Neubewertung der verschuldensunabhängigen Kfz-Versicherung: eine Geschichte von zwei PIP-Staaten

Von Chris Frechette, Vizepräsident, Haftpflichtpraxis

Das Versprechen von Einsparungen und die Enttäuschung über den Zeitaufwand und die Kosten, die mit der gerichtlichen Geltendmachung von Kfz-Schäden verbunden sind, führten in den 1970er Jahren zur Einführung des "Personenschadenschutzes" (PIP) und des "verschuldensunabhängigen" Ansatzes in der Kfz-Versicherung.

Bei diesem System erhält der Geschädigte unabhängig von seinem Verschulden benefits von seinem eigenen Versicherer, und ein schuldiger Fahrer kann nur unter bestimmten außergewöhnlichen Umständen verklagt werden. Wie erhofft, haben die ersten Bewertungen der bundesstaatlichen PIP-Programme gezeigt, dass die Ungleichheiten bei der Entschädigung ausgeglichener wurden, die Schadenszahlungen schneller erfolgten und die Vermeidung des teuren Gerichtsverfahrens zu Kosteneinsparungen führte.

Doch Mitte der 1980er Jahre waren die Kosten und damit auch die Versicherungsprämien in den No-Fault-Staaten im Allgemeinen höher als in den Staaten, die keine No-Fault-Regelung eingeführt hatten - Ergebnisse, die das Verkaufsargument der Kosteneinsparungen widerlegten. Der Rückhalt in der Bevölkerung nahm ab, und einige Versicherer verließen sogar den Markt. Was einst glänzte, hatte seinen Glanz verloren.

In den folgenden Jahren haben verschiedene gesellschaftliche und marktwirtschaftliche Veränderungen zu einem allgemeinen Anstieg der Kfz-Versicherungskosten geführt. Die Prämienunterschiede zwischen den US-Bundesstaaten bestehen nach wie vor, aber die PIP-Staaten dominieren nicht mehr die Seite des Spektrums mit den höchsten Prämien; sie verteilen sich jetzt gleichmäßiger auf die übrigen Staaten - was zum großen Teil auf die Erfahrungen und Verbesserungen zurückzuführen ist, die diejenigen gemacht haben, die sich dafür entschieden haben, dabei zu bleiben.

Kippt die PIP-Skala wieder in die andere Richtung? Wie könnte die Zukunft der verschuldensunabhängigen Kfz-Versicherung aussehen? Die aktuelle Geschichte zweier gegensätzlicher staatlicher Programme gibt einen Einblick in die Zukunft dieses sich ständig verändernden Bereichs der Haftpflichtansprüche.

Michigan

Im Jahr 2019 hatte Michigan die höchsten Kfz-Versicherungsprämien des Landes. Michigan ist nach wie vor der einzige Bundesstaat, der medizinische Leistungen benefits ohne Obergrenzen anbietet und ohne Preiskontrolle einige der höchsten Kosten des Landes aufweist. Die Legislative des Bundesstaates verabschiedete umfassende, parteiübergreifende Reformen, die als Public Acts 21 und 22 bekannt wurden. Zu den wichtigsten Änderungen, die auf eine Kostensenkung abzielten, gehörten die Wahl der Deckungssummen für PIP (mit Mindestbeträgen), obligatorische Tarifsenkungen, die von den Versicherungsträgern verlangt wurden, und eine Gebührenordnung für medizinische Leistungen, mit der die Gebühren der Anbieter um bis zu 45 % gesenkt wurden.

Durch die Gesetze wurden Mittel in Höhe von fast 3 Milliarden Dollar bereitgestellt, die an über 7 Millionen Versicherungsnehmer zurückgegeben wurden. Befürworter behaupten, dass die Reformen es den Einwohnern ermöglicht haben, Policen zu wählen, die besser zu ihren individuellen Bedürfnissen, Fahrgewohnheiten und Budgets passen, überhöhte medizinische Kosten reduziert und Betrug eingedämmt haben. Die Kfz-Prämien sanken von 2019 bis 2020 um 18 % - die größte Senkung in den USA in diesem Jahr - und verdrängten Michigan von Platz 1.

Florida

Obwohl die Zahl der Autofahrer und die Zahl der Autounfälle im Bundesstaat Florida relativ konstant geblieben sind, sind die Häufigkeit und die Kosten von PIP-Ansprüchen in den letzten Jahren exponentiell gestiegen. Trotz der 2012 verabschiedeten Gesetzgebung zur Verringerung von Betrug und Kosten (PIP machte nur 2 % aller Versicherungsprämien im Bundesstaat aus, verursachte aber fast die Hälfte aller Betrugsfälle), ist Betrug immer noch weit verbreitet. Florida hat die höchsten Kfz-Versicherungsprämien der Nation, obwohl es einer der wenigen Bundesstaaten ist, in dem keine Personenschadenversicherung (BI) vorgeschrieben ist.

