Von Arno de Jong, MCL-Experte, Niederlande
Die Regulierung von Gebäudeschäden stellt eine Herausforderung dar, insbesondere in zunehmend restriktiven Situationen.
Da sich die Bauvorschriften weiterentwickeln, sollten Kunden und andere Marktteilnehmer überlegen, wie die Versicherungssumme für Gebäude in Sachversicherungspolicen und die Höchstgrenze der Absicherungsklauseln festgelegt werden.
Politische Absichten
Der Gedanke beim Abschluss einer Feuerversicherung war natürlich, dass im Falle eines unvorhergesehenen gedeckten Strukturschadens die Zahlung ausreichen würde, um das Gebäude in seinen ursprünglichen Zustand zurückzuversetzen. Dies ist ein idealer Gedanke und entspricht dem Prinzip der Entschädigung. In der Praxis sehen wir jedoch Beispiele von Versicherten, die mit Bauvorschriften konfrontiert werden und zusätzliche Kosten aufwenden müssen, um die vollständige Wiederherstellung zu bezahlen. Die schwierige Wahrheit ist: Wenn Sie diese Bauvorschriften nicht einhalten, erhalten Sie einfach keine Baugenehmigung/Umweltgenehmigung - und den Versicherten bleibt nichts anderes übrig, als die zusätzlichen Kosten zu tragen.
Die Gebäudepolice sieht dafür eine Deckungsklausel vor, die als "Mehrkosten auf Veranlassung der Regierung" bezeichnet wird. Dies ist eine kreative und geeignete Lösung für Versicherte, die mögliche Mehrkosten nicht selbst tragen müssen. Ohne diese Lösung müsste ein Versicherter zum Beispiel die Hypothek erhöhen. Die Absicherungsklausel hat jedoch oft eine Obergrenze in Form eines festen Betrags oder eines Prozentsatzes der Versicherungssumme. Die Absicherungsklausel ist also keine Garantie, und für die Versicherten besteht immer das Risiko, dass sie einen Teil der Reparaturkosten selbst tragen müssen.
Preisentwicklung
Der Anstieg der Baukosten, insbesondere im letzten Jahr, wird durch die hohe Nachfrage nach Rohstoffen und die daraus resultierende Verknappung beeinflusst. Materialpreissteigerungen von 80 % innerhalb eines Jahres sind keine Ausnahme. Man könnte meinen, dass sich ein starker Anstieg der Materialpreise nur begrenzt auf die Wiederaufbaukosten auswirkt, weil darin auch der Arbeitsanteil enthalten ist. Das scheint eine berechtigte Schlussfolgerung zu sein, denn die Materialpreise dürfen nur 40 % der Baukosten ausmachen; die anderen 60 % bestehen aus der Arbeit.
Nun sind wir aber mit einer anderen Entwicklung in der Baubranche konfrontiert: Immer mehr Menschen arbeiten mit Freiberuflern zusammen. Große und kleine Bauunternehmen beauftragen Handwerker, um Arbeiten für sie auszuführen. In den letzten Jahren ist die Gesamtnachfrage so stark gestiegen, dass sich jeder Selbstständige aussuchen kann, welche Aufträge er annimmt. Der Anstieg der Stundensätze von Freiberuflern ist viel höher als der von fest angestellten Mitarbeitern eines Bauunternehmens. Im gesamten Bauprozess leiden wir nicht nur unter den rasant steigenden Materialpreisen, sondern auch, wenn auch in etwas geringerem Ausmaß, unter dem rasanten Anstieg der Stundensätze der Freiberufler.
Auf einem Markt, auf dem die Preise stark steigen, kommt es auch zu Überschreitungen. Wir erleben regelmäßig Situationen, in denen ein Versicherter nach einiger Suche einen Auftragnehmer gefunden hat, der bereit ist, ein Angebot zu machen. Wenn wir dann den Kostenvoranschlag als überhöht beurteilen und den Auftragnehmer darauf ansprechen, lautet die Reaktion oft: "Das ist nicht verhandelbar". Ein vernünftiges Gespräch zur Reduzierung der Angebotssumme auf ein normales Maß ist daher in manchen Fällen nicht möglich. Die Versicherungsnehmer sind somit den Launen des Marktes ausgeliefert. In diesen Fällen können die Schadenregulierer von Sedgwick helfen, den Versicherten mit einem zuverlässigen Sanierungspartner zu akzeptablen Kosten in Kontakt zu bringen.
