Er mulighederne for brandforsikring stadig relevante midt i de aktuelle begivenheder?

Af Arno de Jong, MCL-ekspert, Holland

Afvikling af bygningsskader udgør en udfordring, især i stadig mere restriktive situationer.

I takt med at bygge- og anlægsreglerne fortsætter med at udvikle sig, bør kunder og andre parter på markedet overveje, hvordan forsikringssummen for bygninger i ejendomsforsikringspolicer og maksimumsbeløbet for afdækningsklausuler fastsættes.

Politiske intentioner

Idéen bag udarbejdelsen af en brandforsikring har naturligvis været, at hvis man rammes af en uforudset dækket strukturel skade, vil udbetalingen være tilstrækkelig til at genoprette bygningen til sin oprindelige tilstand. Dette er en ideel tanke og i overensstemmelse med erstatningsprincippet. I praksis ser vi imidlertid eksempler på forsikringstagere, der konfronteres med bygningsreglementet og må afholde ekstra omkostninger for at betale for den fulde genopretning. Den svære sandhed er, at hvis man ikke overholder disse bygningsreglementer, får man simpelthen ikke en byggetilladelse/miljøtilladelse – hvilket efterlader forsikringstagerne uden anden mulighed end at dække de ekstra udgifter.

Bygningsforsikringen dækker dette gennem en dækningsklausul, der kaldes "ekstraomkostninger på foranledning af regeringen". Dette er en kreativ og passende løsning for forsikrede, som ikke selv skal afholde eventuelle ekstraomkostninger. Uden denne løsning ville en forsikret for eksempel være nødt til at forhøje sit realkreditlån. Dækningsklausulen har dog ofte et maksimum i form af et fast beløb eller en procentdel af forsikringssummen. Afdækningsklausulen er derfor ingen garanti, og for de forsikrede er der altid en risiko for, at en del af reparationsomkostningerne skal afholdes af dem selv.

Prisudvikling

Stigningen i byggeomkostningerne, især i det sidste år, er påvirket af den store efterspørgsel efter råmaterialer og den deraf følgende knaphed. Stigninger i materialepriserne på 80 % på et år er ingen undtagelse. Man skulle tro, at hvis materialepriserne steg kraftigt, ville dette kun have en begrænset indvirkning på genopbygningsomkostningerne, da disse også omfatter arbejdsløn. Det synes at være en rimelig konklusion, da materialepriserne måske kun udgør 40 % af byggeomkostningerne, mens de resterende 60 % består af arbejdsløn.

Nu står vi imidlertid over for en anden udvikling i byggebranchen: Flere og flere arbejder med freelancere. Store og små entreprenører ansætter håndværkere til at udføre arbejde for dem. I de senere år er den samlede efterspørgsel steget i en sådan grad, at alle selvstændige kan vælge, hvilke opgaver de vil påtage sig. Stigningen i freelancernes timepriser er meget højere end stigningen i timepriserne for en entreprenørs fastansatte medarbejdere. I den samlede byggeproces lider vi ikke kun under hurtigt stigende materialepriser, men også, om end i lidt mindre grad, under den hurtige stigning i freelancernes timepriser.

I et marked, hvor priserne stiger kraftigt, opstår der også overskud. Vi ser jævnligt situationer, hvor en forsikret person efter en del søgning har fundet en entreprenør, der er villig til at afgive et tilbud. Hvis vi derefter vurderer tilbuddet som for højt og henvender os til entreprenøren, er reaktionen ofte, at "det er ikke til forhandling". I nogle tilfælde er det derfor ikke muligt at føre en fornuftig samtale for at reducere tilbuddet til et normalt niveau. Som følge heraf er forsikringstagerne prisgivet markedets luner. I disse tilfælde kan skadesreguleringskonsulenterne hos Sedgwick hjælpe med at sætte den forsikrede i kontakt med en pålidelig partner til en acceptabel pris.

