Sind die Versicherungsoptionen von „Fire Sachschaden “ angesichts der aktuellen Ereignisse noch relevant?

Von Arno de Jong, MCL-Experte, Niederlande

Die Regulierung von Gebäudeschäden stellt eine Herausforderung dar, insbesondere in Zeiten immer strengerer Auflagen.

Angesichts der sich ständig weiterentwickelnden Bauvorschriften sollten Kunden und andere Marktteilnehmer prüfen, wie die Versicherungssumme für Gebäude in „ Sachschaden “-Versicherungspolicen sowie die Höchstbeträge der Absicherungsklauseln festgelegt sind.

Politische Zielsetzungen

Bei der Ausarbeitung einer Feuerversicherung ging man natürlich davon aus, dass im Falle eines unvorhergesehenen, versicherten Bauschadens die Auszahlung ausreichen würde, um das Gebäude wieder in seinen ursprünglichen Zustand zu versetzen. Dies ist ein idealer Gedanke und steht im Einklang mit dem Prinzip der Schadensersatzleistung. In der Praxis sehen wir jedoch Beispiele von Versicherten, die mit Bauvorschriften konfrontiert sind und zusätzliche Kosten aufwenden müssen, um die vollständige Wiederherstellung zu finanzieren. Die bittere Wahrheit ist: Wenn man diese Bauvorschriften nicht einhält, erhält man schlichtweg keine Baugenehmigung bzw. Umweltgenehmigung – sodass den Versicherungsnehmern nichts anderes übrig bleibt, als die zusätzlichen Kosten selbst zu tragen.

Die Gebäudeversicherung sieht dies durch eine Deckungsklausel vor, die als „Mehrkosten auf Anordnung der Regierung“ bezeichnet wird. Dies ist eine kreative und geeignete Lösung für Versicherte, die mögliche Mehrkosten nicht selbst tragen müssen. Ohne diese Lösung müsste ein Versicherter beispielsweise die Hypothek erhöhen. Die Deckungsklausel sieht jedoch häufig eine Obergrenze in Form eines festen Betrags oder eines Prozentsatzes der Versicherungssumme vor. Die Deckungsklausel ist daher keine Garantie, und für die Versicherten besteht stets das Risiko, dass ein Teil der Reparaturkosten von ihnen selbst getragen werden muss.

Preisentwicklungen

Der Anstieg der Baukosten, insbesondere im letzten Jahr, ist auf die hohe Nachfrage nach Rohstoffen und die daraus resultierende Verknappung zurückzuführen. Materialpreissteigerungen von 80 % innerhalb eines Jahres sind keine Ausnahme. Man könnte meinen, dass ein starker Anstieg der Materialpreise nur begrenzte Auswirkungen auf die Baukosten hätte, da diese auch die Arbeitskosten umfassen. Das scheint eine naheliegende Schlussfolgerung zu sein, da die Materialkosten möglicherweise nur 40 % der Baukosten ausmachen; die übrigen 60 % entfallen auf die Arbeitskosten.

Nun sehen wir uns jedoch mit einer weiteren Entwicklung in der Baubranche konfrontiert: Immer mehr Menschen arbeiten mit Freiberuflern zusammen. Große und kleine Bauunternehmen beauftragen Handwerker, um Arbeiten für sie auszuführen. In den letzten Jahren ist die Gesamtnachfrage so stark gestiegen, dass jeder Selbstständige wählen kann, welche Aufträge er annimmt. Der Anstieg der Stundensätze von Freiberuflern ist deutlich höher als der der festangestellten Mitarbeiter eines Bauunternehmens. Im gesamten Bauprozess leiden wir nicht nur unter rasant steigenden Materialpreisen, sondern – wenn auch in etwas geringerem Maße – auch unter dem raschen Anstieg der Stundensätze von Freiberuflern.

