As opções de seguro contra incêndio ainda são relevantes diante dos eventos atuais?

Por Arno de Jong, especialista em MCL, Países Baixos

Resolver os danos causados aos edifícios representa um desafio, especialmente em situações cada vez mais restritivas.

À medida que as regulamentações relativas à construção civil continuam a evoluir, os clientes e outras partes no mercado devem considerar como são estabelecidos o valor segurado dos edifícios nas apólices de seguro patrimonial e o máximo das cláusulas de cobertura.

Objetivos da política

A ideia ao elaborar uma apólice contra incêndios tem sido, naturalmente, que, se alguém for afetado por um dano estrutural imprevisto coberto pela apólice, o pagamento seja suficiente para restaurar o edifício ao seu estado original. Esta é uma ideia ideal e está em conformidade com o princípio da indenização. No entanto, na prática, vemos exemplos de segurados que se deparam com regulamentos de construção e têm de suportar custos adicionais para pagar a recuperação total. A difícil verdade é que, se não cumprir esses regulamentos de construção, simplesmente não receberá uma licença de construção/licença ambiental — deixando os segurados sem outra opção a não ser cobrir as despesas adicionais.

A apólice de seguro prevê isso por meio de uma cláusula de cobertura conhecida como “custos adicionais a pedido do governo”. Essa é uma solução criativa e adequada para os segurados, que não precisam arcar com possíveis custos extras. Sem essa solução, por exemplo, um segurado teria que aumentar a hipoteca. No entanto, a cláusula de cobertura geralmente tem um limite máximo na forma de um valor fixo ou uma porcentagem do valor segurado. A cláusula de cobertura não é, portanto, uma garantia e, para os segurados, existe sempre o risco de terem de suportar parte dos custos de reparação.

Evolução dos preços

O aumento dos custos de construção, especialmente no último ano, é afetado pela alta demanda por matérias-primas e pela escassez resultante. Aumentos de 80% no preço dos materiais em um ano não são exceção. Seria de se esperar que, se os preços dos materiais subissem acentuadamente, isso teria apenas um efeito limitado sobre os custos de reconstrução, pois estes também incluem a componente de mão de obra. Essa parece ser uma conclusão justa, pois os preços dos materiais podem representar apenas 40% dos custos de construção; os outros 60% consistem em mão de obra.

Agora, porém, enfrentamos outra evolução no setor da construção: cada vez mais pessoas estão trabalhando com freelancers. Grandes e pequenas empreiteiras contratam artesãos para realizar trabalhos para elas. Nos últimos anos, a demanda geral aumentou a tal ponto que cada trabalhador autônomo pode escolher quais trabalhos aceitar. O aumento das tarifas horárias dos freelancers é muito superior ao dos funcionários permanentes de uma empreiteira. No processo geral de construção, não estamos sofrendo apenas com o rápido aumento dos preços dos materiais, mas também, embora em menor grau, com o rápido aumento das tarifas horárias dos trabalhadores freelancers.

Em um mercado em que os preços sobem acentuadamente, também surgem excessos. Vemos regularmente situações em que um segurado, após alguma pesquisa, encontra um empreiteiro disposto a fazer um orçamento. Se então consideramos o orçamento excessivo e abordamos o empreiteiro, a reação é frequentemente que “não é negociável”. Em alguns casos, não é possível ter uma conversa razoável para reduzir o valor do orçamento a proporções normais. Como resultado, os segurados ficam à mercê dos caprichos do mercado. Nesses casos, os avaliadores de sinistros da Sedgwick podem ajudar a colocar o segurado em contato com um parceiro de recuperação confiável a um custo aceitável.

Outro aspecto importante num mercado com preços em alta é o momento da contratação. Especialmente no caso de danos complexos em edifícios, é inevitável que haja um longo período entre a ocorrência do dano e a contratação de um empreiteiro para realizar o reparo. Pense no período de investigação da causa, problemas com amianto, inventário dos danos, pesquisa de construção, segurança do inventário, etc. Conhecemos exemplos suficientes em que apenas seis meses após o dano é que a contratação pode ser feita. Hoje em dia, um participante antecipa os aumentos de preços futuros, o que faz com que o nível médio de preços na atribuição seja 8% ou 9% superior ao nível de preços na data dos danos. No entanto, este último é a base para a nossa avaliação dos danos, porque determinamos os danos com base no valor antes e no valor após a data dos danos.

Alteração dos regulamentos de construção

Você sabia que uma nova legislação foi adicionada aoBouwbesluita partir de 1º de fevereiro de 2022? Essa nova legislação pode ter consequências de longo alcance para o nosso setor. Qualquer pessoa que pretenda construir um novo imóvel ou que precise reparar danos estruturais graves é obrigada a solicitar uma licença ambiental (originalmente chamada de licença de construção). O momento da apresentação do pedido de licença determina os requisitos que devem ser cumpridos. Um pedido apresentado hoje deve estar em conformidade com os regulamentos do decreto de construção, tal como se aplica atualmente. Tenha em mente que o decreto de construção, cuja versão básica atual data de 2012, é regularmente complementado ou alterado. Cada adição ou ajuste significa que os custos de construção aumentarão ainda mais.

Cláusula de sustentabilidade

Há aproximadamente dez anos, encontramos uma cláusula de sustentabilidade em várias apólices. Em geral, essa cláusula dá ao segurado a oportunidade de fazer investimentos adicionais destinados a proteger o meio ambiente. Frequentemente, vemos um máximo de 10% dos custos de reparo mencionados para isso. Para os avaliadores de sinistros, esse é um componente difícil, pois não está relacionado aos danos. Essa cláusula dá ao segurado a oportunidade de fazer despesas adicionais, mas não é possível estimar antecipadamente se e em que medida ele fará uso dela. Às vezes, essa cláusula levanta a questão de se devemos levá-la em consideração ao emitir um aviso de reserva.

Os regulamentos de construção foram consideravelmente reforçados, especialmente no campo das instalações de economia de energia; em breve, os segurados serão obrigados a cumprir medidas de grande alcance para economizar energia. Os custos adicionais que isso acarreta serão então incluídos na cláusula “Requisitos adicionais por ordem do governo”. Você pode se perguntar se a cláusula de sustentabilidade acrescenta muito.

Recomendações para o futuro

Continuamos a assistir a um rápido aumento dos casos em que os segurados já não podem ser totalmente indemnizados. Os aumentos acentuados dos preços e a nova legislação resultam cada vez mais numa diferença substancial entre os custos de reparação e o montante segurado. Mesmo os índices anuais utilizados para ajustar o montante dos seguros (avaliados ou não) não parecem conseguir acompanhar o aumento dos preços neste momento. Os segurados que conseguiram obter uma apólice com garantia contra subseguro parecem estar em melhor situação, mas isso representa apenas uma pequena parte do total. Espera-se que o máximo dos “custos extras a pedido do governo” seja atingido com mais frequência, enquanto, por outro lado, uma cláusula de sustentabilidade será usada com menos frequência. Incentivamos os participantes do mercado a desenvolver soluções técnicas para as apólices, de modo que elas se adaptem melhor aos eventos atuais.

Para mais informações, entre em contato com [email protected].

Este conteúdo foi originalmente publicado narevista Schade.