Por Chris Frechette, vice-presidente da área de responsabilidade civil
A promessa de poupanças e o desencanto com o tempo e o custo de litigar em tribunal os sinistros automóveis deram origem à "proteção contra danos pessoais" (PIP) e a uma abordagem "sem culpa" do seguro automóvel na década de 1970.
De acordo com este sistema, a pessoa lesada recebe benefícios da sua própria seguradora, independentemente da culpa, e o condutor culpado só pode ser processado em determinadas circunstâncias excepcionais. Como era de esperar, as primeiras avaliações dos programas PIP específicos de cada Estado mostraram que as disparidades nas indemnizações se tornaram mais equilibradas, os pagamentos dos sinistros foram emitidos mais rapidamente e evitar o dispendioso processo judicial resultou numa poupança de custos.
No entanto, em meados da década de 1980, os Estados em que não havia culpa tinham custos geralmente mais elevados e, consequentemente, prémios de seguro mais elevados do que os Estados que não tinham adotado a não culpa - resultados que contrariavam o argumento de venda da poupança de custos. O apoio popular diminuiu e algumas seguradoras até saíram do mercado. O que antes brilhava perdeu o brilho.
Nos anos que se seguiram, várias alterações sociais e de mercado conduziram a um aumento global dos custos do seguro automóvel. As disparidades de prémios entre os estados dos EUA mantêm-se, mas os estados com PIP já não dominam o lado do espetro com os prémios mais elevados; agora, caem de forma mais uniforme entre os restantes - devido, em grande parte, às lições aprendidas e aos aperfeiçoamentos feitos por aqueles que optaram por se manterem fiéis.
Estará a balança do PIP a inclinar-se na direção oposta? O que é que o futuro reserva para o seguro automóvel sem culpa? A história atual de dois programas estatais contrastantes oferece um vislumbre do que pode estar para vir nesta arena em constante mudança de reivindicações de responsabilidade.
Michigan
Em 2019, o Michigan tinha os prémios de seguro automóvel mais elevados do país. Continuou a ser o único estado sem culpa que oferece benefícios médicos sem limites e, sem controles de preços, teve alguns dos custos mais altos do país. A legislatura estadual aprovou reformas bipartidárias abrangentes, conhecidas como Public Acts 21 e 22. As principais alterações destinadas a reduzir os custos incluíam a escolha de níveis de cobertura para o PIP (com mínimos), reduções obrigatórias das taxas exigidas às transportadoras e uma tabela de honorários médicos que reduzia os honorários dos prestadores em 45%.
As leis criaram quase 3 mil milhões de dólares em fundos que foram devolvidos a mais de 7 milhões de segurados. Os proponentes afirmam que as reformas permitiram que os residentes escolhessem políticas que melhor atendessem às suas necessidades individuais, hábitos de direção e orçamentos; reduziu custos médicos superinflados; e reduziu a fraude. Os prémios de automóveis caíram 18% de 2019 a 2020 - a maior redução nos EUA naquele ano - tirando Michigan do primeiro lugar.
Flórida
Embora o número de condutores e o número de acidentes de automóvel no estado da Flórida se tenham mantido relativamente constantes, a frequência e o custo dos pedidos de indemnização PIP aumentaram exponencialmente nos últimos anos. Apesar da aprovação da legislação de 2012 destinada a reduzir a fraude e a diminuir os custos (o PIP representava apenas 2% de todos os prémios de seguro no estado, mas gerava quase metade de todas as referências de fraude), a fraude continua a prevalecer. A Flórida tem os prémios de seguro automóvel mais elevados do país, apesar de ser um dos únicos estados que não exige seguro de danos corporais (BI).
O SB54 foi apresentado no ano passado para acabar com o PIP e substituí-lo por uma cobertura obrigatória de BI. O projeto de lei foi vetado pelo governador Ron DeSantis, alegando preocupações com consequências indesejadas. Os proponentes argumentaram que a medida teria baixado os prémios, enquanto os oponentes afirmaram exatamente o contrário. A Flórida continua a manter as taxas mais elevadas de fraude, litígio e abuso de processos judiciais do país - reforçadas por processos de má-fé de terceiros e pela falta de limitações convencionais de honorários legais.
Análise
A análise da história do Michigan e da Florida reafirma que o PIP, como qualquer outra cobertura, existe num sistema com influências díspares e variáveis. Por conseguinte, não é nem herói nem vilão por si só; é simplesmente um componente de uma estrutura maior - que pode, por si só, ser mal ou bem executada.
- As reformas do Michigan parecem ter reduzido os abusos e alargado as opções, resultando em reduções de custos. Há ainda trabalho a fazer noutras áreas do sistema que determinam o prémio, incluindo a redução do número de condutores sem seguro e a análise dos factores de classificação. Embora não tenha sido estabelecido um verdadeiro limite máximo, os custos e benefícios da componente PIP do Michigan melhoraram.
- Na Flórida, a última decisão reflecte que pode não ser uma escolha de tudo ou nada entre as coberturas PIP e BI. Os prémios de seguro na Flórida são influenciados pela exposição a condições meteorológicas, congestionamento de tráfego devido a condutores visitantes, um número invulgarmente elevado de condutores mais jovens e mais velhos, uma percentagem elevada de condutores sem seguro e as taxas de litígio e fraude mais elevadas do país.
No contexto, o PIP pode fazer parte do sistema global de seguro automóvel de um Estado sem que, por si só, distorça os prémios. É igualmente claro que os factores de mercado mudaram e continuam a mudar. Quando a PIP foi introduzida pela primeira vez, conseguiu reduzir brevemente as taxas de litígio, mas, com o tempo, as variações diminuíram. No início da história dos Estados com PIP, os custos médicos mantiveram-se alinhados com os sinistros nos Estados com responsabilidade civil, mas, em 2000, os custos médicos ao abrigo do PIP tinham mais do que duplicado em comparação - o que contribuiu para que alguns Estados optassem por abandonar e outros por reformar o PIP. Os Estados que procederam à reforma retiraram ensinamentos da gestão das taxas médicas da indemnização dos trabalhadores e acrescentaram outros mecanismos que permitiram um maior controlo dos abusos, uma maior previsibilidade e reduções dos prémios.
O ambiente social e de mercado mais amplo dos dias de hoje continua a ser influenciado pelo aumento dos custos médicos, pelo crescimento das taxas de litígio e pelo aumento dos prémios do júri em resultado da inflação social e de outros factores. Aproveitando os dados e reflectindo sobre a história e as lições aprendidas com o seguro de responsabilidade civil automóvel, pode ser o momento certo para uma nova reavaliação. Ao integrar limites e eliminar incentivos à fraude e a outros abusos, sem uma reforma mais alargada da responsabilidade civil, a reforma do PIP pode voltar a ser um instrumento que vale a pena considerar, mas por novas razões.
O custo dos litígios mudou. A redefinição do que é litigável, com os controlos adequados para a gestão das despesas médicas, pode proporcionar um valor acrescido e reduzir os custos, se fizer parte de uma estrutura de programa bem integrada e totalmente ponderada.
> Saiba mais - leia o nosso artigo de comentário de Chris Frechette para uma análise mais aprofundada da história do seguro automóvel sem culpa e das perspectivas do PIP para o futuro