Bedrijfsonderbrekingsdekking: wat het is en waarom het belangrijk is

Op een normale dag kunnen zich allerlei situaties voordoen die de bedrijfsvoering van een onderneming volledig lamleggen. Stel bijvoorbeeld dat een magazijn met consumptiegoederen zwaar beschadigd raakt door een tornado. Het dak wordt gedeeltelijk weggerukt en een aanzienlijk deel van de voorraad wordt vernietigd. Het bedrijf stopt niet wanneer zich een ramp voordoet – er moeten rekeningen worden betaald en relaties met klanten en leveranciers worden onderhouden. Afgezien van de fysieke schade aan het gebouw zelf en de inhoud ervan – inclusief alles wat moet worden gerepareerd of vervangen – zal de organisatie tijdens de herstelperiode inkomsten en winst mislopen. Er zullen extra kosten zijn om het bedrijf draaiende te houden, zoals het inhuren van een aannemer om de schade te herstellen, het huren van een tijdelijke opslagruimte of het vervangen van verloren voorraad. Dit is in wezen het belang van een bedrijfsschadeverzekering (BI): deze kan bescherming bieden tegen verliezen die worden geleden tijdens periodes van onderbroken bedrijfsactiviteiten, waardoor economische schade wordt beperkt en financiële verliezen tot een minimum worden beperkt.

Niet alle BI-dekkingen zijn gelijk, en het is van groot belang om rekening te houden met de verwachtingskloof — er is een neiging om de dekking te overschatten of aan te nemen, terwijl er in werkelijkheid een limiet is.

Soorten BI-beleid: hun doel en verschillen

Er zijn drie hoofdtypen bedrijfsonderbrekingsverzekeringen, en de unieke activiteiten en vereisten van een bedrijf bepalen welke het meest geschikt is. Alle soorten polissen hebben een gemeenschappelijke basis: wanneer zich een incident voordoet, zijn ze ontworpen om te reageren op veranderingen in de kosten en inkomsten van een bedrijf. Maar het gaat eromhoede kosten en inkomsten na het incident veranderen. Met andere woorden, wat zou er met een bedrijf gebeuren in geval van een verlies – welke kosten zouden verdwijnen, welke zouden blijven bestaan en hoe zou dit de inkomsten beïnvloeden? Elke dekking werkt anders en kan geschikt zijn voor bepaalde omstandigheden, afhankelijk van de behoeften van een bepaald bedrijf.

Ten eerste dekt een verlies van brutowinstdekking – de meest voorkomende keuze voor bedrijfsonderbrekingsdekking in het Verenigd Koninkrijk – het verlies van brutowinst als gevolg van een omzetdalingeneventuele hogere bedrijfskosten. Een belangrijk kenmerk van dit type dekking is dat polishouders bepaalde niet-verzekerde bedrijfskosten kunnen specificeren die in mindering worden gebracht om tot hun uiteindelijke brutowinstverzekeringssom te komen.

Ten tweede vergoedt een dekking voor bruto-inkomstenderving de omzetdaling na een verlies, bovenop eventuele extra werkkosten. Deze dekking maakt het berekenen van het te verzekeren bedrag van de brutowinst van een bedrijf overbodig. Het berekenen van de omzet is namelijk veel eenvoudiger dan het berekenen van de winst en er is minder kans op onderverzekering.

Ten slotte is er nog de dekking voor verhoogde bedrijfskosten (ICW), die op twee manieren kan worden aangeboden: als onderdeel van de dekking voor brutowinst en bruto-inkomsten, of als afzonderlijke polis. In beide scenario's biedt ICW polishouders in essentie geld om redelijke kosten te dekken die een bedrijf helpen herstellen na een verlies. Als het belangrijkste gevolg van een incident is dat de omzet daalt, kijk dan naar het verlies aan bruto-omzet/brutowinst. Maar als het belangrijkste gevolg van een incident is dat bepaalde kosten stijgen om een omzetdaling te verminderen, kijk dan naar ICW.

ICW woord voor woord definiëren

De verhoogde kosten van werkdekking verzekeren alle extra uitgaven die uitsluitend, noodzakelijkerwijs en redelijkerwijs worden gemaakt om een omzetdaling te voorkomen (binnen de maximale vergoedingsperiode). In de context van deze polis kan het woord 'uitsluitend' nogal beperkend zijn, omdat het verwijst naar het voordeel van één enkel ding. In plaats daarvan kunnen we'uitsluitend'beschouwen als'voornamelijk': verhoogde kosten zijn uitgaven die voornamelijk worden gemaakt om een omzetdaling te voorkomen of te beperken. De verzekeringnemer is de enige persoon die het beste kan bepalen en voorstellen watnoodzakelijkofredelijkis, aangezien hij zijn bedrijf het beste kent. Als een uitgave die als verhoogde kosten wordt voorgesteld duidelijk buitensporig en objectief onredelijk is, kan gezond verstand worden toegepast. Anders wordt dit bepaald door de discretie van de verzekeringnemer.

