Asuransi gangguan bisnis: apa itu, mengapa penting

Dalam sehari yang biasa, berbagai situasi dapat terjadi yang dapat menghentikan operasional bisnis secara tiba-tiba. Misalnya, sebuah gudang barang konsumen mengalami kerusakan parah akibat tornado. Tornado tersebut merobek sebagian atap gudang dan menghancurkan sebagian besar persediaan barang. Bisnis tidak berhenti saat bencana terjadi — ada tagihan yang harus dibayar, hubungan dengan klien dan pemasok yang harus dijaga. Selain kerusakan fisik pada bangunan dan isinya — termasuk segala sesuatu yang perlu diperbaiki atau diganti — organisasi akan mengalami kerugian pendapatan dan keuntungan selama periode pemulihan. Akan ada biaya tambahan untuk menjaga bisnis tetap berjalan, seperti menyewa kontraktor untuk memperbaiki kerusakan, menyewa fasilitas penyimpanan sementara, atau mengganti persediaan yang hilang. Inilah esensi pentingnya asuransi gangguan bisnis (BI): ia dapat melindungi dari kerugian yang dialami selama periode penghentian operasional bisnis — mengurangi kerugian ekonomi dan meminimalkan kerugian finansial.

Tidak semua asuransi kesehatan (BI) diciptakan sama, dan sangat penting untuk memperhatikan kesenjangan ekspektasi — ada kecenderungan untuk melebih-lebihkan atau menganggap bahwa cakupan asuransi tersebut lebih luas, padahal sebenarnya ada batasan.

Jenis kebijakan BI: tujuan dan perbedaannya

Ada tiga jenis utama asuransi gangguan usaha, dan aktivitas serta kebutuhan unik suatu bisnis membantu menentukan mana yang sesuai. Semua jenis polis memiliki dasar yang sama: ketika terjadi insiden, polis dirancang untuk menanggapi perubahan dalam biaya dan pendapatan bisnis. Namun, yang penting adalahbagaimanabiaya dan pendapatan berubah setelah insiden terjadi. Dengan kata lain, apa yang akan terjadi pada bisnis jika terjadi kerugian — biaya mana yang akan berhenti, mana yang akan terus berlanjut, dan bagaimana pendapatan akan terpengaruh? Setiap jenis asuransi beroperasi secara berbeda dan mungkin cocok untuk situasi tertentu berdasarkan kebutuhan spesifik bisnis tersebut.

Pertama, asuransi kerugian laba kotor — pilihan asuransi gangguan usaha yang paling umum di Inggris — mencakup kerugian laba kotor akibat penurunan omzetdanbiaya operasional yang meningkat. Fitur utama dari jenis asuransi ini adalah pemegang polis dapat menentukan biaya operasional yang tidak diasuransikan tertentu untuk dikurangkan guna mencapai jumlah laba kotor yang diasuransikan secara akhir.

Kedua, asuransi kerugian pendapatan bruto mengganti kerugian akibat penurunan omzet setelah terjadi kerugian, serta biaya operasional yang meningkat. Asuransi ini menghilangkan kebutuhan untuk menghitung jumlah laba bruto suatu bisnis yang akan diasuransikan — menghitung pendapatan jauh lebih mudah daripada menghitung laba, dan mengurangi risiko underinsurance.

Akhirnya, ada biaya tambahan asuransi kerugian usaha (ICW), yang dapat diterapkan dalam dua cara — baik sebagai bagian dari asuransi laba kotor dan pendapatan kotor, atau sebagai polis terpisah. Pada tingkat dasar, dalam kedua skenario tersebut, ICW memberikan pemegang polis dana tunai untuk menutupi biaya yang wajar yang akan membantu bisnis pulih setelah mengalami kerugian. Jika dampak utama suatu insiden menyebabkan penurunan pendapatan, perhatikan asuransi Kerugian Pendapatan Bruto/Laba Kotor. Namun, jika dampak utama suatu insiden menyebabkan peningkatan biaya untuk mengurangi penurunan pendapatan, perhatikan asuransi ICW.

Menjelaskan ICW, kata per kata

Biaya tambahan yang timbul akibat peningkatan biaya operasional mencakup semua pengeluaran tambahan yang secara khusus, mutlak, dan wajar dikeluarkan untuk menghindari penurunan omzet (dalam batas masa ganti rugi maksimum). Dalam konteks polis ini, karena kata ‘hanya’ mengacu pada manfaat dari satu hal saja, hal ini dapat cukup membatasi. Sebaliknya, kita dapat memandang‘hanya’sebagai‘utama’— biaya tambahan adalah pengeluaran yang dikeluarkan dengan tujuan utama untuk menghindari atau mengurangi penurunan omzet. Pemegang polis adalah satu-satunya pihak yang paling mampu menentukan dan mengusulkan apa yangdiperlukanatauwajar, karena mereka paling memahami bisnis mereka. Jika pengeluaran yang diusulkan sebagai biaya tambahan jelas berlebihan dan secara objektif tidak wajar, akal sehat dapat diterapkan. Jika tidak, hal ini ditentukan oleh kebijaksanaan pemegang polis.