In einem Markt, in dem die Preise stark ansteigen, kommt es auch zu Übertreibungen. Wir erleben regelmäßig Situationen, in denen ein Versicherter nach einiger Suche einen Auftragnehmer gefunden hat, der bereit ist, ein Angebot abzugeben. Wenn wir dieses Angebot dann als überhöht einschätzen und den Auftragnehmer darauf ansprechen, lautet die Reaktion oft: „Das ist nicht verhandelbar.“ Ein vernünftiges Gespräch, um den Angebotspreis auf ein normales Maß zu senken, ist daher in manchen Fällen nicht möglich. Infolgedessen sind Versicherungsnehmer den Launen des Marktes ausgeliefert. In solchen Fällen können die Schadensregulierer von Sedgwick helfen, den Versicherten mit einem zuverlässigen Partner für die Schadensbehebung zu akzeptablen Kosten in Kontakt zu bringen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt in einem Markt mit steigenden Preisen ist der Zeitpunkt der Auftragsvergabe. Insbesondere bei komplexen Gebäudeschäden ist es unvermeidlich, dass zwischen dem Eintritt des Schadens und der Beauftragung eines Bauunternehmers mit der Durchführung der Reparatur ein langer Zeitraum liegt. Man denke dabei an die Zeit für die Ursachenermittlung, Asbestprobleme, die Bestandsaufnahme des Schadens, bautechnische Untersuchungen, die Sicherung des Bestands usw. Wir kennen genügend Beispiele, bei denen die Beauftragung des Bauunternehmers erst sechs Monate nach dem Schadenseintritt erfolgen kann. Heutzutage rechnet ein Auftragnehmer mit bevorstehenden Preissteigerungen, wodurch das durchschnittliche Preisniveau im Auftrag 8 % oder 9 % über dem Preisniveau zum Zeitpunkt des Schadens liegt. Letzteres bildet jedoch die Grundlage für unsere Schadensbewertung, da wir den Schaden auf der Grundlage des Wertes vor und des Wertes nach dem Schadenszeitpunkt ermitteln.

Änderungen der Bauvorschriften

Wussten Sie, dass dasBouwbesluitzum 1. Februar 2022 um neue gesetzliche Bestimmungen ergänzt wurde? Diese neuen Bestimmungen können weitreichende Folgen für unsere Branche haben. Wer einen Neubau plant oder einen größeren baulichen Schaden beheben lassen muss, ist verpflichtet, eine Umweltgenehmigung (früher als Baugenehmigung bezeichnet) zu beantragen. Der Zeitpunkt der Einreichung des Genehmigungsantrags bestimmt, welche Anforderungen erfüllt werden müssen. Ein heute eingereichter Antrag muss den derzeit geltenden Vorschriften des Bouwbesluit entsprechen. Beachten Sie, dass das Bouwbesluit, dessen aktuelle Grundfassung aus dem Jahr 2012 stammt, regelmäßig ergänzt oder geändert wird. Jede Ergänzung oder Anpassung bedeutet, dass die Baukosten weiter steigen werden.

Nachhaltigkeitsklausel

Seit etwa zehn Jahren finden wir in einer Reihe von Versicherungspolicen eine Nachhaltigkeitsklausel. Im Allgemeinen gibt diese Klausel dem Versicherten die Möglichkeit, zusätzliche Investitionen zu tätigen, die dem Umweltschutz dienen sollen. Häufig wird hierfür ein Höchstbetrag von 10 % der Reparaturkosten genannt. Für Schadensregulierer stellt dies eine Herausforderung dar, da dieser Posten nicht mit einem konkreten Schaden in Zusammenhang steht. Diese Klausel bietet dem Versicherten die Möglichkeit, zusätzliche Ausgaben zu tätigen, doch ob und in welchem Umfang davon Gebrauch gemacht wird, lässt sich nicht im Voraus abschätzen. Diese Klausel wirft mitunter die Frage auf, ob wir dies bei der Erstellung eines Vorbehaltsbescheids berücksichtigen sollten.

Die Bauvorschriften wurden erheblich verschärft, insbesondere im Bereich der Energiesparmaßnahmen; ein Versicherter wird bald verpflichtet sein, weitreichende Energiesparmaßnahmen umzusetzen. Die damit verbundenen Mehrkosten fallen dann unter die Klausel „Zusätzliche Anforderungen auf Anordnung der Regierung“. Sie fragen sich vielleicht, ob die Nachhaltigkeitsklausel einen großen Mehrwert bietet.

Empfehlungen für die Zukunft

Wir beobachten weiterhin einen raschen Anstieg der Fälle, in denen Versicherte nicht mehr vollständig entschädigt werden können. Starke Preissteigerungen und neue gesetzliche Regelungen führen zunehmend zu einer erheblichen Differenz zwischen den Reparaturkosten und der Versicherungssumme. Selbst die jährlichen Indizes, die zur Anpassung der Versicherungssummen herangezogen werden (unabhängig davon, ob diese geschätzt wurden oder nicht), scheinen derzeit nicht mit dem Preisanstieg Schritt halten zu können. Versicherte, denen es gelungen ist, eine Police mit einer Unterversicherungsgarantie abzuschließen, scheinen am besten gestellt zu sein, doch dies ist nur ein kleiner Teil der Gesamtzahl. Es ist zu erwarten, dass die Obergrenze für „Mehrkosten auf Anordnung der Regierung“ häufiger erreicht wird, während andererseits die Nachhaltigkeitsklausel seltener zur Anwendung kommen wird. Wir ermutigen die Marktteilnehmer, versicherungstechnische Lösungen zu entwickeln, die den aktuellen Gegebenheiten besser Rechnung tragen.

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Dieser Beitrag wurde ursprünglich imSchade Magazine veröffentlicht.