Idealiter zou overeenstemming over de voorgestelde verhoging van de kosten plaatsvinden tijdens een gezamenlijk, vroeg en open gesprek tussen de verzekeringnemer en de verzekeraar. Het gesprek zou niet alleen betrekking hebben op het opstellen van een risicobeperkende strategie en het vaststellen welke verhoogde werkingskosten onder de aangeboden dekking vallen, rekening houdend met het feit dat de Britse BI-dekking een harde tijdslimiet heeft. Demaximale schadevergoedingsperiode (MIP)is de periode (die bij het afsluiten van de polis door de verzekeringnemer wordt gekozen) waarvoor verzekeraars de verzekeringnemer schadeloosstellen of compenseren voor financiële verliezen die voortvloeien uit een verzekerde gebeurtenis. Wat binnen de MIP moet vallen, is de vermeden omzetdaling. Hogere kosten die na die tijd worden gemaakt, kunnen nog steeds worden gedekt (bijvoorbeeld als een minimale huurtermijn voor een alternatief gebouw vijf jaar was en een verzekeringnemer daaraan vastzat, ook al betrok hij het gerepareerde gebouw binnen de MIP opnieuw). Het tijdstip van de vermeden omzetdaling is cruciaal, en niet het tijdstip van de uitgaven om dat te voorkomen. Bovendien zijn ICW-dekkingen onderworpen aan deeconomische limiet, wat betekent dat de voorgestelde kosten niet hoger mogen zijn dan de brutowinst zou zijn als de uitgaven niet waren gedaan. Verder moet het gaan om een daadwerkelijke toename van de contante uitgaven, en niet alleen om een toename in verhouding tot de (verminderde) omzet.

Welke kosten worden beschouwd als verhoogde kosten?

Voorbeelden van traditionele uitgaven zijn kosten die de reparatie van materiële schade versnellen, zoals kosten voor het inhuren van een projectmanager om een mitigatieplan uit te voeren, of een bijdrage aan bouwkosten om verdere vertraging te voorkomen. Andere kosten kunnen verband houden met overwerk, onderaanneming of eenvoudige extra contante uitgaven die nodig zijn om de bedrijfsvoering in stand te houden. Het gaat hier met name om kosten die een bedrijfseigenaar zoumakenom zijn bedrijf te helpen herstellen na een incident (binnen de maximale schadevergoedingsperiode).

Niet alle kosten die door een risico worden veroorzaakt, worden echter gedekt als verhoogde bedrijfskosten, zoals kosten in verband met onderverzekering van materiële schade, verhoogde kosten-inkomstenverhoudingen of contractuele boetes, om er maar enkele te noemen. Bovendien worden kosten die zelf het gevolg zijn van een omzetdaling niet als ICW beschouwd, ongeacht of ze al dan niet het gevolg zijn van de verzekerde gebeurtenis. De kosten moesten in de eerste plaats zijn gemaakt om een omzetdalingte voorkomen, en niet als gevolg van de daling.

Een goede vuistregel is als volgt: als de verzekerde kan kiezen om kosten te maken, kan het gaan om verhoogde kosten — als hij niet kan kiezen om de kosten te maken, kan het gewoon een gevolg zijn van het incident (en niet alle gevolgen worden gedekt).

De essentie

Of het nu gaat om hogere werkingskosten of brutowinst, bedrijfsonderbrekingsverzekeringen hebben uiteindelijk allemaal te maken met hogere kosten en risicobeperking. Bij het kiezen van een BI-polis en het samenstellen van een voordelige dekking (met een MIP van minimaal 2 of 3 jaar en een zo kort mogelijke lijst van niet-verzekerde kosten) is het belangrijk om samen met makelaars alle realistische bedrijfsspecifieke scenario's te beoordelen, zelfs als die verder gaan dan externe factoren.

Wanneer er dan een claim wordt ingediend, moet er in een vroeg stadium openhartig worden gesproken over de voorgestelde kosten. De belangrijkste factor in dit proces is het vermogen van de verzekeraar om gedurende het hele proces een collaboratieve aanpak te hanteren en met succes vertrouwen op te bouwen. Een polishouder moet erop kunnen vertrouwen dat als hij geld uitgeeft om zijn bedrijf te beschermen, de verzekeraar zijn deel zal doen om hem te vergoeden. En met vertrouwen komt ook het vertrouwen van de polishouder om hogere kosten te maken – wat uiteindelijk, als het goed wordt gedaan, alle partijen ten goede komt.