Por Chris Frechette, Vicepresidente de Responsabilidad Civil
La promesa de ahorro y el desencanto con el tiempo y el coste de litigar en los tribunales por siniestros de automóviles dieron lugar a la "protección contra daños personales" (PIP) y a un enfoque "sin culpa" del seguro de automóviles en la década de 1970.
Con este sistema, el perjudicado recibe prestaciones de su propia aseguradora, independientemente de la culpa, y el conductor culpable sólo puede ser demandado en determinadas circunstancias excepcionales. Como se esperaba, las primeras evaluaciones de los programas PIP específicos de cada estado mostraron que las disparidades en las indemnizaciones se equilibraban, los pagos de las reclamaciones se emitían con mayor rapidez y evitar el costoso proceso judicial suponía un ahorro de costes.
Sin embargo, a mediados de los años ochenta, los estados que habían optado por la no culpabilidad tenían, en general, costes más elevados y, en consecuencia, primas de seguro más altas que los estados que no la habían adoptado, resultados que contrarrestaban el argumento de venta del ahorro de costes. El apoyo popular disminuyó y algunas aseguradoras incluso abandonaron el mercado. Lo que antes brillaba había perdido su lustre.
Desde entonces, diversos cambios sociales y de mercado han provocado un aumento general de los costes de los seguros de automóvil. Las disparidades en las primas entre los estados de EE.UU. siguen existiendo, pero los estados con PIP ya no dominan el lado del espectro con las primas más altas, sino que ahora están más repartidas entre el resto, debido en gran parte a las lecciones aprendidas y a las mejoras introducidas por los que decidieron mantenerlo.
¿Se está inclinando la balanza hacia el lado contrario? ¿Qué futuro le espera al seguro de automóvil sin culpa? La historia actual de dos programas estatales opuestos ofrece una visión de lo que puede deparar el futuro en este ámbito en constante cambio de las reclamaciones por responsabilidad civil.
Michigan
En 2019, Michigan tuvo las primas de seguro de automóvil más altas del país. Seguía siendo el único estado sin culpa que proporcionaba prestaciones médicas sin límites y, sin controles de precios, tenía algunos de los costes más altos del país. La asamblea legislativa del estado aprobó amplias reformas bipartidistas, conocidas como Leyes Públicas 21 y 22. Los principales cambios encaminados a reducir los costes incluían la posibilidad de elegir entre una amplia gama de seguros. Los principales cambios destinados a reducir los costes incluían la elección de niveles de cobertura para PIP (con mínimos), reducciones obligatorias de tarifas exigidas a las compañías y un baremo de honorarios médicos que reducía los honorarios de los proveedores hasta en un 45%.
Las leyes crearon casi 3.000 millones de dólares en fondos que se devolvieron a más de 7 millones de asegurados. Los defensores afirman que las reformas han permitido a los residentes elegir pólizas que se ajustan mejor a sus necesidades individuales, hábitos de conducción y presupuestos; redujeron los costos médicos sobreinflados; y redujeron el fraude. Las primas de los automóviles cayeron un 18% de 2019 a 2020 -la mayor reducción en Estados Unidos ese año- sacando a Michigan del puesto número 1.
Florida
Aunque el número de conductores y el número de accidentes automovilísticos en el estado de Florida se mantuvieron relativamente constantes, la frecuencia y el coste de las reclamaciones PIP han crecido exponencialmente en los últimos años. A pesar de la aprobación de la legislación de 2012 destinada a reducir el fraude y disminuir los costes (PIP representó sólo el 2% de todas las primas de seguros en el estado, sin embargo, generó casi la mitad de todas las remisiones de fraude), el fraude sigue siendo frecuente. Florida tiene las primas de seguros de automóviles más altas de la nación, a pesar de ser uno de los únicos estados que no requieren seguro de lesiones corporales (BI).
SB54 se introdujo el año pasado para poner fin a PIP y reemplazarlo con la cobertura obligatoria de BI. El proyecto de ley fue vetado por el gobernador Ron DeSantis, citando las preocupaciones sobre las consecuencias no deseadas. Los defensores argumentaron que la medida habría reducido las primas, mientras que los opositores sostienen exactamente lo contrario. Florida sigue manteniendo las tasas más altas de fraude, litigios y abuso de demandas en la nación - reforzada por las demandas de mala fe de terceros y la falta de limitaciones convencionales de los honorarios legales.
Análisis
Examinar la historia de Michigan y Florida reafirma que la PIP, como cualquier otra cobertura, existe dentro de un sistema con influencias dispares y cambiantes. En consecuencia, no es ni el héroe ni el villano por sí solo; es simplemente un componente de una estructura más amplia, que puede, por sí sola, ejecutarse mal o bien.
- Las reformas de Michigan parecen haber reducido los abusos y ampliado las opciones, con la consiguiente reducción de costes. Queda trabajo por hacer en otras áreas del sistema que impulsan la prima, incluida la reducción del número de conductores sin seguro y el examen de los factores de calificación. Aunque no se ha establecido un verdadero tope, los costes y beneficios del componente PIP de Michigan han mejorado.
- En Florida, la última decisión refleja que puede no ser una elección de todo o nada entre PIP y BI cobertura(s). Las primas de seguro en Florida se ven influidas por las condiciones meteorológicas, la congestión del tráfico debida a los conductores visitantes, un número inusualmente elevado de conductores jóvenes y mayores, un alto porcentaje de conductores sin seguro y los índices de litigios y fraude más elevados del país.
En este contexto, la PIP puede formar parte del sistema general de seguros de automóviles de un Estado sin que por sí sola desvirtúe las primas. Igualmente claro es que los factores del mercado han cambiado y siguen cambiando. Cuando se introdujo por primera vez el PIP, logró reducir brevemente los índices de litigiosidad, pero con el tiempo las variaciones disminuyeron. Al principio de la historia de los estados PIP, los costes médicos se mantuvieron alineados con las reclamaciones en los estados de responsabilidad civil, pero en 2000, los costes médicos bajo PIP se habían más que duplicado en comparación, lo que contribuyó a que algunos estados optaran por abandonar y otros por reformar el PIP. Los estados reformistas tomaron prestadas las lecciones de la gestión de los honorarios médicos de las indemnizaciones por accidentes de trabajo y añadieron otros mecanismos que han aportado más controles contra los abusos, mayor previsibilidad y reducciones de las primas.
El entorno social y de mercado actual sigue viéndose influido por el aumento de los costes médicos, el incremento de los litigios y el aumento de las indemnizaciones de los jurados como consecuencia de la inflación social y otros factores. Aprovechando los datos y reflexionando sobre la historia y las lecciones aprendidas en el seguro de automóviles sin culpa, puede ser el momento oportuno para una nueva reevaluación. Mediante la integración de límites y la eliminación de incentivos para el fraude y otros abusos, a falta de una reforma más amplia de la responsabilidad civil, la PIP reformada puede volver a ser una herramienta digna de consideración, pero por nuevas razones.
El coste de los litigios ha cambiado. Redefinir lo que está en juego y lo que es litigable con los controles adecuados para gestionar los gastos médicos puede proporcionar un mayor valor al tiempo que reduce los costes si forma parte de una estructura de programa plenamente considerada y bien integrada.
> Leer más - lea nuestro comentario de Chris Frechette para un análisis más profundo de la historia del seguro de automóvil sin culpa y las perspectivas de futuro del PIP