Revurdering af bilforsikring uden skyld: en fortælling om to PIP-stater

Af Chris Frechette, vicepræsident, ansvarspraksis

Løftet om besparelser og skuffelsen over den tid og de omkostninger, der var forbundet med at føre bilskadesager for domstolene, førte i 1970'erne til indførelsen af "personskadesbeskyttelse" (PIP) og en "no-fault"-tilgang til bilforsikring.

Under dette system modtager den skadelidte erstatning fra sit eget forsikringsselskab, uanset skyld, og en skyldig chauffør kan kun sagsøges under visse ekstraordinære omstændigheder. Som håbet viste tidlige vurderinger af statslige PIP-programmer, at forskellene i erstatning blev mere afbalancerede, erstatningsudbetalingerne blev udbetalt hurtigere, og undgåelsen af dyre retssager medførte besparelser.

Men i midten af 1980'erne havde stater med no-fault-lovgivning generelt højere omkostninger og dermed højere forsikringspræmier end stater, der ikke havde indført no-fault-lovgivning – resultater, der modsagde salgsargumentet om omkostningsbesparelser. Den folkelige opbakning faldt, og nogle forsikringsselskaber forlod endda markedet. Det, der engang glitrede, havde mistet sin glans.

I årene siden har forskellige samfundsmæssige og markedsmæssige ændringer ført til en generel stigning i omkostningerne til bilforsikringer. Der er stadig forskelle i præmierne mellem de forskellige stater i USA, men PIP-staterne dominerer ikke længere den side af spektret med de højeste præmier; de fordeler sig nu mere jævnt blandt de øvrige stater – i høj grad takket være de erfaringer og forbedringer, som de stater, der valgte at beholde systemet, har gjort sig.

Er PIP-skalaen ved at tippe tilbage i den anden retning? Hvad vil fremtiden bringe for no-fault bilforsikring? Den aktuelle historie om to kontrasterende statslige programmer giver et indblik i, hvad der kan vente forude i denne stadigt skiftende arena af erstatningskrav.

Michigan

I 2019 havde Michigan de højeste bilforsikringspræmier i landet. Det var fortsat den eneste no-fault-stat, der ydede ubegrænsede lægeydelser, og uden prisregulering havde staten nogle af landets højeste omkostninger. Delstatens lovgivende forsamling vedtog omfattende tværpolitiske reformer, kendt som Public Acts 21 og 22. De primære ændringer, der havde til formål at reducere omkostningerne, omfattede valg af dækningsniveauer for PIP (med minimumsgrænser), obligatoriske takstnedsættelser for forsikringsselskaber og en takstoversigt for lægehjælp, der reducerede udbydernes gebyrer med op til 45 %.

Lovene skabte midler på næsten 3 milliarder dollar, som blev tilbagebetalt til over 7 millioner forsikringstagere. Tilhængere hævder, at reformerne har gjort det muligt for indbyggerne at vælge forsikringer, der bedre passer til deres individuelle behov, kørselsvaner og budgetter; reduceret overvurderede udgifter til lægebehandling; og begrænset svindel. Bilforsikringspræmierne faldt med 18 % fra 2019 til 2020 — det største fald i USA det år — hvilket fjernede Michigan fra førstepladsen.

Florida

Selvom antallet af bilister og antallet af bilulykker i delstaten Florida er forblevet relativt konstant, er hyppigheden og omkostningerne ved PIP-krav steget eksponentielt i de senere år. På trods af vedtagelsen af lovgivning i 2012, der havde til formål at reducere svindel og sænke omkostningerne (PIP udgjorde kun 2 % af alle forsikringspræmier i delstaten, men genererede næsten halvdelen af alle henvisninger til svindel), er svindel stadig udbredt. Florida har de højeste bilforsikringspræmier i landet, på trods af at det er en af de eneste stater, der ikke kræver personskadeforsikring (BI).

SB54 blev indført sidste år for at afskaffe PIP og erstatte det med obligatorisk BI-dækning. Lovforslaget blev nedlagt veto af guvernør Ron DeSantis, der henviste til bekymringer om utilsigtede konsekvenser. Tilhængerne argumenterede for, at foranstaltningen ville have sænket præmierne, mens modstanderne hævdede det stik modsatte. Florida har fortsat de højeste tal for svindel, retssager og misbrug af retssager i landet – understøttet af tredjeparts sager om ond tro og manglende konventionelle begrænsninger af advokatsalærer.

Analyse

En undersøgelse af historien om Michigan og Florida bekræfter, at PIP, ligesom enhver anden dækning, eksisterer inden for et system med forskellige og skiftende påvirkninger. Derfor er det hverken en helt eller en skurk i sig selv; det er blot en del af en større struktur – en struktur, der i sig selv kan udføres dårligt eller godt.

• Reformerne i Michigan synes at have reduceret misbrug og udvidet valgmulighederne, hvilket har resulteret i omkostningsreduktioner. Der er stadig arbejde at gøre på andre områder af systemet, der driver præmierne, herunder at reducere antallet af uforsikrede bilister og undersøge vurderingsfaktorer. Selvom der ikke blev fastsat et egentligt loft, er omkostningerne og fordelene ved Michigans PIP-komponent blevet forbedret.
• I Florida afspejler den seneste afgørelse, at det ikke nødvendigvis er et valg mellem alt eller intet mellem PIP- og BI-dækning(er). Forsikringspræmier i Florida er påvirket af vejrforhold, trafikpropper fra besøgende bilister, et usædvanligt stort antal yngre og ældre bilister, en høj procentdel af uforsikrede bilister og de højeste sagsomkostninger og svindelprocenter i landet.

I denne sammenhæng kan PIP være en del af en stats samlede bilforsikringssystem uden at påvirke præmierne alene. Det er ligeledes klart, at markedsfaktorerne har ændret sig og fortsætter med at ændre sig. Da PIP først blev indført, lykkedes det kortvarigt at reducere antallet af retssager, men med tiden aftog forskellene. I begyndelsen af PIP-staternes historie var udgifterne til lægebehandling på niveau mederstatningskravi erstatningsstater, men i 2000 var udgifterne til lægebehandling under PIP mere end fordoblet i sammenligning, hvilket bidrog til, at nogle stater valgte at droppe PIP, mens andre valgte at reformere det. De stater, der gennemførte reformer, lånte erfaringer fra administrationen af lægeudgifter i forbindelse med arbejdsskadeforsikring og tilføjede andre mekanismer, der har medført større kontrol med misbrug, større forudsigelighed og reduktioner i præmierne.

Dagens bredere samfundsmæssige og markedsmæssige miljø er fortsat påvirket af stigende udgifter til sundhedsvæsenet, stigende antal retssager og større erstatningsbeløb som følge af social inflation og andre faktorer. Ved at udnytte data og reflektere over historien og erfaringerne fra auto no-fault, er tiden måske moden til en ny revurdering. Ved at integrere begrænsninger og fjerne incitamenter til svindel og andet misbrug, uden at det kræver en bredere reform af erstatningsretten, kan en reformeret PIP igen blive et værktøj, der er værd at overveje, men af nye årsager.

Omkostningerne ved retssager har ændret sig. En redefinering af indsatsen for, hvad der kan bringes for retten, med de rette kontrolmekanismer til styring af udgifterne til lægebehandling kan give øget værdi og samtidig reducere omkostningerne, hvis det er en del af en gennemtænkt og velintegreret programstruktur.

> Læs mere — læs voreskommentaraf Chris Frechette for en mere grundig analyse af historien om no-fault bilforsikring og PIP's fremtidsudsigter.