Avec la coassurance, plus on est de fous, plus on rit, ce n’est pas toujours le cas

Bien que la coassurance ne soit pas un concept nouveau, nous rencontrons maintenant ces arrangements de partage plus fréquemment et sous une plus grande variété de formes dans les réclamations de biens au Royaume-Uni. Cette tendance est particulièrement marquée sur les pertes à plus grande valeur et plus complexes, où les exigences de capacité et la dynamique du marché nécessitent souvent la participation de plusieurs assureurs.

Le but de cette note est de mettre en lumière un exemple des types d’ententes de coassurance que nous rencontrons de plus en plus, de présenter les enjeux pratiques, et parfois problématiques, qui peuvent survenir lors du traitement des réclamations, et d’expliquer comment ces arrangements peuvent affecter la conduite globale, le rythme et la résolution des pertes majeures, et parfois impacter involontairement le parcours du client.

À titre d’introduction, la coassurance implique généralement deux assureurs ou plus partageant le même risque, chacun couvrant une part de la somme totale assurée. C’est courant dans les grands risques commerciaux ou industriels où l’exposition est trop grande pour qu’un seul assureur puisse la porter seule. Bien que le principe soit simple, l’exécution, surtout dans le contexte d’une grande perte, peut parfois être tout sauf ça.

Historiquement, les arrangements de co-assurance les plus standards au Royaume-Uni n’impliquaient qu’un petit nombre d’assureurs partagés, cependant, ces dernières années, nous avons constaté que les arrangements de co-assurance sont devenus plus courants et, il est à noter qu’ils peuvent souvent impliquer des assureurs 10+ dont les parts respectives sont parfois à un seul chiffre. Aussi bas que 1 ou 2%.

Il existe bien sûr de nombreux autres types d’ententes de coassurance, la plupart étant sur mesure selon la nature de l’entreprise assurée et les territoires où elle opère.

Pour le type de coassurance le plus courant, il y aura un assureur principal responsable de la souscription, de la gestion des réclamations et de l’autorité des réclamations. Les assureurs du marché suivants attribuent une part en pourcentage du risque, et l’assuré est en contrat avec chaque assureur individuellement. Habituellement, l’assureur principal ne s’engage directement avec les coassureurs que lorsqu’il propose des décisions ou des actions non routinières qu’ils comptent entreprendre, que ce soit en ce qui concerne la couverture de la police ou le niveau et la base du règlement.

En tant qu’expert en sinistres expérimenté, je me souviens qu’au début de mon travail dans l’ajustement des sinistres, nous recevions une généreuse augmentation de 5 £ sur l’échelle des frais de l’assureur pour les réclamations des co-assurés, cette somme étant principalement destinée à couvrir le coût des timbres administratifs et postaux supplémentaires. Le paysage a beaucoup changé depuis

Quelles tendances observons-nous aujourd’hui?

Dans un premier temps, une fois que nous avons identifié un arrangement de coassurance (ce qui peut ne pas être évident immédiatement), nous devons nous assurer que tous les coassureurs sont informés de la réclamation afin que nous puissions obtenir leurs coordonnées, références de réclamation, etc. Ce processus seul peut prendre beaucoup de temps et être loin d’être simple. Par la suite, une fois que nos rapports ont été approuvés pour l’émission par l’assureur principal, nous constatons maintenant que les coassureurs sont souvent beaucoup plus impliqués dans le processus de réclamation qu’auparavant.

À la suite d’une perte matérielle majeure, qu’il s’agisse d’un incendie dévastateur, d’une inondation ou d’un incident de tempête, un accord de coassurance sur un risque peut compliquer une situation de réclamation déjà complexe et complexe. Bien que les ententes de coassurance soient conçues pour répartir les risques, elles introduisent aussi une série de défis opérationnels qui peuvent retarder les décisions clés, le paiement des sinistres, le règlement et même tendre les relations. Dans des situations extrêmes, nous avons vu le titulaire de la police ne recevoir qu’un paiement partiel lorsque certains assureurs ne suivent pas l’exemple et remettent en question non seulement leur perception de la couverture et de l’interprétation, mais parfois aussi leur souscription du risque lui-même. Parfois, certains coassureurs nomment leurs propres avocats de façon indépendante, ce qui peut entraîner des divergences de points de vue sur des questions clés, ce qui entraîne inévitablement des retards.

Dans les réclamations récentes, nous avons eu des situations où des consultants externes que nous ou les assureurs souhaitons nommer ne prenaient pas le rendez-vous lorsqu’ils étaient informés qu’un arrangement de coassurance était en place.  En fin de compte, nous avons dû confirmer que l’assureur principal financerait entièrement les honoraires des consultants dès le départ.

Dans de rares cas lors de réclamations à valeurs élevées, nous rencontrons toutefois des situations où l’assureur principal effectue 100% des paiements de sinistres et cherche ensuite un remboursement auprès des co-assureurs.

Afin de réduire le risque que le client connaisse un parcours de réclamation insatisfaisant ou prolongé, toutes les parties doivent s’assurer que les points suivants soient réalisés :

• Accords de réclamation clairs : Des protocoles de réclamation robustes devraient être établis lors du placement, incluant des mécanismes pour la notification anticipée des réclamations.
• Communication régulière : Maintenez un dialogue ouvert et constant entre les coassureurs tout au long du cycle de vie de la réclamation afin d’éviter les surprises ou les désalignements.
• Réunions de marché : Lorsque cela est approprié, organisez des réunions de marché afin de s’assurer que les coassureurs puissent participer aux décisions clés.

Conclusion

La coassurance est un mécanisme puissant et essentiel pour gérer les risques immobiliers à grande échelle, mais elle nécessite collaboration, clarté et, surtout, une communication et un engagement réguliers et de haute qualité afin que le parcours client demeure aussi fluide et simple que possible.