As opções de seguro contra incêndios ainda são relevantes no contexto atual?

Por Arno de Jong, especialista em MCL, Países Baixos

Resolver os danos causados aos edifícios representa um desafio, especialmente em situações cada vez mais restritivas.

À medida que os regulamentos de construção civil continuam a evoluir, os clientes e outras partes no mercado devem considerar como são estabelecidos o valor segurado dos edifícios nas apólices de seguro patrimonial e o máximo das cláusulas de cobertura.

Intenções políticas

A ideia ao elaborar uma apólice de seguro contra incêndio é, naturalmente, que, caso ocorra um dano estrutural imprevisto coberto pela apólice, o pagamento seja suficiente para restaurar o edifício ao seu estado original. Trata-se de um pensamento ideal e em consonância com o princípio da indenização. No entanto, na prática, vemos exemplos de segurados que se deparam com regulamentos de construção e precisam arcar com custos adicionais para pagar pela recuperação total. A difícil verdade é que, se não cumprir esses regulamentos de construção, simplesmente não receberá uma licença de construção/licença ambiental — deixando os segurados sem outra opção a não ser cobrir as despesas adicionais.

A apólice de seguro prevê isso através de uma cláusula de cobertura conhecida como «custos adicionais a pedido do governo». Esta é uma solução criativa e adequada para os segurados, que não têm de suportar eles próprios os possíveis custos adicionais. Sem esta solução, por exemplo, um segurado teria de aumentar a hipoteca. No entanto, a cláusula de cobertura tem frequentemente um limite máximo na forma de um montante fixo ou de uma percentagem do valor segurado. A cláusula de cobertura não é, portanto, uma garantia e, para os segurados, existe sempre o risco de terem de suportar parte dos custos de reparação.

Evolução dos preços

O aumento dos custos de construção, especialmente no último ano, é influenciado pela elevada procura de matérias-primas e pela consequente escassez. Aumentos de 80% no preço dos materiais num ano não são exceção. Seria de se esperar que, se os preços dos materiais subissem acentuadamente, isso teria apenas um efeito limitado nos custos de reconstrução, pois estes também incluem a componente de mão de obra. Essa parece ser uma conclusão justa, pois os preços dos materiais podem representar apenas 40% dos custos de construção; os outros 60% consistem em mão de obra.

Agora, porém, estamos confrontados com outra evolução no setor da construção: cada vez mais pessoas estão a trabalhar com freelancers. Grandes e pequenos empreiteiros contratam artesãos para realizar trabalhos para eles. Nos últimos anos, a procura geral aumentou de tal forma que cada trabalhador independente pode escolher os trabalhos que aceita. O aumento das tarifas horárias dos freelancers é muito superior ao dos funcionários permanentes de uma empreiteira. No processo global de construção, não estamos apenas a sofrer com o rápido aumento dos preços dos materiais, mas também, embora em menor grau, com o rápido aumento das tarifas horárias dos trabalhadores freelancers.

Num mercado em que os preços sobem acentuadamente, também surgem excessos. Vemos regularmente situações em que um segurado, após alguma pesquisa, encontra um empreiteiro disposto a fazer um orçamento. Se, então, considerarmos o orçamento excessivo e abordarmos o empreiteiro, a reação é frequentemente «não é negociável». Por isso, em alguns casos, não é possível ter uma conversa razoável para reduzir o valor do orçamento para proporções normais. Como resultado, os segurados ficam à mercê dos caprichos do mercado. Nesses casos, os peritos de sinistros da Sedgwick podem ajudar a colocar o segurado em contacto com um parceiro de recuperação fiável a um custo aceitável.

Outro aspeto importante num mercado com preços em alta é o momento da contratação. Especialmente em casos de danos complexos em edifícios, é inevitável que haja um longo período entre a ocorrência do dano e a contratação de um empreiteiro para realizar o reparo. Pense no período de investigação da causa, problemas com amianto, inventário dos danos, pesquisa de construção, proteção do inventário, etc. Conhecemos muitos exemplos em que só seis meses após o dano é que a contratação pode ser feita. Hoje em dia, um novo participante antecipa os aumentos de preços futuros, o que faz com que o nível médio de preços na atribuição seja 8% ou 9% superior ao nível de preços na data dos danos. No entanto, este último é a base para a nossa avaliação dos danos, porque determinamos os danos com base no valor antes e no valor após a data dos danos.

Alteração dos regulamentos de construção

Sabia que uma nova legislação foi adicionada aoBouwbesluita partir de 1 de fevereiro de 2022? Essa nova legislação pode ter consequências de longo alcance para o nosso setor. Qualquer pessoa que pretenda construir um novo imóvel ou que precise reparar danos estruturais significativos é obrigada a solicitar uma licença ambiental (originalmente chamada de licença de construção). O momento da apresentação do pedido de licença determina os requisitos que devem ser cumpridos. Um pedido apresentado hoje deve estar em conformidade com os regulamentos do decreto de construção, tal como se aplica atualmente. Tenha em mente que o decreto de construção, cuja versão básica atual data de 2012, é regularmente complementado ou alterado. Cada adição ou ajuste significa que os custos de construção aumentarão ainda mais.

Cláusula de sustentabilidade

Há aproximadamente dez anos, encontramos uma cláusula de sustentabilidade em várias apólices. Em geral, essa cláusula dá ao segurado a oportunidade de fazer investimentos adicionais destinados a preservar o meio ambiente. Frequentemente, vemos um máximo de 10% dos custos de reparação mencionados para isso. Para os peritos de sinistros, este é um componente difícil, porque não está relacionado com os danos. Esta cláusula dá ao segurado a oportunidade de fazer despesas adicionais, mas não é possível estimar antecipadamente se e em que medida se irá recorrer a ela. Esta cláusula levanta, por vezes, a questão de saber se devemos ter isso em conta ao emitir um aviso de reserva.

Os regulamentos de construção foram consideravelmente reforçados, especialmente no campo das instalações de poupança de energia; em breve, os segurados serão obrigados a cumprir medidas abrangentes para poupar energia. Os custos adicionais que isso implica serão então abrangidos pela cláusula «Requisitos adicionais por ordem do governo». Poderá questionar-se se a cláusula de sustentabilidade acrescenta muito.

Recomendações para o futuro

Continuamos a assistir a um rápido aumento dos casos em que os segurados já não podem ser totalmente indemnizados. Os aumentos acentuados dos preços e a nova legislação resultam cada vez mais numa diferença substancial entre os custos de reparação e o montante segurado. Mesmo os índices anuais utilizados para ajustar o montante dos seguros (avaliados ou não) parecem não conseguir acompanhar o aumento dos preços neste momento. Os segurados que conseguiram obter uma apólice com garantia contra subseguro parecem estar em melhor situação, mas isso representa apenas uma pequena parte do total. Espera-se que o máximo dos «custos extra a pedido do governo» seja atingido com mais frequência, enquanto, por outro lado, uma cláusula de sustentabilidade será utilizada com menos frequência. Encorajamos os intervenientes no mercado a desenvolverem soluções técnicas para as apólices, de modo a que estas correspondam melhor aos acontecimentos atuais.

Para mais informações, contacte [email protected].

Este conteúdo foi originalmente publicado narevista Schade.