Mengevaluasi kembali asuransi kendaraan bermotor tanpa kesalahan: kisah dua negara bagian PIP

Oleh Chris Frechette, Wakil Presiden, Praktik Tanggung Jawab Hukum

Janji penghematan dan kekecewaan terhadap waktu dan biaya yang diperlukan untuk mengajukan gugatan klaim asuransi mobil di pengadilan mendorong munculnya "personal injury protection" (PIP) dan pendekatan "tanpa kesalahan" dalam asuransi mobil pada tahun 1970-an.

Dalam sistem ini, pihak yang terluka menerima manfaat dari asuransi mereka sendiri, terlepas dari kesalahan, dan pengemudi yang bersalah hanya dapat digugat dalam keadaan tertentu yang luar biasa. Seperti yang diharapkan, penilaian awal terhadap program PIP yang spesifik untuk setiap negara bagian menunjukkan bahwa ketidakseimbangan dalam kompensasi menjadi lebih seimbang, pembayaran klaim dikeluarkan lebih cepat, dan menghindari proses hukum yang mahal menghasilkan penghematan biaya.

Namun, pada pertengahan 1980-an, negara-negara yang menerapkan sistem tanpa kesalahan umumnya memiliki biaya yang lebih tinggi dan, sebagai akibatnya, premi asuransi yang lebih tinggi dibandingkan dengan negara-negara yang tidak menerapkan sistem tersebut — hasil yang bertentangan dengan klaim penghematan biaya. Dukungan publik menurun, dan beberapa perusahaan asuransi bahkan keluar dari pasar. Apa yang dulu bersinar kini telah kehilangan kilauannya.

Sejak saat itu, berbagai perubahan sosial dan pasar telah mendorong kenaikan biaya asuransi mobil secara keseluruhan. Perbedaan premi di antara negara bagian di AS tetap ada, tetapi negara bagian PIP tidak lagi mendominasi sisi spektrum dengan premi tertinggi; kini premi tersebut tersebar lebih merata di antara negara bagian lainnya — hal ini sebagian besar disebabkan oleh pelajaran yang dipetik dan perbaikan yang dilakukan oleh negara bagian yang memilih untuk tetap bertahan.

Apakah skala PIP mulai berbalik arah? Apa yang mungkin terjadi di masa depan bagi asuransi mobil tanpa kesalahan? Cerita saat ini tentang dua program negara yang kontras memberikan gambaran tentang apa yang mungkin terjadi di masa depan dalam arena klaim tanggung jawab yang terus berubah ini.

Michigan

Pada tahun 2019, Michigan memiliki premi asuransi mobil tertinggi di negara tersebut. Michigan tetap menjadi satu-satunya negara bagian tanpa kesalahan yang menyediakan manfaat medis tanpa batasan, dan tanpa kendali harga, memiliki beberapa biaya tertinggi di negara tersebut. Legislatif negara bagian mengesahkan reformasi komprehensif bipartisan, yang dikenal sebagai Undang-Undang Publik 21 dan 22. Perubahan utama yang bertujuan untuk pengurangan biaya meliputi pilihan tingkat perlindungan untuk PIP (dengan batas minimum), pengurangan tarif wajib yang harus diterapkan oleh perusahaan asuransi, dan jadwal tarif medis yang mengurangi biaya penyedia layanan kesehatan hingga 45%.

Undang-undang tersebut menghasilkan dana sebesar hampir $3 miliar yang dikembalikan kepada lebih dari 7 juta pemegang polis. Para pendukung reformasi menyatakan bahwa perubahan tersebut memungkinkan warga untuk memilih polis yang lebih sesuai dengan kebutuhan individu, kebiasaan berkendara, dan anggaran mereka; mengurangi biaya medis yang berlebihan; serta menekan praktik penipuan. Premi asuransi mobil turun 18% dari tahun 2019 hingga 2020 — penurunan terbesar di AS pada tahun tersebut — sehingga Michigan keluar dari posisi pertama.

Florida

Meskipun jumlah pengemudi dan jumlah kecelakaan mobil di negara bagian Florida tetap relatif stabil, frekuensi dan biaya klaim PIP telah meningkat secara eksponensial dalam beberapa tahun terakhir. Meskipun telah mengesahkan undang-undang tahun 2012 yang bertujuan untuk mengurangi penipuan dan menurunkan biaya (PIP hanya menyumbang 2% dari premi asuransi keseluruhan di negara bagian tersebut, namun menghasilkan hampir setengah dari semua rujukan penipuan), penipuan masih merajalela. Florida memiliki premi asuransi mobil tertinggi di negara ini, meskipun merupakan salah satu dari sedikit negara bagian yang tidak mewajibkan asuransi cedera tubuh (BI).