Idealnya, kesepakatan mengenai peningkatan biaya yang diusulkan akan dilakukan melalui dialog kolaboratif, awal, dan terbuka antara pemegang polis dan penanggung. Pembahasan tersebut tidak hanya akan mencakup penyusunan strategi mitigasi dan penentuan biaya tambahan yang termasuk dalam pertanggungan yang ditawarkan, dengan memperhatikan bahwa pertanggungan BI di Inggris memiliki batas waktu yang ketat.Masa ganti rugi maksimum (MIP)adalah periode (yang dipilih oleh pemegang polis pada saat penandatanganan polis) di mana penanggung akan mengganti rugi atau memberikan kompensasi kepada pemegang polis atas kerugian finansial yang timbul akibat peristiwa yang dijamin. Yang harus termasuk dalam MIP adalah pengurangan pendapatan yang dihindari. Biaya tambahan yang dikeluarkan setelah periode tersebut mungkin masih ditanggung (misalnya, jika sewa minimum untuk bangunan alternatif adalah lima tahun, dan pemegang polis terpaksa menanggungnya meskipun mereka kembali menempati bangunan yang diperbaiki dalam MIP). Waktu pengurangan pendapatan yang dihindari adalah kunci, bukan waktu pengeluaran untuk menghindarinya. Selain itu, pertanggungan ICW tunduk padabatas ekonomi, artinya biaya yang diusulkan tidak boleh melebihi nilai Laba Kotor jika pengeluaran tersebut tidak dikeluarkan. Selain itu, pengeluaran tersebut harus merupakan peningkatan aktual dalam pengeluaran tunai, bukan hanya peningkatan sebagai rasio terhadap (penurunan) omzet.

Biaya apa saja yang dianggap sebagai biaya tambahan?

Contoh pengeluaran tradisional yang dikeluarkan meliputi biaya yang mempercepat perbaikan kerusakan properti, seperti biaya untuk mempekerjakan manajer proyek guna mengimplementasikan rencana mitigasi, atau kontribusi terhadap biaya pembangunan untuk menghindari penundaan lebih lanjut. Biaya lain mungkin terkait dengan kerja lembur, subkontrak, atau pengeluaran tunai tambahan yang diperlukan untuk mempertahankan praktik bisnis. Perlu dicatat, semua biaya ini adalah biaya yang akandipilih olehpemilik bisnis untuk dikeluarkan guna membantu bisnisnya pulih setelah insiden (dalam periode ganti rugi maksimum).

Namun, tidak semua biaya yang disebabkan oleh suatu risiko akan ditanggung sebagai biaya operasional yang meningkat — seperti biaya yang terkait dengan asuransi properti yang tidak mencukupi, rasio biaya:pendapatan yang meningkat, atau denda kontrak, untuk beberapa contoh. Selain itu, biaya apa pun yang merupakan konsekuensi langsung dari penurunan omzet tidak dianggap sebagai ICW, terlepas dari apakah biaya tersebut timbul sebagai konsekuensi dari peristiwa yang diasuransikan. Biaya tersebut harus telah dikeluarkan untukmenghindaripenurunan omzet sejak awal, bukan sebagai konsekuensi dari penurunan tersebut.

Aturan praktis yang baik adalah sebagai berikut: jika tertanggung dapat memilih untuk menanggung biaya, biaya tersebut mungkin akan meningkat — jika mereka tidak dapat memilih untuk menanggung biaya, hal itu mungkin hanya merupakan konsekuensi dari insiden tersebut (dan tidak semua konsekuensi ditanggung).

Intinya

Baik itu peningkatan biaya operasional atau Laba Kotor, asuransi gangguan bisnis pada akhirnya berputar di sekitar peningkatan biaya dan mitigasi. Memilih polis asuransi gangguan bisnis (BI) dan merancang perlindungan yang menguntungkan (dengan MIP minimal 2 atau 3 tahun, dan daftar biaya yang tidak diasuransikan sesingkat mungkin) berarti bekerja sama dengan broker untuk mengevaluasi semua skenario bisnis yang realistis, bahkan melampaui faktor eksternal.

Kemudian, ketika ada klaim, harus ada pembicaraan terbuka mengenai biaya yang diusulkan sejak awal. Faktor terpenting dalam proses ini adalah kemampuan penanggung asuransi untuk menerapkan pendekatan kolaboratif sepanjang proses, dan berhasil membangun kepercayaan. Pemegang polis perlu percaya bahwa jika mereka mengeluarkan uang untuk melindungi bisnis mereka, penanggung asuransi akan melakukan bagian mereka untuk mengganti kerugian. Dan dengan kepercayaan, datanglah keyakinan dari pihak pemegang polis untuk menanggung biaya yang lebih tinggi — yang pada akhirnya, jika dilakukan dengan benar, akan menguntungkan semua pihak.