Reavaliando o seguro automóvel sem culpa: uma história de dois estados PIP

Por Chris Frechette, vice-presidente, área de responsabilidade civil

A promessa de economia e o desencanto com o tempo e os custos dos processos judiciais relacionados a sinistros automobilísticos deram origem à “proteção contra danos pessoais” (PIP) e a uma abordagem “sem culpa” para o seguro automóvel na década de 1970.

Nesse sistema, a parte lesada recebe benefícios da sua própria seguradora, independentemente da culpa, e o motorista culpado só pode ser processado em determinadas circunstâncias excepcionais. Como esperado, as avaliações iniciais dos programas PIP específicos de cada estado mostraram que as disparidades na indenização ficaram mais equilibradas, os pagamentos dos sinistros foram emitidos mais rapidamente e a redução dos custos com processos judiciais onerosos resultou em economia.

Mas, em meados da década de 1980, os estados que adotaram o sistema sem culpa apresentavam custos geralmente mais elevados e, consequentemente, prêmios de seguro mais altos do que os estados que não adotaram o sistema sem culpa — resultados que contrariavam o argumento de venda da economia de custos. O apoio popular diminuiu e algumas seguradoras até saíram do mercado. O que antes brilhava perdeu o seu esplendor.

Nos anos seguintes, várias mudanças sociais e de mercado levaram a um aumento geral nos custos dos seguros automóveis. As disparidades nos prêmios entre os estados dos EUA permanecem, mas os estados PIP já não dominam o lado do espectro com os prêmios mais elevados; agora, eles se distribuem de forma mais uniforme entre os demais — em grande parte devido às lições aprendidas e aos aperfeiçoamentos feitos por aqueles que optaram por mantê-los.

A balança do PIP está inclinando-se para o outro lado? O que o futuro reserva para o seguro automóvel sem culpa? A história atual de dois programas estaduais contrastantes oferece um vislumbre do que pode estar por vir nesta área em constante mudança das reclamações de responsabilidade civil.

Michigan

Em 2019, Michigan tinha os prêmios de seguro automóvel mais altos do país. Continuava a ser o único estado sem culpa que oferecia benefícios médicos sem limites e, sem controlo de preços, tinha alguns dos custos mais elevados do país. A legislatura estadual aprovou reformas bipartidárias abrangentes, conhecidas como Leis Públicas 21 e 22. As principais mudanças destinadas à redução de custos incluíram a escolha de níveis de cobertura para PIP (com mínimos), reduções obrigatórias nas taxas exigidas das seguradoras e uma tabela de honorários médicos que reduziu os honorários dos prestadores em até 45%.

As medidas geraram quase US$ 3 bilhões em fundos que foram devolvidos a mais de 7 milhões de segurados. Os defensores afirmam que as reformas permitiram que os residentes escolhessem apólices que melhor se adequassem às suas necessidades individuais, hábitos de direção e orçamentos; reduziram os custos médicos inflacionados; e diminuíram as fraudes. Os prêmios de seguros automotivos caíram 18% de 2019 a 2020 — a maior redução nos EUA naquele ano — tirando Michigan do primeiro lugar.

Flórida

Embora o número de motoristas e de acidentes automobilísticos no estado da Flórida tenha permanecido relativamente constante, a frequência e o custo dos sinistros PIP cresceram exponencialmente nos últimos anos. Apesar da aprovação da legislação de 2012 com o objetivo de reduzir fraudes e diminuir custos (o PIP representava apenas 2% de todos os prêmios de seguro no estado, mas gerava quase metade de todas as denúncias de fraude), a fraude ainda é predominante. A Flórida tem os prêmios de seguro automóvel mais altos do país, apesar de ser um dos únicos estados que não exige seguro contra danos corporais (BI).

A SB54 foi apresentada no ano passado para acabar com o PIP e substituí-lo pela cobertura obrigatória do BI. O projeto de lei foi vetado pelo governador Ron DeSantis, alegando preocupações com consequências indesejadas. Os defensores argumentaram que a medida teria reduzido os prêmios, enquanto os oponentes argumentaram exatamente o contrário. A Flórida continua a manter as taxas mais altas de fraude, litígios e abuso de ações judiciais do país — reforçadas por ações judiciais de má-fé de terceiros e pela falta de limitações convencionais das custas judiciais.

Análise

Examinar a história de Michigan e da Flórida reafirma que o PIP, como qualquer outra cobertura, existe dentro de um sistema com influências díspares e mutáveis. Assim, ele não é nem herói nem vilão por si só; é simplesmente um componente de uma estrutura maior — que, por si só, pode ser mal ou bem executada.

• As reformas do Michigan parecem ter reduzido os abusos e ampliado as opções, resultando em reduções de custos. Ainda há trabalho a ser feito em outras áreas do sistema que influenciam os prêmios, incluindo a redução do número de motoristas sem seguro e a análise dos fatores de classificação. Embora não tenha sido estabelecido um limite máximo real, os custos e benefícios do componente PIP do Michigan melhoraram.
• Na Flórida, a última decisão reflete que pode não ser uma escolha de tudo ou nada entre as coberturas PIP e BI. Os prêmios de seguro na Flórida são influenciados pela exposição às intempéries, pelo congestionamento do trânsito causado por motoristas visitantes, pelo número excepcionalmente alto de motoristas jovens e idosos, pela alta porcentagem de motoristas sem seguro e pelas taxas mais altas de litígios e fraudes do país.

No contexto, o PIP pode fazer parte do sistema geral de seguro automóvel de um estado sem distorcer sozinho os prêmios. É igualmente claro que os fatores de mercado mudaram e continuam a mudar. Quando o PIP foi introduzido pela primeira vez, conseguiu reduzir brevemente as taxas de litígio, mas com o tempo, as variações diminuíram. No início da história dos estados com PIP, os custos médicos permaneceram alinhados comos sinistrosnos estados com responsabilidade civil, mas em 2000, os custos médicos sob o PIP mais que dobraram em comparação — contribuindo para que alguns estados optassem por abandonar e outros por reformar o PIP. Os estados que fizeram a reforma aprenderam com a gestão das despesas médicas da indenização por acidente de trabalho e adicionaram outros mecanismos que trouxeram mais controles contra abusos, maior previsibilidade e reduções nos prêmios.

O ambiente social e de mercado mais amplo de hoje continua a ser influenciado pelo aumento dos custos médicos, pelo aumento das taxas de litígios e por indenizações maiores concedidas por júris, como resultado da inflação social e de outros fatores. Aproveitando os dados e refletindo sobre a história e as lições aprendidas com o sistema de seguro automóvel sem culpa, talvez seja o momento certo para uma nova reavaliação. Ao integrar limites e eliminar incentivos para fraudes e outros abusos, sem uma reforma mais ampla do sistema de responsabilidade civil, o PIP reformulado pode voltar a ser uma ferramenta que vale a pena considerar, mas por novas razões.

O custo dos litígios mudou. Redefinir os riscos envolvidos no que é passível de litígio com os controles adequados para gerenciar despesas médicas pode agregar valor e reduzir custos, se fizer parte de uma estrutura de programa bem integrada e cuidadosamente planejada.

> Saiba mais — leia nossoartigode Chris Frechette para uma análise mais aprofundada da história do seguro automóvel sem culpa e das perspectivas futuras do PIP.