Door Chris Frechette, vice president, praktijk aansprakelijkheid
De belofte van besparingen en de ontgoocheling over de tijd en de kosten van het procederen over schadeclaims voor auto's in de rechtbanken gaven in de jaren 1970 aanleiding tot "bescherming tegen persoonlijk letsel" (PIP) en een "no-fault" benadering van de autoverzekering.
In dit systeem ontvangt de benadeelde partij een uitkering van zijn eigen verzekeraar, ongeacht de schuld, en kan een bestuurder die schuldig is alleen in bepaalde uitzonderlijke omstandigheden worden vervolgd. Zoals gehoopt, toonden vroege evaluaties van staatsspecifieke PIP-programma's aan dat de verschillen in compensatie evenwichtiger werden, schadevergoedingen sneller werden uitgekeerd en het vermijden van het dure juridische proces kostenbesparingen opleverde.
Maar halverwege de jaren tachtig waren de kosten in buitenschuldlanden over het algemeen hoger en dus ook de verzekeringspremies hoger dan in landen die geen buitenschuldverzekering hadden ingevoerd - resultaten die het verkoopargument van de kostenbesparingen tenietdeden. De steun onder de bevolking nam af en sommige verzekeraars verlieten zelfs de markt. Wat ooit schitterde had zijn glans verloren.
In de jaren daarna hebben verschillende maatschappelijke en marktveranderingen geleid tot een algemene stijging van de kosten voor autoverzekeringen. De verschillen in premies tussen de Amerikaanse staten blijven bestaan, maar PIP-staten domineren niet langer de kant van het spectrum met de hoogste premies; ze vallen nu meer gelijkmatig onder de rest - grotendeels te danken aan de lessen die zijn geleerd en de verfijningen die zijn aangebracht door degenen die ervoor kozen om eraan vast te houden.
Kantelt de PIP-schaal weer de andere kant op? Wat heeft de toekomst in petto voor de no-fault autoverzekering? Het hedendaagse verhaal van twee contrasterende staatsprogramma's biedt een glimp van wat er in het verschiet kan liggen in deze steeds veranderende arena van aansprakelijkheidsclaims.
Michigan
In 2019 had Michigan de hoogste autoverzekeringspremies van het land. Het bleef de enige staat zonder schuld die medische voordelen bood zonder limieten en had, zonder prijscontroles, enkele van de hoogste kosten van het land. De wetgevende macht van de staat nam uitgebreide tweepartijdige hervormingen aan, bekend als Public Acts 21 en 22. De belangrijkste veranderingen om de kosten te verlagen waren keuzevrijheid en de mogelijkheid om een eigen verzekering af te sluiten. De belangrijkste veranderingen om de kosten te verlagen waren onder andere de keuze van dekkingsniveaus voor PIP (met minima), verplichte tariefverlagingen die van de vervoerders werden geëist en een medische vergoedingsregeling die de vergoedingen voor aanbieders met maar liefst 45% verlaagde.
De wetten creëerden bijna $3 miljard aan fondsen die werden teruggegeven aan meer dan 7 miljoen polishouders. Voorstanders beweren dat de hervormingen inwoners in staat hebben gesteld om polissen te kiezen die beter passen bij hun individuele behoeften, rijgewoonten en budgetten; overopgeblazen medische kosten hebben verminderd; en fraude hebben teruggedrongen. De autopremies daalden van 2019 tot 2020 met 18% - de grootste daling in de VS in dat jaar - waardoor Michigan van de eerste plaats verdween.
Florida
Hoewel het aantal bestuurders en het aantal auto-ongelukken in de staat Florida relatief constant is gebleven, zijn de frequentie en de kosten van PIP-claims de afgelopen jaren exponentieel gestegen. Ondanks het aannemen van wetgeving in 2012 die gericht is op het verminderen van fraude en het verlagen van de kosten (PIP was goed voor slechts 2% van alle verzekeringspremies in de staat, maar genereerde bijna de helft van alle fraudeverwijzingen), is fraude nog steeds wijdverspreid. Florida heeft de hoogste autoverzekeringspremies van het land, ondanks het feit dat het een van de enige staten is waar een verzekering voor lichamelijk letsel (BI) niet verplicht is.
