Reevaluación del seguro de automóvil sin culpa: la historia de dos estados con PIP

Por Chris Frechette, vicepresidente, práctica de responsabilidad civil

La promesa de ahorro y el desencanto con el tiempo y el coste que suponía litigar las reclamaciones relacionadas con accidentes de tráfico en los tribunales dieron lugar a la «protección contra lesiones personales» (PIP) y a un enfoque «sin culpa» de los seguros de automóvil en la década de 1970.

Bajo este sistema, la parte lesionada recibe beneficios de su propia aseguradora, independientemente de quién haya tenido la culpa, y el conductor culpable solo puede ser demandado en determinadas circunstancias excepcionales. Tal y como se esperaba, las primeras evaluaciones de los programas PIP específicos de cada estado mostraron que las disparidades en las indemnizaciones se equilibraron, los pagos de las reclamaciones se emitieron más rápidamente y se ahorraron costes al evitar los costosos procesos legales.

Pero a mediados de la década de 1980, los estados sin culpa tenían en general costos más altos y, en consecuencia, primas de seguro más altas que los estados que no habían adoptado el sistema sin culpa, resultados que contradecían el argumento de venta del ahorro de costos. El apoyo popular disminuyó y algunas aseguradoras incluso salieron del mercado. Lo que antes brillaba había perdido su lustre.

En los años transcurridos desde entonces, diversos cambios sociales y de mercado han provocado un aumento generalizado de los costes de los seguros de automóvil. Siguen existiendo diferencias en las primas entre los distintos estados de EE. UU., pero los estados con PIP ya no dominan el extremo del espectro con las primas más altas; ahora se distribuyen de forma más uniforme entre el resto, debido en gran parte a las lecciones aprendidas y a las mejoras introducidas por aquellos que decidieron mantenerlo.

¿Se está inclinando la balanza del PIP hacia el otro lado? ¿Qué le depara el futuro al seguro de automóvil sin culpa? La historia actual de dos programas estatales contrastantes ofrece una visión de lo que puede deparar el futuro en este ámbito en constante cambio de las reclamaciones por responsabilidad civil.

Míchigan

En 2019, Michigan tenía las primas de seguro de automóvil más altas del país. Seguía siendo el único estado sin culpa que ofrecía prestaciones médicas sin límites y, al no haber controles de precios, tenía algunos de los costes más altos del país. La legislatura estatal aprobó reformas bipartidistas integrales, conocidas como Leyes Públicas 21 y 22. Los principales cambios destinados a reducir los costos incluyeron la elección de los niveles de cobertura para el PIP (con mínimos), reducciones obligatorias de las tarifas exigidas a las aseguradoras y una tabla de tarifas médicas que reducía los honorarios de los proveedores hasta en un 45 %.

Las leyes generaron casi 3000 millones de dólares en fondos que se devolvieron a más de 7 millones de asegurados. Los defensores de estas reformas afirman que han permitido a los residentes elegir pólizas que se ajustan mejor a sus necesidades individuales, hábitos de conducción y presupuestos; han reducido los costes médicos excesivos y han frenado el fraude. Las primas de los seguros de automóviles bajaron un 18 % entre 2019 y 2020, la mayor reducción en Estados Unidos ese año, lo que sacó a Míchigan del primer puesto.

Florida

Aunque el número de conductores y el número de accidentes automovilísticos en el estado de Florida se mantuvieron relativamente constantes, la frecuencia y el costo de las reclamaciones PIP han crecido exponencialmente en los últimos años. A pesar de la aprobación en 2012 de una ley destinada a reducir el fraude y disminuir los costos (el PIP representaba solo el 2 % de todas las primas de seguros en el estado, pero generaba casi la mitad de todas las denuncias por fraude), el fraude sigue siendo frecuente. Florida tiene las primas de seguro de automóvil más altas del país, a pesar de ser uno de los únicos estados que no exige un seguro de lesiones corporales (BI).

El año pasado se presentó el proyecto de ley SB54 para poner fin al PIP y sustituirlo por una cobertura BI obligatoria. El gobernador Ron DeSantis vetó el proyecto de ley, alegando su preocupación por las consecuencias no deseadas. Los defensores de la medida argumentaban que habría reducido las primas, mientras que los detractores sostenían exactamente lo contrario. Florida sigue manteniendo las tasas más altas de fraude, litigios y abuso de demandas judiciales del país, reforzadas por las demandas de mala fe de terceros y la falta de limitaciones convencionales de los honorarios legales.

Análisis

El análisis de la historia de Michigan y Florida reafirma que el PIP, al igual que cualquier otra cobertura, existe dentro de un sistema con influencias dispares y cambiantes. Por lo tanto, no es ni un héroe ni un villano por sí mismo, sino simplemente un componente de una estructura más amplia, que por sí sola puede ejecutarse mal o bien.

• Las reformas de Michigan parecen haber reducido los abusos y ampliado las opciones, lo que ha dado lugar a una reducción de los costes. Queda trabajo por hacer en otras áreas del sistema que influyen en las primas, como la reducción del número de conductores sin seguro y el examen de los factores de calificación. Aunque no se ha establecido un límite máximo real, los costes y beneficios del componente PIP de Michigan han mejorado.
• En Florida, la última decisión refleja que puede que no sea una elección de todo o nada entre la cobertura PIP y la cobertura BI. Las primas de los seguros en Florida se ven influidas por la exposición a las inclemencias meteorológicas, la congestión del tráfico provocada por los conductores visitantes, el número inusualmente elevado de conductores jóvenes y mayores, el alto porcentaje de conductores sin seguro y las tasas de litigios y fraudes más altas del país.

En este contexto, el PIP puede formar parte del sistema general de seguros de automóviles de un estado sin sesgar por sí solo las primas. Igualmente claro es que los factores del mercado han cambiado y siguen cambiando. Cuando se introdujo por primera vez el PIP, logró reducir brevemente las tasas de litigios, pero con el tiempo las variaciones disminuyeron. Al principio de la historia de los estados con PIP, los costes médicos se mantuvieron en línea conlas reclamacionesen los estados con responsabilidad civil, pero en el año 2000, los costes médicos con PIP se habían más que duplicado en comparación, lo que contribuyó a que algunos estados decidieran abandonar el PIP y otros reformarlo. Los estados que lo reformaron tomaron prestadas las lecciones aprendidas de la gestión de las tarifas médicas de la indemnización por accidentes de trabajo y añadieron otros mecanismos que han supuesto un mayor control contra los abusos, una mayor previsibilidad y reducciones en las primas.

El entorno social y de mercado actual sigue estando influenciado por el aumento de los costes médicos, el incremento de los litigios y las indemnizaciones cada vez más elevadas que dictan los jurados, como consecuencia de la inflación social y otros factores. Aprovechando los datos y reflexionando sobre la historia y las lecciones aprendidas en el ámbito de la responsabilidad civil sin culpa en el sector automovilístico, puede que haya llegado el momento de realizar otra reevaluación. Al integrar los límites y eliminar los incentivos para el fraude y otros abusos, sin llegar a una reforma más amplia de la responsabilidad civil, la reforma del PIP puede volver a ser una herramienta que vale la pena considerar, pero por nuevas razones.

El coste de los litigios ha cambiado. Redefinir las reglas del juego en lo que respecta a lo que es litigable con los controles adecuados para gestionar los gastos médicos puede aportar un mayor valor y reducir los costes si forma parte de una estructura de programa bien integrada y meditada.

> Más información : lea nuestroartículo de opiniónescrito por Chris Frechette para obtener un análisis más detallado de la historia del seguro de automóvil sin culpa y las perspectivas futuras del PIP.