Die Neubewertung der Kfz-Haftpflichtversicherung ohne Verschuldensprinzip: Eine Geschichte aus zwei PIP-Staaten

Von Chris Frechette, Vizepräsident, Bereich Haftpflicht

Die Aussicht auf Kosteneinsparungen und die Unzufriedenheit mit dem Zeit- und Kostenaufwand für die gerichtliche Klärung von Kfz-Schadensfällen führten in den 1970er Jahren zur Einführung des „Personenschadenschutzes“ (PIP) und eines „No-Fault“-Ansatzes in der Kfz-Versicherung.

Im Rahmen dieses Systems erhält der Geschädigte unabhängig von der Schuldfrage eine „ benefits “ (PIP) von seinem eigenen Versicherer, und der schuldige Fahrer kann nur unter bestimmten Ausnahmeumständen verklagt werden. Wie erhofft zeigten erste Auswertungen der bundesstaatsspezifischen PIP-Programme, dass sich die Ungleichheiten bei der Entschädigung ausgleichen, Schadensersatzzahlungen schneller erfolgten und durch die Vermeidung kostspieliger Gerichtsverfahren Kosteneinsparungen erzielt wurden.

Mitte der 1980er Jahre wiesen die No-Fault-Staaten jedoch im Allgemeinen höhere Kosten und folglich auch höhere Versicherungsprämien auf als Staaten, die das No-Fault-System nicht eingeführt hatten – Ergebnisse, die dem Verkaufsargument der Kosteneinsparungen widersprachen. Die Unterstützung in der Bevölkerung nahm ab, und einige Versicherer zogen sich sogar aus dem Markt zurück. Was einst glänzte, hatte seinen Glanz verloren.

In den vergangenen Jahren haben verschiedene gesellschaftliche und marktbezogene Veränderungen zu einem allgemeinen Anstieg der Kfz-Versicherungskosten geführt. Die Prämienunterschiede zwischen den einzelnen US-Bundesstaaten bestehen zwar weiterhin, doch die PIP-Staaten nehmen nicht mehr den Spitzenplatz bei den höchsten Prämien ein; sie verteilen sich nun gleichmäßiger auf die übrigen Staaten – was zum großen Teil auf die gewonnenen Erkenntnisse und die vorgenommenen Verbesserungen durch diejenigen zurückzuführen ist, die sich dafür entschieden haben, an diesem System festzuhalten.

Kippt die PIP-Skala nun wieder in die andere Richtung? Wie könnte die Zukunft der Kfz-Haftpflichtversicherung ohne Verschuldensprinzip aussehen? Die aktuelle Geschichte zweier gegensätzlicher staatlicher Programme gibt einen Einblick in das, was in diesem sich ständig wandelnden Bereich der Haftpflichtansprüche bevorstehen könnte.

Michigan

Im Jahr 2019 hatte Michigan die höchsten Kfz-Versicherungsprämien des Landes. Es blieb der einzige „No-Fault“-Staat, der eine unbegrenzte medizinische „ benefits “ (PIP) gewährte, und wies aufgrund fehlender Preisregulierungen einige der höchsten Kosten des Landes auf. Der Landtag verabschiedete umfassende parteiübergreifende Reformen, bekannt als „Public Acts 21“ und „22“. Zu den wichtigsten Änderungen zur Kostensenkung gehörten die Wahlmöglichkeit bei den Deckungssummen für PIP (mit Mindestbeträgen), obligatorische Tarifsenkungen für die Versicherer sowie eine medizinische Gebührenordnung, die die Honorare der Leistungserbringer um bis zu 45 % senkte.

Durch die Gesetze wurden Mittel in Höhe von fast 3 Milliarden Dollar geschaffen, die an über 7 Millionen Versicherungsnehmer zurückflossen. Befürworter behaupten, dass die Reformen es den Einwohnern ermöglicht haben, Policen zu wählen, die besser zu ihren individuellen Bedürfnissen, Fahrgewohnheiten und Budgets passen; dass sie überhöhte medizinische Kosten gesenkt und Betrugsfälle eingedämmt haben. Die Kfz-Versicherungsprämien sanken von 2019 bis 2020 um 18 % – der größte Rückgang in den USA in jenem Jahr –, wodurch Michigan seinen ersten Platz verlor.

Florida

Obwohl die Zahl der Autofahrer und die Zahl der Verkehrsunfälle im Bundesstaat Florida relativ konstant geblieben sind, sind die Häufigkeit und die Kosten von PIP-Schadensfällen in den letzten Jahren exponentiell gestiegen. Trotz der Verabschiedung eines Gesetzes im Jahr 2012, das darauf abzielte, Betrug einzudämmen und die Kosten zu senken (PIP machte nur 2 % aller Versicherungsprämien im Bundesstaat aus, verursachte jedoch fast die Hälfte aller Betrugsfälle), ist Betrug nach wie vor weit verbreitet. Florida hat die höchsten Kfz-Versicherungsprämien in den USA, obwohl es einer der wenigen Bundesstaaten ist, in denen keine Haftpflichtversicherung für Personenschäden (BI) vorgeschrieben ist.

