Por Chris Frechette, vice-presidente, prática de responsabilidade civil
A promessa de economia e o desencanto com o tempo e o custo de litigar nos tribunais sobre sinistros de automóveis deram origem à "proteção contra danos pessoais" (PIP) e a uma abordagem "sem culpa" para o seguro de automóveis na década de 1970.
Nesse sistema, a parte lesada recebe benefícios de sua própria seguradora, independentemente da culpa, e o motorista culpado só pode ser processado em determinadas circunstâncias excepcionais. Como esperado, as primeiras avaliações dos programas PIP específicos do estado mostraram que as disparidades na indenização se tornaram mais equilibradas, os pagamentos de sinistros foram emitidos mais rapidamente e evitar o dispendioso processo legal gerou economia de custos.
No entanto, em meados da década de 1980, os estados que não adotaram o no-fault tinham custos geralmente mais altos e, consequentemente, prêmios de seguro mais altos do que os estados que não adotaram o no-fault - resultados que contrariavam o argumento de venda da economia de custos. O apoio popular diminuiu, e algumas seguradoras até saíram do mercado. O que antes brilhava perdeu o brilho.
Nos anos seguintes, várias mudanças sociais e de mercado levaram a um aumento geral nos custos do seguro de automóvel. As disparidades de prêmios entre os estados dos EUA permanecem, mas os estados com PIP não dominam mais o lado do espectro com os prêmios mais altos; agora eles caem de forma mais uniforme entre os demais - devido, em grande parte, às lições aprendidas e aos refinamentos feitos por aqueles que optaram por manter o sistema.
A escala do PIP está voltando para a outra direção? O que o futuro reserva para o seguro de automóvel sem culpa? A história atual de dois programas estaduais contrastantes oferece um vislumbre do que pode estar por vir nessa arena em constante mudança dos sinistros de responsabilidade civil.
Michigan
Em 2019, Michigan tinha os prêmios de seguro de automóvel mais altos do país. Continuava sendo o único estado sem culpa que oferecia benefícios médicos sem limites e, sem controles de preços, tinha alguns dos custos mais altos do país. A legislatura estadual aprovou reformas bipartidárias abrangentes, conhecidas como Public Acts 21 e 22. As principais mudanças que visavam à redução de custos incluíam a escolha de níveis de cobertura para PIP (com mínimos), reduções obrigatórias de taxas exigidas das operadoras e uma tabela de honorários médicos que reduzia os honorários dos prestadores em até 45%.
As leis criaram quase US$ 3 bilhões em fundos que foram devolvidos a mais de 7 milhões de segurados. Os proponentes afirmam que as reformas permitiram que os residentes escolhessem apólices que melhor se adaptassem às suas necessidades individuais, hábitos de direção e orçamentos; reduziram os custos médicos superinflacionados; e reduziram as fraudes. Os prêmios de automóveis caíram 18% de 2019 a 2020 - a maior redução nos EUA naquele ano - tirando Michigan do primeiro lugar.
Flórida
Embora o número de motoristas e o número de acidentes automobilísticos no estado da Flórida tenham permanecido relativamente constantes, a frequência e o custo dos sinistros de PIP cresceram exponencialmente nos últimos anos. Apesar de a legislação de 2012 ter sido aprovada com o objetivo de reduzir a fraude e diminuir os custos (o PIP representava apenas 2% de todos os prêmios de seguro no estado, mas gerava quase metade de todos os encaminhamentos de fraude), a fraude ainda é predominante. A Flórida tem os prêmios de seguro de automóvel mais altos do país, apesar de ser um dos únicos estados que não exige seguro contra lesões corporais (BI).
O SB54 foi apresentado no ano passado para acabar com o PIP e substituí-lo pela cobertura obrigatória de BI. O projeto de lei foi vetado pelo governador Ron DeSantis, alegando preocupações com consequências não intencionais. Os proponentes argumentaram que a medida teria reduzido os prêmios, enquanto os oponentes argumentaram exatamente o contrário. A Flórida continua a manter os índices mais altos de fraude, litígio e abuso de processos judiciais do país - reforçados por processos de má-fé de terceiros e falta de limitações convencionais de honorários advocatícios.
Análise
Examinar a história de Michigan e da Flórida reafirma que o PIP, como qualquer outra cobertura, existe em um sistema com influências díspares e variáveis. Dessa forma, ele não é nem herói nem vilão por si só; é simplesmente um componente de uma estrutura maior, que pode, por si só, ser mal ou bem executada.
- As reformas de Michigan parecem ter reduzido o abuso e ampliado as opções, resultando em reduções de custos. Ainda há trabalho a ser feito em outras áreas do sistema que impulsionam o prêmio, incluindo a redução do número de motoristas sem seguro e o exame dos fatores de classificação. Embora não tenha sido estabelecido um limite real, os custos e benefícios do componente PIP de Michigan melhoraram.
- Na Flórida, a decisão mais recente reflete que pode não ser uma escolha do tipo "tudo ou nada" entre as coberturas PIP e BI. Os prêmios de seguro na Flórida são influenciados por exposições climáticas, congestionamento de tráfego de motoristas visitantes, números excepcionalmente altos de motoristas mais jovens e mais velhos, uma alta porcentagem de motoristas sem seguro e as mais altas taxas de litígio e fraude do país.
No contexto, o PIP pode fazer parte do sistema geral de seguro de automóveis de um estado sem distorcer os prêmios por si só. Igualmente claro é o fato de que os fatores de mercado mudaram e continuam mudando. Quando o PIP foi introduzido pela primeira vez, ele conseguiu reduzir brevemente as taxas de litígio, mas, com o tempo, as variações diminuíram. No início da história dos estados com PIP, os custos médicos permaneceram alinhados com os sinistros em estados com responsabilidade civil, mas, em 2000, os custos médicos sob o PIP mais do que dobraram em comparação, o que contribuiu para que alguns estados optassem por abandonar o PIP e outros o reformassem. Os estados reformadores tomaram emprestadas as lições do gerenciamento de honorários médicos da indenização por acidente de trabalho e acrescentaram outros mecanismos que trouxeram mais controles contra abusos, maior previsibilidade e reduções nos prêmios.
O ambiente social e de mercado mais amplo de hoje continua a ser influenciado pelo aumento dos custos médicos, taxas de litígio crescentes e prêmios maiores do júri como resultado da inflação social e outros fatores. Aproveitando os dados e refletindo sobre o histórico e as lições aprendidas com o seguro sem culpa para automóveis, o momento pode ser propício para outra reavaliação. Ao integrar limites e remover incentivos para fraudes e outros abusos, sem uma reforma mais ampla da responsabilidade civil, o PIP reformado pode voltar a ser uma ferramenta que vale a pena considerar, mas por novos motivos.
O custo do litígio mudou. A redefinição do que é passível de litígio com os controles adequados para o gerenciamento de despesas médicas pode proporcionar maior valor e, ao mesmo tempo, reduzir os custos, se fizer parte de uma estrutura de programa totalmente considerada e bem integrada.
> Saiba mais - Leia nosso artigo de comentário de Chris Frechette para obter uma análise mais completa da história do seguro de automóvel sem culpa e das perspectivas do PIP para o futuro