SB54 werd vorig jaar ingediend om PIP af te schaffen en te vervangen door een verplichte BI-dekking. Het wetsvoorstel werd door gouverneur Ron DeSantis met een veto afgewezen op grond van bezorgdheid over onbedoelde gevolgen. Voorstanders beweerden dat de maatregel de premies zou hebben verlaagd, terwijl tegenstanders precies het tegenovergestelde beweerden. Florida heeft nog steeds de hoogste percentages fraude, rechtszaken en rechtsmisbruik in het land - versterkt door rechtszaken tegen derden te kwader trouw en het ontbreken van conventionele beperkingen van juridische kosten.
Analyse
Het verhaal van Michigan en Florida bevestigt opnieuw dat PIP, net als elke andere dekking, deel uitmaakt van een systeem met ongelijksoortige en veranderende invloeden. Daarom is het op zichzelf geen held of schurk; het is gewoon een onderdeel van een grotere structuur - een die, op zichzelf, slecht of goed uitgevoerd kan worden.
- De hervormingen in Michigan lijken het misbruik te hebben verminderd en de keuzemogelijkheden te hebben uitgebreid, wat heeft geleid tot kostenverlagingen. Er moet nog gewerkt worden aan andere aspecten van het premiesysteem, zoals het verminderen van het aantal onverzekerde bestuurders en het onderzoeken van beoordelingsfactoren. Hoewel er geen echte bovengrens is vastgesteld, zijn de kosten en baten van Michigans PIP-component verbeterd.
- In Florida geeft de laatste beslissing aan dat het misschien geen alles-of-niets keuze is tussen PIP- en BI-dekking(en). Verzekeringspremies in Florida worden beïnvloed door de weersomstandigheden, verkeersopstoppingen door bezoekende bestuurders, ongewoon hoge aantallen jongere en oudere bestuurders, een hoog percentage onverzekerde bestuurders en de hoogste rechtszaken en fraudecijfers van het land.
In de context kan PIP deel uitmaken van het algemene autoverzekeringssysteem van een staat zonder in zijn eentje de premies scheef te trekken. Het is ook duidelijk dat marktfactoren veranderd zijn en blijven veranderen. Toen PIP voor het eerst werd ingevoerd, slaagde het er kortstondig in om de tarieven voor geschillen te verlagen, maar na verloop van tijd werden de verschillen kleiner. In het begin van de geschiedenis van de PIP-staten bleven de medische kosten in lijn met de schadeclaims in landen met een onrechtmatige daad, maar tegen 2000 waren de medische kosten onder PIP meer dan verdubbeld in vergelijking - wat ertoe bijdroeg dat sommige staten ervoor kozen om PIP te laten vallen en andere om PIP te hervormen. Hervormende staten leenden lessen uit het beheer van medische vergoedingen voor werknemerscompensatie en voegden andere mechanismen toe die hebben geleid tot meer controle tegen misbruik, een grotere voorspelbaarheid en lagere premies.
De huidige maatschappelijke en marktomgeving wordt nog steeds beïnvloed door stijgende medische kosten, toenemende aantallen rechtszaken en hogere juryprijzen als gevolg van sociale inflatie en andere factoren. Door gebruik te maken van gegevens en na te denken over de geschiedenis en de lessen die zijn geleerd in de schadeverzekering, is de tijd misschien rijp voor een nieuwe herevaluatie. Door het integreren van limieten en het wegnemen van prikkels voor fraude en ander misbruik, zonder een bredere hervorming van de onrechtmatige daad, kan een hervormde PIP opnieuw een instrument zijn dat het overwegen waard is, maar om nieuwe redenen.
De kosten van rechtszaken zijn veranderd. Het herdefiniëren van de inzet voor geschillen met de juiste controles voor het beheer van medische kosten kan de waarde verhogen en de kosten verlagen als het deel uitmaakt van een weloverwogen en goed geïntegreerde programmastructuur.
> Meer informatie - Lees ons commentaarartikel van Chris Frechette voor een grondigere analyse van de geschiedenis van de WA-autoverzekering en de toekomstperspectieven van PIP.