Réévaluation de l'assurance automobile sans faute : l'histoire de deux États PIP

Par Chris Frechette, vice-président, pratique en matière de responsabilité civile

La promesse d'économies et la désillusion face au temps et au coût des litiges liés aux sinistres automobiles devant les tribunaux ont donné naissance, dans les années 1970, à la « protection contre les blessures corporelles » (PIP) et à une approche « sans faute » de l'assurance automobile.

Dans le cadre de ce système, la partie lésée reçoit des prestations de son propre assureur, quelle que soit la responsabilité, et le conducteur responsable ne peut être poursuivi en justice que dans certaines circonstances exceptionnelles. Comme espéré, les premières évaluations des programmes PIP spécifiques à chaque État ont montré que les disparités en matière d'indemnisation s'étaient réduites, que les paiements des sinistres étaient effectués plus rapidement et que le fait d'éviter les procédures judiciaires coûteuses avait permis de réaliser des économies.

Mais au milieu des années 1980, les États ayant adopté le système sans égard à la responsabilité avaient généralement des coûts plus élevés et, par conséquent, des primes d'assurance plus élevées que les États qui ne l'avaient pas adopté, ce qui allait à l'encontre de l'argument de vente selon lequel ce système permettrait de réaliser des économies. Le soutien populaire a diminué et certains assureurs ont même quitté le marché. Ce qui brillait autrefois avait perdu de son éclat.

Depuis lors, divers changements sociétaux et commerciaux ont entraîné une augmentation globale des coûts de l'assurance automobile. Les disparités entre les primes dans les différents États américains persistent, mais les États PIP ne dominent plus le segment des primes les plus élevées ; celles-ci sont désormais réparties de manière plus uniforme entre les autres États, en grande partie grâce aux enseignements tirés et aux améliorations apportées par ceux qui ont choisi de s'y tenir.

La balance PIP est-elle en train de basculer dans l'autre sens ? Quel avenir pour l'assurance automobile sans égard à la responsabilité ? L'histoire actuelle de deux programmes étatiques contrastés donne un aperçu de ce qui pourrait nous attendre dans ce domaine en constante évolution qu'est celui des réclamations en responsabilité civile.

Michigan

En 2019, le Michigan affichait les primes d'assurance automobile les plus élevées du pays. Il restait le seul État à pratiquer le système sans égard à la responsabilité (no-fault) offrant des prestations médicales illimitées et, en l'absence de contrôle des prix, affichait certains des coûts les plus élevés du pays. La législature de l'État a adopté des réformes bipartites globales, connues sous le nom de Public Acts 21 et 22. Les principaux changements visant à réduire les coûts comprenaient le choix des niveaux de couverture pour la PIP (avec des minimums), des réductions obligatoires des tarifs imposées aux assureurs et un barème des frais médicaux réduisant les honoraires des prestataires jusqu'à 45 %.

Ces mesures ont permis de générer près de 3 milliards de dollars de fonds qui ont été reversés à plus de 7 millions d'assurés. Les partisans de ces réformes affirment qu'elles ont permis aux résidents de choisir des polices mieux adaptées à leurs besoins individuels, à leurs habitudes de conduite et à leur budget, qu'elles ont réduit les coûts médicaux excessifs et qu'elles ont permis de limiter la fraude. Les primes d'assurance automobile ont baissé de 18 % entre 2019 et 2020, soit la plus forte baisse aux États-Unis cette année-là, ce qui a fait perdre au Michigan sa première place.

Floride

Bien que le nombre de conducteurs et d'accidents automobiles dans l'État de Floride soit resté relativement constant, la fréquence et le coût des demandes d'indemnisation au titre de la garantie PIP ont augmenté de manière exponentielle ces dernières années. Malgré l'adoption en 2012 d'une loi visant à réduire la fraude et à diminuer les coûts (la garantie PIP ne représentait que 2 % de l'ensemble des primes d'assurance dans l'État, mais générait près de la moitié des signalements de fraude), la fraude reste très répandue. La Floride affiche les primes d'assurance automobile les plus élevées du pays, bien qu'elle soit l'un des seuls États à ne pas exiger d'assurance contre les dommages corporels (BI).