SB54 diperkenalkan tahun lalu untuk menghentikan PIP dan menggantinya dengan asuransi BI yang wajib. RUU tersebut ditolak oleh Gubernur Ron DeSantis, dengan alasan kekhawatiran terhadap konsekuensi yang tidak diinginkan. Para pendukung berargumen bahwa kebijakan tersebut akan menurunkan premi, sementara para penentang berpendapat sebaliknya. Florida terus mempertahankan tingkat penipuan, litigasi, dan penyalahgunaan gugatan tertinggi di negara ini — didorong oleh gugatan pihak ketiga atas kelalaian dan kurangnya batasan konvensional atas biaya hukum.

Analisis

Menganalisis kisah Michigan dan Florida menegaskan bahwa PIP, seperti asuransi lainnya, beroperasi dalam sistem yang dipengaruhi oleh faktor-faktor yang beragam dan terus berubah. Oleh karena itu, PIP bukanlah pahlawan maupun penjahat secara mandiri; ia hanyalah salah satu komponen dari struktur yang lebih besar — struktur yang dapat dijalankan dengan buruk atau baik, tergantung pada implementasinya.

• Reformasi di Michigan tampaknya telah mengurangi penyalahgunaan dan memperluas pilihan, yang mengakibatkan pengurangan biaya. Masih ada pekerjaan yang perlu dilakukan di bidang lain dalam sistem yang memengaruhi premi, termasuk mengurangi jumlah pengemudi yang tidak memiliki asuransi dan mengkaji faktor-faktor penentuan tarif. Meskipun batas atas yang sebenarnya tidak ditetapkan, biaya dan manfaat komponen PIP Michigan telah membaik.
• Di Florida, keputusan terbaru menunjukkan bahwa pilihan antara asuransi PIP dan BI mungkin tidak selalu bersifat mutlak. Premi asuransi di Florida dipengaruhi oleh risiko cuaca, kemacetan lalu lintas akibat pengemudi yang berkunjung, jumlah pengemudi muda dan tua yang tidak biasa tinggi, persentase pengemudi tanpa asuransi yang tinggi, serta tingkat litigasi dan penipuan tertinggi di negara ini.

Dalam konteks ini, PIP dapat menjadi bagian dari sistem asuransi mobil keseluruhan suatu negara tanpa secara tunggal memengaruhi premi. Jelas pula bahwa faktor pasar telah berubah dan terus berubah. Ketika PIP pertama kali diperkenalkan, ia berhasil secara singkat mengurangi tingkat litigasi, tetapi seiring waktu, perbedaan tersebut berkurang. Pada awal sejarah negara-negara PIP, biaya medis tetap sejalan denganklaimdi negara-negara tort, tetapi pada tahun 2000, biaya medis di bawah PIP telah lebih dari dua kali lipat dibandingkan dengan negara-negara tort — hal ini mendorong beberapa negara untuk menghentikan PIP dan yang lain untuk mereformasi PIP. Negara-negara yang mereformasi PIP mengambil pelajaran dari pengelolaan biaya medis dalam asuransi kecelakaan kerja dan menambahkan mekanisme lain yang telah membawa kontrol yang lebih ketat terhadap penyalahgunaan, kepastian yang lebih besar, dan pengurangan premi.

Lingkungan sosial dan pasar yang lebih luas saat ini terus dipengaruhi oleh meningkatnya biaya medis, meningkatnya tingkat gugatan hukum, dan putusan juri yang lebih besar sebagai akibat dari inflasi sosial dan faktor-faktor lain. Dengan memanfaatkan data dan merenungkan sejarah serta pelajaran yang dipetik dari sistem asuransi mobil tanpa kesalahan, saat ini mungkin merupakan waktu yang tepat untuk melakukan evaluasi ulang. Dengan mengintegrasikan batasan dan menghilangkan insentif untuk penipuan dan penyalahgunaan lainnya, tanpa perlu reformasi hukum ganti rugi yang lebih luas, reformasi PIP mungkin sekali lagi menjadi alat yang layak dipertimbangkan, tetapi dengan alasan yang baru.

Biaya litigasi telah berubah. Mendefinisikan ulang syarat dasar untuk apa yang dapat diajukan ke pengadilan dengan kontrol yang tepat untuk mengelola biaya medis dapat memberikan nilai tambah yang lebih besar sambil mengurangi biaya, asalkan hal ini menjadi bagian dari struktur program yang telah dipertimbangkan secara matang dan terintegrasi dengan baik.

> Pelajari lebih lanjut — bacamakalah komentarkami oleh Chris Frechette untuk analisis yang lebih mendalam tentang sejarah asuransi mobil tanpa kesalahan dan prospek PIP di masa depan.