradora principal só contactará diretamente as co-seguradoras quando pretender propor decisões ou ações não rotineiras que tencione tomar, quer se relacionem com a cobertura da apólice, quer com o nível e a base da indemnização.

Como perito experiente, lembro-me de que, quando comecei a trabalhar na área da avaliação de sinistros, recebíamos um acréscimo generoso de 5 libras à taxa prevista na tabela das seguradoras para sinistros co-segurados, montante esse destinado principalmente a cobrir os custos administrativos adicionais e os selos postais. O panorama mudou consideravelmente desde então

Que tendências estamos a observar atualmente?

Em primeiro lugar, assim que identificarmos um acordo de co-seguro (o que, por si só, pode não ser imediatamente óbvio), temos de garantir que todos os co-seguradores sejam notificados do sinistro, para que possamos obter os seus dados de contacto, referências do sinistro, etc. Este processo, por si só, pode demorar um período considerável e estar longe de ser simples. Posteriormente, assim que os nossos relatórios forem aprovados para emissão pela seguradora principal, verificamos agora que os co-seguradores estão, muitas vezes, significativamente mais envolvidos no processo de sinistros do que era habitual no passado.

Na sequência de um sinistro imobiliário de grande dimensão, quer se trate de um incêndio devastador, de uma inundação ou de uma tempestade, um acordo de co-seguro relativo a um risco pode complicar uma situação de sinistro que já é, por si só, complexa e desafiante. Embora os acordos de co-seguro tenham como objetivo distribuir o risco, também introduzem uma série de desafios operacionais que podem atrasar a tomada de decisões fundamentais, os pagamentos de indemnizações, a resolução do sinistro e até mesmo prejudicar as relações. Em situações extremas, já se verificou que o segurado recebeu apenas um pagamento parcial quando algumas seguradoras não seguiram a linha de ação estabelecida e contestaram não só a sua visão da cobertura e interpretação, mas, por vezes, também a sua própria subscrição do risco. Por vezes, algumas co-seguradoras nomeiam os seus próprios advogados de forma independente, o que pode resultar em pontos de vista divergentes sobre questões fundamentais, levando inevitavelmente a atrasos.

Em sinistros recentes, deparámo-nos com situações em que os consultores externos que nós ou as seguradoras pretendíamos nomear recusaram o cargo ao tomarem conhecimento da existência de um acordo de co-seguro. Por fim, tivemos de confirmar que a seguradora principal iria financiar na totalidade os honorários dos consultores numa primeira fase.

Em raras ocasiões, no caso de sinistros de valor mais elevado, deparamo-nos, no entanto, com situações em que a seguradora principal efetua 100% dos pagamentos relativos aos sinistros e, posteriormente, solicita o reembolso às co-seguradoras.

Com vista a mitigar o risco de o cliente passar por um processo de reclamação insatisfatório ou moroso, todas as partes devem procurar garantir que se cumpra o seguinte:

• Acordos claros em matéria de sinistros:Devem ser estabelecidos protocolos sólidos em matéria de sinistros aquando da subscrição, incluindo mecanismos para a notificação atempada de sinistros.
• Comunicação regular:Manter um diálogo aberto e consistente entre os co-seguradores ao longo de todo o ciclo de vida do sinistro, de modo a evitar surpresas ou desfasamentos.
• Reuniões de mercado:Sempre que for caso disso, organizar reuniões de mercado para garantir que os co-seguradores possam participar nas decisões fundamentais.

Conclusão

O co-seguro é um mecanismo poderoso e essencial para a gestão de riscos patrimoniais em grande escala, mas requer colaboração, clareza e, acima de tudo, uma comunicação e um envolvimento regulares e de alta qualidade, para garantir que a experiência do cliente se mantenha o mais fluida e simples possível.