La loi SB54 a été présentée l'année dernière afin de mettre fin au PIP et de le remplacer par une couverture BI obligatoire. Le projet de loi a été rejeté par le gouverneur Ron DeSantis, qui a invoqué des préoccupations quant à ses conséquences imprévues. Les partisans de la mesure ont fait valoir qu'elle aurait permis de réduire les primes, tandis que ses détracteurs ont soutenu exactement le contraire. La Floride continue d'afficher les taux les plus élevés de fraude, de litiges et d'abus de poursuites judiciaires du pays, alimentés par les poursuites pour mauvaise foi intentées par des tiers et l'absence de limitations conventionnelles des frais juridiques.

Analyse

L'examen du cas du Michigan et de la Floride confirme que la PIP, comme toute autre couverture, s'inscrit dans un système soumis à des influences disparates et changeantes. En conséquence, elle n'est ni une héroïne ni une méchante en soi ; elle n'est qu'un élément d'une structure plus large, qui peut, à elle seule, être mal ou bien exécutée.

• Les réformes mises en œuvre dans le Michigan semblent avoir réduit les abus et élargi les choix, ce qui a entraîné une baisse des coûts. Il reste encore du travail à accomplir dans d'autres domaines du système qui influent sur les primes, notamment la réduction du nombre de conducteurs non assurés et l'examen des facteurs de tarification. Bien qu'aucun plafond réel n'ait été fixé, les coûts et les avantages du volet PIP du Michigan se sont améliorés.
• En Floride, la dernière décision prise montre qu'il n'est peut-être pas nécessaire de choisir entre une couverture PIP et une couverture BI. Les primes d'assurance en Floride sont influencées par les risques liés aux conditions météorologiques, les embouteillages causés par les conducteurs de passage, le nombre inhabituellement élevé de conducteurs jeunes et âgés, le pourcentage élevé de conducteurs non assurés et les taux de litiges et de fraudes les plus élevés du pays.

Dans ce contexte, le PIP peut faire partie du système global d'assurance automobile d'un État sans influer à lui seul sur les primes. Il est tout aussi évident que les facteurs du marché ont changé et continuent d'évoluer. Lorsque le PIP a été introduit pour la première fois, il a brièvement réussi à réduire les taux de litiges, mais avec le temps, les écarts se sont atténués. Au début de l'histoire des États PIP, les frais médicaux restaient alignés surles demandes d'indemnisationdans les États de responsabilité civile, mais en 2000, les frais médicaux dans le cadre du PIP avaient plus que doublé par rapport à ceux-ci, ce qui a contribué à ce que certains États choisissent d'abandonner le PIP et d'autres de le réformer. Les États qui ont procédé à une réforme ont tiré les leçons de la gestion des frais médicaux dans le cadre de l'indemnisation des accidents du travail et ont ajouté d'autres mécanismes qui ont permis de mieux contrôler les abus, d'améliorer la prévisibilité et de réduire les primes.

Le contexte social et économique actuel continue d'être influencé par l'augmentation des coûts médicaux, la hausse du nombre de litiges et l'augmentation des indemnités accordées par les jurys, en raison de l'inflation sociale et d'autres facteurs. En tirant parti des données et en s'appuyant sur l'histoire et les enseignements tirés du système d'assurance automobile sans égard à la responsabilité, le moment est peut-être venu de procéder à une nouvelle réévaluation. En intégrant des limites et en supprimant les incitations à la fraude et à d'autres abus, à défaut d'une réforme plus large du droit de la responsabilité civile, la réforme de la PIP pourrait à nouveau constituer un outil digne d'intérêt, mais pour de nouvelles raisons.

Le coût des litiges a changé. Redéfinir les enjeux pour ce qui est susceptible de faire l'objet d'un litige avec des contrôles appropriés pour gérer les frais médicaux peut apporter une valeur ajoutée tout en réduisant les coûts si cela s'inscrit dans le cadre d'une structure de programme mûrement réfléchie et bien intégrée.

> Pour en savoir plus — lisez notrearticlede Chris Frechette pour une analyse plus approfondie de l'histoire de l'assurance automobile sans égard à la responsabilité et des perspectives d'avenir de la PIP.