Ein weiterer wichtiger Aspekt in einem Markt mit steigenden Preisen ist der Zeitpunkt der Beauftragung. Insbesondere bei komplexen Gebäudeschäden ist es unvermeidlich, dass zwischen dem Auftreten des Schadens und der Beauftragung eines Bauunternehmers mit der Instandsetzung ein langer Zeitraum liegt. Denken Sie an die Zeit der Ursachenforschung, Asbestproblematik, Schadensaufnahme, Bauforschung, Bestandssicherung usw. Wir kennen genügend Beispiele dafür, dass bereits sechs Monate nach dem Schadensfall der Auftrag an den Auftragnehmer vergeben werden kann. Heutzutage rechnet ein Marktteilnehmer mit bevorstehenden Preiserhöhungen, so dass das durchschnittliche Preisniveau im Auftrag 8 % oder 9 % über dem Preisniveau zum Zeitpunkt des Schadens liegt. Letzteres ist jedoch die Grundlage für unsere Schadensberechnung, da wir den Schaden auf der Grundlage des Wertes vor und des Wertes nach dem Schadenszeitpunkt ermitteln.
Geänderte Bauvorschriften
Wussten Sie, dass der Bouwbesluit ab dem 1. Februar 2022 durch neue Rechtsvorschriften ergänzt wird? Diese neue Gesetzgebung kann weitreichende Folgen für unsere Branche haben. Jeder, der neu baut oder einen größeren Bauschaden reparieren lassen muss, ist verpflichtet, eine Umweltgenehmigung (ursprünglich Baugenehmigung genannt) zu beantragen. Der Zeitpunkt der Einreichung des Genehmigungsantrags bestimmt die Anforderungen, die erfüllt werden müssen. Ein heute eingereichter Antrag muss den Vorschriften der heute geltenden Bauverordnung entsprechen. Dabei ist zu beachten, dass die Bauverordnung, deren aktuelle Grundfassung aus dem Jahr 2012 stammt, regelmäßig ergänzt oder geändert wird. Jede Ergänzung oder Anpassung bedeutet, dass sich die Baukosten weiter erhöhen werden.
Nachhaltigkeitsklausel
Seit etwa zehn Jahren finden wir in einer Reihe von Policen eine Nachhaltigkeitsklausel. Im Allgemeinen gibt diese Klausel einem Versicherten die Möglichkeit, zusätzliche Investitionen zu tätigen, die der Umwelt zugute kommen sollen. Wir sehen oft, dass dafür maximal 10 % der Reparaturkosten genannt werden. Für Schadenregulierer ist dies eine schwierige Komponente, da sie nicht mit dem Schaden zusammenhängt. Diese Klausel gibt dem Versicherten die Möglichkeit, zusätzliche Ausgaben zu tätigen, aber ob und in welchem Umfang man davon Gebrauch machen wird, lässt sich nicht im Voraus abschätzen. Diese Klausel wirft manchmal die Frage auf, ob wir dies bei der Erteilung einer Reservierungsempfehlung berücksichtigen sollten.
Die Bauvorschriften wurden erheblich verschärft, insbesondere im Bereich der energiesparenden Anlagen; ein Versicherter wird bald verpflichtet sein, weitreichende Maßnahmen zur Energieeinsparung einzuhalten. Die damit verbundenen Mehrkosten fallen dann unter die Klausel "Zusätzliche Anforderungen auf Anordnung der Regierung". Sie fragen sich vielleicht, ob die Nachhaltigkeitsklausel viel bringt.
Empfehlungen für die Zukunft
Die Zahl der Fälle, in denen die Versicherten nicht mehr vollständig entschädigt werden können, nimmt weiterhin rapide zu. Starke Preissteigerungen und neue Rechtsvorschriften führen zunehmend zu einer erheblichen Differenz zwischen den Reparaturkosten und der Versicherungssumme. Selbst die jährlichen Indizes, mit denen die Höhe der Versicherungssummen (unabhängig davon, ob sie geschätzt werden oder nicht) angepasst werden, scheinen derzeit nicht mit dem Preisanstieg Schritt halten zu können. Die Versicherten, die eine Police mit einer Unterversicherungsgarantie abschließen konnten, scheinen am besten gestellt zu sein, aber das ist nur ein kleiner Teil der Gesamtheit. Es ist zu erwarten, dass der Höchstbetrag der "Mehrkosten auf Veranlassung des Staates" häufiger erreicht wird, während andererseits eine Nachhaltigkeitsklausel seltener in Anspruch genommen werden wird. Wir ermutigen die Marktparteien, politisch-technische Lösungen zu entwickeln, damit sie besser auf die aktuellen Ereignisse abgestimmt sind.
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Dieser Inhalt wurde ursprünglich im Schade Magazin veröffentlicht.