Der Gesetzentwurf SB54 wurde im vergangenen Jahr eingebracht, um PIP abzuschaffen und durch eine obligatorische BI-Deckung zu ersetzen. Gouverneur Ron DeSantis legte sein Veto gegen den Gesetzentwurf ein und begründete dies mit Bedenken hinsichtlich unbeabsichtigter Folgen. Befürworter argumentierten, die Maßnahme hätte zu niedrigeren Prämien geführt, während Gegner genau das Gegenteil behaupteten. Florida weist weiterhin die höchsten Raten an Betrug, Rechtsstreitigkeiten und Prozessmissbrauch in den Vereinigten Staaten auf – verstärkt durch Klagen Dritter wegen böswilliger Handlungen und das Fehlen herkömmlicher Begrenzungen für Anwaltskosten.

Analyse

Die Betrachtung der Beispiele aus Michigan und Florida bestätigt erneut, dass PIP – wie jeder andere Versicherungsschutz auch – Teil eines Systems ist, das von vielfältigen und sich wandelnden Einflüssen geprägt ist. Dementsprechend ist es für sich genommen weder Held noch Bösewicht; es ist lediglich ein Bestandteil eines größeren Gefüges – eines, das für sich genommen sowohl schlecht als auch gut umgesetzt werden kann.

• Die Reformen in Michigan scheinen den Missbrauch eingedämmt und die Auswahlmöglichkeiten erweitert zu haben, was zu Kostensenkungen geführt hat. In anderen Bereichen des Systems, die die Prämien beeinflussen, besteht noch Handlungsbedarf, darunter die Verringerung der Zahl der nicht versicherten Fahrer und die Überprüfung der Tarifierungsfaktoren. Zwar wurde keine echte Obergrenze festgelegt, doch haben sich die Kosten und die „ benefits “ der PIP-Komponente in Michigan verbessert.
• In Florida zeigt die jüngste Entscheidung, dass es sich möglicherweise nicht um eine Entweder-oder-Entscheidung zwischen PIP- und BI-Versicherungsschutz handelt. Die Versicherungsprämien in Florida werden durch Wetterrisiken, Verkehrsüberlastung durch auswärtige Autofahrer, eine ungewöhnlich hohe Zahl jüngerer und älterer Fahrer, einen hohen Anteil nicht versicherter Fahrer sowie die landesweit höchsten Prozess- und Betrugsraten beeinflusst.

Im Kontext betrachtet kann PIP Teil des gesamten Kfz-Versicherungssystems eines Bundesstaates sein, ohne die Prämien einseitig zu verzerren. Ebenso klar ist, dass sich die Marktfaktoren verändert haben und sich weiterhin verändern. Als PIP erstmals eingeführt wurde, gelang es kurzzeitig, die Zahl der Rechtsstreitigkeiten zu senken, doch mit der Zeit schwächten sich diese Unterschiede ab. Zu Beginn der Geschichte der PIP-Staaten hielten sich die medizinischen Kosten noch auf dem Niveauder Schadensfällein Deliktsstaaten, doch bis zum Jahr 2000 hatten sich die medizinischen Kosten im Rahmen von PIP im Vergleich dazu mehr als verdoppelt – was dazu beitrug, dass sich einige Staaten dafür entschieden, PIP abzuschaffen, während andere es reformierten. Die reformierenden Staaten übernahmen Erkenntnisse aus dem medizinischen Honorarmanagement vonArbeitsunfallversicherung und fügten weitere Mechanismen hinzu, die zu einer besseren Kontrolle gegen Missbrauch, größerer Vorhersehbarkeit und einer Senkung der Prämien geführt haben.

Das heutige gesellschaftliche und marktwirtschaftliche Umfeld wird nach wie vor durch steigende medizinische Kosten, eine zunehmende Zahl von Rechtsstreitigkeiten und höhere Schadenersatzsummen beeinflusst, die von Geschworenengerichten zugesprochen werden – eine Entwicklung, die unter anderem auf die soziale Inflation zurückzuführen ist. Unter Nutzung von Daten und unter Berücksichtigung der Geschichte und der gewonnenen Erkenntnisse aus der Kfz-Haftpflichtversicherung ohne Verschuldensprinzip könnte nun der richtige Zeitpunkt für eine erneute Neubewertung gekommen sein. Durch die Festlegung von Obergrenzen und die Beseitigung von Anreizen für Betrug und anderen Missbrauch – ohne dabei eine umfassendere Reform des Deliktsrechts vorzunehmen – könnte eine reformierte PIP-Versicherung erneut ein Instrument darstellen, das es aus neuen Gründen in Betracht zu ziehen gilt.

Die Kosten für Rechtsstreitigkeiten haben sich verändert. Eine Neudefinition der Mindestanforderungen für die Streitfähigkeit in Verbindung mit geeigneten Kontrollmechanismen zur Steuerung der medizinischen Kosten kann einen Mehrwert schaffen und gleichzeitig die Kosten senken, sofern dies Teil einer sorgfältig durchdachten und gut integrierten Programmstruktur ist.

> Erfahren Sie mehr — Lesen Sie unserenKommentarvon Chris Frechette, um eine gründlichere Analyse der Geschichte der Kfz-Haftpflichtversicherung ohne Verschuldensnachweis und der Zukunftsaussichten von PIP zu erhalten.