Et andet vigtigt aspekt i et marked med stigende priser er tidspunktet for idriftsættelse. Især ved komplekse bygningsskader er det uundgåeligt, at der går lang tid mellem skadens opståen og tildelingen af opgaven til en entreprenør, der skal udføre reparationen. Tænk på perioden med årsagsundersøgelse, asbestproblemer, opgørelse af skaderne, bygningsundersøgelse, sikring af inventar osv. Vi kender nok eksempler på, at opgaven først kan tildeles entreprenøren seks måneder efter skadens opståen. I dag vil en ny aktør forudse kommende prisstigninger, hvilket resulterer i, at det gennemsnitlige prisniveau i opgaven er 8 % eller 9 % højere end prisniveauet på skadedatoen. Sidstnævnte er dog grundlaget for vores skadesvurdering, fordi vi fastsætter skaden på baggrund af værdien før og værdien efter skadedatoen.

Ændring af bygningsreglementet

Vidste du, at der er blevet tilføjet ny lovgivning tilBouwbesluitpr. 1. februar 2022? Denne nye lovgivning kan få vidtrækkende konsekvenser for vores branche. Enhver, der skal bygge nyt eller skal have repareret større strukturelle skader, er forpligtet til at ansøge om en miljøtilladelse (oprindeligt kaldet en byggetilladelse). Det er tidspunktet for indgivelse af tilladelsesansøgningen, der afgør, hvilke krav der skal opfyldes. En ansøgning, der indsendes i dag, skal overholde reglerne i byggevedtægten, som den gælder i dag. Husk, at byggevedtægten, hvis nuværende grundlæggende version stammer fra 2012, regelmæssigt suppleres eller ændres. Hver tilføjelse eller justering betyder, at byggeomkostningerne stiger yderligere.

Bæredygtighedsklausul

I cirka ti år har vi fundet en bæredygtighedsklausul i en række policer. Generelt giver denne klausul en forsikringstager mulighed for at foretage yderligere investeringer, der har til formål at beskytte miljøet. Vi ser ofte, at der nævnes et maksimum på 10 % af reparationsomkostningerne for dette. For skadesregulerere er dette en vanskelig komponent, da den ikke er relateret til skader. Denne klausul giver den forsikrede mulighed for at foretage yderligere udgifter, men det kan ikke på forhånd vurderes, om og i hvilket omfang man vil gøre brug af den. Denne klausul rejser undertiden spørgsmålet om, hvorvidt vi skal tage dette i betragtning, når vi udsteder en forbeholdsmeddelelse.

Bygningsreglementet er blevet skærpet betydeligt, især inden for energibesparende faciliteter. En forsikret person vil snart være forpligtet til at overholde vidtrækkende foranstaltninger for at spare energi. De ekstra omkostninger, som dette medfører, vil derefter falde ind under klausulen "Yderligere krav på foranledning af regeringen". Man kan spørge sig selv, om bæredygtighedsklausulen tilføjer meget.

Anbefalinger for fremtiden

Vi ser fortsat en hurtig stigning i antallet af sager, hvor forsikrede ikke længere kan få fuld erstatning. Kraftige prisstigninger og ny lovgivning medfører i stigende grad en betydelig forskel mellem reparationsomkostningerne og forsikringssummen. Selv de årlige indekser, der anvendes til at justere forsikringssummen (uanset om den er vurderet eller ej), ser ikke ud til at kunne følge med prisstigningen i øjeblikket. Forsikrede, der har kunnet tegne en police med garanti mod underforsikring, synes at være bedst stillet, men det er kun en lille del af det samlede antal. Det forventes, at maksimumsbeløbet for "Ekstraomkostninger på regeringens foranledning" vil blive nået oftere, mens en bæredygtighedsklausul på den anden side vil blive anvendt mindre hyppigt. Vi opfordrer markedsaktørerne til at udvikle policetekniske løsninger, så de bedre afspejler de aktuelle begivenheder.

For yderligere information, kontakt [email protected].

Dette indhold blev oprindeligt offentliggjort iSchade Magazine.