Reavaliar o seguro automóvel sem culpa: uma história de dois Estados PIP

Por Chris Frechette, vice-presidente, prática de responsabilidade civil

A promessa de economia e o desencanto com o tempo e os custos dos processos judiciais relacionados a sinistros automobilísticos deram origem à «proteção contra danos pessoais» (PIP) e a uma abordagem «sem culpa» ao seguro automóvel na década de 1970.

Nesse sistema, a parte lesada recebe benefícios da sua própria seguradora, independentemente da culpa, e o motorista culpado só pode ser processado em determinadas circunstâncias excepcionais. Como esperado, as primeiras avaliações dos programas PIP específicos de cada estado mostraram que as disparidades na compensação ficaram mais equilibradas, os pagamentos de sinistros foram emitidos mais rapidamente e a redução dos dispendiosos processos judiciais resultou em economia de custos.

Mas, em meados da década de 1980, os estados sem culpa tinham custos geralmente mais elevados e, consequentemente, prémios de seguro mais elevados do que os estados que não tinham adotado a culpa — resultados que contrariavam o argumento de venda da redução de custos. O apoio popular diminuiu e algumas seguradoras até saíram do mercado. O que antes brilhava tinha perdido o seu esplendor.

Nos anos seguintes, várias mudanças sociais e de mercado levaram a um aumento geral nos custos dos seguros automóveis. As disparidades nos prémios entre os estados dos EUA permanecem, mas os estados PIP já não dominam o lado do espectro com os prémios mais elevados; agora, eles estão mais uniformemente distribuídos entre os demais — em grande parte devido às lições aprendidas e aos aperfeiçoamentos feitos por aqueles que optaram por mantê-los.

A balança do PIP está a inclinar-se para o outro lado? O que o futuro reserva para o seguro automóvel sem culpa? A história atual de dois programas estaduais contrastantes oferece um vislumbre do que pode estar por vir nesta área em constante mudança das reclamações de responsabilidade civil.

Michigan

Em 2019, Michigan tinha os prémios de seguro automóvel mais altos do país. Continuava a ser o único estado sem culpa que oferecia benefícios médicos sem limites e, sem controlo de preços, tinha alguns dos custos mais altos do país. A legislatura estadual aprovou reformas bipartidárias abrangentes, conhecidas como Leis Públicas 21 e 22. As principais mudanças destinadas à redução de custos incluíram a escolha de níveis de cobertura para PIP (com mínimos), reduções obrigatórias de taxas exigidas das seguradoras e uma tabela de taxas médicas que reduziu as taxas dos prestadores em até 45%.

As medidas geraram quase US$ 3 bilhões em fundos que foram devolvidos a mais de 7 milhões de segurados. Os defensores afirmam que as reformas permitiram aos residentes escolher apólices que melhor se adequam às suas necessidades individuais, hábitos de condução e orçamentos; reduziram os custos médicos excessivamente inflacionados; e diminuíram a fraude. Os prémios de automóveis caíram 18% de 2019 a 2020 — a maior redução nos EUA naquele ano — tirando Michigan do primeiro lugar.

Flórida

Embora o número de condutores e o número de acidentes automobilísticos no estado da Flórida tenham permanecido relativamente constantes, a frequência e o custo dos pedidos de indenização PIP cresceram exponencialmente nos últimos anos. Apesar da aprovação da legislação de 2012 com o objetivo de reduzir fraudes e diminuir custos (o PIP representava apenas 2% de todos os prémios de seguro no estado, mas gerava quase metade de todas as denúncias de fraude), a fraude ainda é predominante. A Flórida tem os prémios de seguro automóvel mais altos do país, apesar de ser um dos únicos estados que não exige seguro contra danos corporais (BI).

A SB54 foi apresentada no ano passado para acabar com o PIP e substituí-lo pela cobertura obrigatória do BI. O projeto de lei foi vetado pelo governador Ron DeSantis, alegando preocupações com consequências indesejadas. Os defensores argumentaram que a medida teria reduzido os prémios, enquanto os opositores argumentaram exatamente o contrário. A Flórida continua a manter as taxas mais altas de fraude, litígios e abuso de processos judiciais do país — reforçadas por ações judiciais de má-fé de terceiros e pela falta de limitações convencionais das custas judiciais.

Análise

Analisar o caso de Michigan e da Flórida reafirma que o PIP, como qualquer outra cobertura, existe dentro de um sistema com influências díspares e mutáveis. Assim, ele não é nem herói nem vilão por si só; é simplesmente um componente de uma estrutura maior — que, por si só, pode ser mal ou bem executada.

• As reformas do Michigan parecem ter reduzido os abusos e ampliado as opções, resultando em reduções de custos. Ainda há trabalho a ser feito em outras áreas do sistema que influenciam os prémios, incluindo a redução do número de condutores sem seguro e a análise dos fatores de classificação. Embora não tenha sido estabelecido um limite máximo real, os custos e benefícios do componente PIP do Michigan melhoraram.
• Na Flórida, a decisão mais recente reflete que pode não ser uma escolha de tudo ou nada entre as coberturas PIP e BI. Os prémios de seguro na Flórida são influenciados pela exposição às condições meteorológicas, pelo congestionamento do trânsito causado por motoristas visitantes, pelo número invulgarmente elevado de motoristas jovens e idosos, pela elevada percentagem de motoristas sem seguro e pelas taxas de litígio e fraude mais elevadas do país.

No contexto, o PIP pode fazer parte do sistema geral de seguro automóvel de um estado sem distorcer sozinho os prémios. É igualmente claro que os fatores de mercado mudaram e continuam a mudar. Quando o PIP foi introduzido pela primeira vez, conseguiu reduzir brevemente as taxas de litígio, mas com o tempo, as variações diminuíram. No início da história dos estados com PIP, os custos médicos permaneceram alinhados comos pedidos de indemnizaçãonos estados com responsabilidade civil, mas em 2000, os custos médicos sob o PIP mais do que duplicaram em comparação — contribuindo para que alguns estados optassem por abandonar e outros por reformar o PIP. Os estados que fizeram a reforma aprenderam com a gestão das despesas médicas da compensação dos trabalhadores e adicionaram outros mecanismos que trouxeram mais controlos contra abusos, maior previsibilidade e reduções nos prémios.

O ambiente social e de mercado mais amplo de hoje continua a ser influenciado pelo aumento dos custos médicos, pelas taxas crescentes de litígios e pelas indenizações mais elevadas concedidas pelos júris, como resultado da inflação social e de outros fatores. Aproveitando os dados e refletindo sobre a história e as lições aprendidas com o sistema de responsabilidade objetiva no setor automóvel, talvez este seja o momento certo para uma nova reavaliação. Ao integrar limites e eliminar incentivos para fraudes e outros abusos, sem uma reforma mais ampla do sistema de responsabilidade civil, o PIP reformulado pode mais uma vez se tornar uma ferramenta que vale a pena considerar, mas por novos motivos.

O custo dos litígios mudou. Redefinir os limites do que é passível de litígio com os controlos adequados para gerir as despesas médicas pode proporcionar um valor acrescentado e, ao mesmo tempo, reduzir os custos, se fizer parte de uma estrutura de programa totalmente ponderada e bem integrada.

> Saiba mais — leiaonossoartigo de opiniãoescrito por Chris Frechette para uma análise mais aprofundada da história do seguro automóvel sem culpa e das perspetivas futuras do PIP.