SB54 wurde letztes Jahr eingeführt, um die PIP abzuschaffen und durch eine obligatorische BI-Versicherung zu ersetzen. Der Gesetzentwurf wurde von Gouverneur Ron DeSantis unter Berufung auf Bedenken wegen unbeabsichtigter Folgen abgelehnt. Die Befürworter argumentierten, die Maßnahme hätte zu niedrigeren Prämien geführt, während die Gegner genau das Gegenteil behaupteten. Florida hat nach wie vor die höchsten Betrugs-, Prozess- und Missbrauchsquoten der Nation - begünstigt durch bösgläubige Klagen Dritter und das Fehlen herkömmlicher Beschränkungen für Anwaltskosten.

Analyse

Die Untersuchung der Geschichte von Michigan und Florida bestätigt, dass die PIP, wie jede andere Versicherung auch, in einem System mit unterschiedlichen und wechselnden Einflüssen existiert. Dementsprechend ist er weder Held noch Bösewicht; er ist lediglich eine Komponente einer größeren Struktur, die für sich genommen schlecht oder gut ausgeführt werden kann.

• Die Reformen in Michigan scheinen den Missbrauch verringert und die Auswahlmöglichkeiten erweitert zu haben, was zu Kostensenkungen geführt hat. In anderen Bereichen des Systems, die die Prämie beeinflussen, muss noch gearbeitet werden, z. B. bei der Verringerung der Zahl der nicht versicherten Fahrer und der Prüfung der Bewertungsfaktoren. Obwohl keine echte Obergrenze festgelegt wurde, haben sich die Kosten und benefits der PIP-Komponente in Michigan verbessert.
• In Florida zeigt die jüngste Entscheidung, dass es keine Alles-oder-Nichts-Entscheidung zwischen PIP- und BI-Deckung(en) geben kann. Die Versicherungsprämien in Florida werden durch Wetterrisiken, Verkehrsstaus durch Besucher, eine ungewöhnlich hohe Zahl jüngerer und älterer Fahrer, einen hohen Prozentsatz nicht versicherter Fahrer und die höchsten Prozess- und Betrugsraten des Landes beeinflusst.

In diesem Zusammenhang kann die PIP Teil des gesamten Kfz-Versicherungssystems eines Staates sein, ohne die Prämien allein zu verzerren. Ebenso klar ist, dass sich die Marktfaktoren geändert haben und sich weiterhin ändern. Als die PIP eingeführt wurde, gelang es ihr kurzzeitig, die Prozesstarife zu senken, doch mit der Zeit gingen die Abweichungen zurück. Zu Beginn der Geschichte der PIP-Staaten blieben die medizinischen Kosten den Ansprüchen in den Deliktsstaaten angeglichen, doch bis zum Jahr 2000 hatten sich die medizinischen Kosten im Rahmen der PIP im Vergleich mehr als verdoppelt - was dazu beitrug, dass einige Staaten die PIP abschafften und andere sie reformierten. Die Reformstaaten haben sich die Lehren aus der Verwaltung der ärztlichen Honorare Arbeitsunfallversicherung zu eigen gemacht und andere Mechanismen hinzugefügt, die zu mehr Kontrollen gegen Missbrauch, größerer Vorhersehbarkeit und niedrigeren Prämien geführt haben.

Das heutige allgemeine gesellschaftliche und marktwirtschaftliche Umfeld wird weiterhin durch steigende medizinische Kosten, wachsende Prozessquoten und höhere Geschworenenentschädigungen als Folge der sozialen Inflation und anderer Faktoren beeinflusst. Wenn man sich die Daten zunutze macht und über die Geschichte und die Lektionen nachdenkt, die man bei der Kfz-Haftpflichtversicherung gelernt hat, könnte die Zeit reif für eine erneute Neubewertung sein. Durch die Integration von Grenzwerten und die Beseitigung von Anreizen für Betrug und anderen Missbrauch könnte die reformierte PIP - ohne eine umfassende Reform des Schadenersatzrechts - erneut ein Instrument darstellen, das es wert ist, in Betracht gezogen zu werden, allerdings aus neuen Gründen.

Die Kosten für Rechtsstreitigkeiten haben sich geändert. Die Neudefinition der Streitpunkte mit den entsprechenden Kontrollen für die Verwaltung der medizinischen Kosten kann einen Mehrwert bieten und gleichzeitig die Kosten senken, wenn sie Teil einer vollständig durchdachten und gut integrierten Programmstruktur ist.

> Mehr erfahren - Lesen Sie unseren Kommentar von Chris Frechette für eine gründlichere Analyse der Geschichte der verschuldensunabhängigen Kfz-Versicherung und der Zukunftsaussichten von PIP