Réévaluer l’assurance auto sans faute : une histoire de deux États PIP

Par Chris Frechette, vice-président, pratique de la responsabilité

La promesse d’économies et le désenchantement face au temps et au coût de la poursuite des réclamations automobiles devant les tribunaux ont donné lieu à la « protection contre les blessures corporelles » (PIP) et à une approche « sans faute » de l’assurance automobile dans les années 1970.

Dans ce système, la partie blessée reçoit des avantages de son propre assureur, peu importe la faute, et un conducteur responsable ne peut être poursuivi que dans certaines circonstances exceptionnelles. Comme espéré, les premières évaluations des programmes PIP spécifiques à chaque État ont montré que les disparités de rémunération devenaient plus équilibrées, que les paiements de réclamations étaient émis plus rapidement, et que l’évitement du processus juridique coûteux permettait d’économiser des coûts.

Mais au milieu des années 1980, les États sans faute avaient généralement des coûts plus élevés et, par conséquent, des primes d’assurance plus élevées que les États qui n’avaient pas adopté le non-faute — des résultats qui contredisaient l’argument de vente des économies. Le soutien populaire a diminué, et certains assureurs ont même quitté le marché. Ce qui brillait autrefois avait perdu son éclat.

Depuis, divers changements sociétaux et de marché ont entraîné une hausse globale des coûts d’assurance automobile. Les disparités de primes dans les États américains persistent, mais les États PIP ne dominent plus le côté du spectre avec les primes les plus élevées; elles se situent maintenant plus équitablement parmi les autres — en grande partie grâce aux leçons apprises et aux améliorations apportées par ceux qui ont choisi de s’y tenir.

Est-ce que l’échelle PIP penche dans l’autre sens? Que pourrait réserver l’avenir à l’assurance auto sans faute? L’histoire actuelle de deux programmes d’État opposés offre un aperçu de ce qui pourrait nous réserver dans ce domaine en constante évolution des réclamations en responsabilité.

Michigan

En 2019, le Michigan avait les primes d’assurance auto les plus élevées au pays. Il est demeuré le seul État sans faute à offrir des prestations médicales sans limites et, sans contrôle des prix, avec certains des coûts les plus élevés du pays. La législature de l’État a adopté des réformes bipartites complètes, connues sous le nom de Public Acts 21 et 22. Les principaux changements visant à réduire les coûts comprenaient le choix des niveaux de couverture pour le PIP (avec des minimums), des réductions obligatoires des tarifs exigées des assureurs et un barème des frais médicaux réduisant les frais des fournisseurs pouvant atteindre 45%.

Ces lois ont généré près de 3 milliards de dollars de fonds qui ont été retournés à plus de 7 millions de titulaires de police. Les partisans affirment que ces réformes ont permis aux résidents de choisir des politiques qui correspondent mieux à leurs besoins individuels, à leurs habitudes et à leurs budgets; réduction des coûts médicaux surdimensionnés; et a réduit la fraude. Les primes automobiles ont chuté de 18% de 2019 à 2020 — la plus forte baisse aux États-Unis cette année-là — sortant le Michigan de la première place.

Floride

Bien que le nombre de conducteurs et le nombre d’accidents automobiles en Floride soient restés relativement constants, la fréquence et le coût des réclamations PIP ont augmenté de façon exponentielle ces dernières années. Malgré l’adoption d’une législation de 2012 visant à réduire la fraude et à diminuer les coûts (le PIP ne représentait que 2% de toutes les primes d’assurance dans l’État, mais générait près de la moitié de toutes les références pour fraude), la fraude demeure répandue. La Floride offre les primes d’assurance auto les plus élevées au pays, malgré le fait d’être l’un des seuls États à ne pas exiger l’assurance pour blessures corporelles (BI).

Le projet de loi SB54 a été introduit l’an dernier pour mettre fin au PIP et le remplacer par une couverture BI obligatoire. Le projet de loi a été rejeté par le gouverneur Ron DeSantis, invoquant des préoccupations concernant des conséquences imprévues. Les partisans soutenaient que la mesure aurait réduit les primes, tandis que les opposants soutenaient exactement le contraire. La Floride continue de maintenir les taux les plus élevés de fraude, de litiges et d’abus dans les poursuites au pays — renforcés par des poursuites de mauvaise foi de tiers et l’absence de limites conventionnelles des frais juridiques.

Analyse

Examiner l’histoire du Michigan et de la Floride confirme que le PIP, comme toute autre couverture médiatique, existe dans un système aux influences disparates et changeantes. Par conséquent, ce n’est ni héros ni méchant à lui seul; C’est simplement un composant d’une structure plus large — un élément qui, à lui seul, peut être mal exécuté ou bien exécuté.

• Les réformes du Michigan semblent avoir réduit les abus et élargi les choix, entraînant des réductions de coûts. Du travail reste à faire dans d’autres domaines du système pour conduire la prime, notamment la réduction du nombre de conducteurs non assurés et l’examen des facteurs d’évaluation. Bien qu’un véritable plafond n’ait pas été établi, les coûts et bénéfices de la composante PIP du Michigan se sont améliorés.
• En Floride, la dernière décision reflète qu’il ne s’agit peut-être pas d’un choix tout ou rien entre la couverture PIP et la couverture BI. Les primes d’assurance en Floride sont influencées par les expositions météorologiques, la congestion routière causée par la visite, un nombre exceptionnellement élevé de jeunes et plus âgés conducteurs, un pourcentage élevé de conducteurs non assurés et les taux de litiges et de fraude les plus élevés au pays.

Dans ce contexte, le PIP peut faire partie du système global d’assurance automobile d’un État sans que les primes ne biaisent à lui seul. Il est tout aussi clair que les facteurs du marché ont changé et continuent de changer. Lorsque le PIP a été introduit, il a brièvement réussi à réduire les taux de litige, mais avec le temps, les écarts ont diminué. Au début de l’histoire des États PIP, les coûts médicaux restaient alignés avec les réclamations dans les États délictuels, mais en 2000, les coûts médicaux sous le PIP avaient plus que doublé en comparaison — ce qui a contribué à ce que certains États choisissent de supprimer les demandes et d’autres de réformer le PIP. Les États réformateurs ont emprunté des leçons à la gestion des honoraires médicaux pour l’indemnisation des travailleurs et ajouté d’autres mécanismes qui ont permis d’instaurer davantage de contrôles contre les abus, une plus grande prévisibilité et des réductions des primes.

L’environnement sociétal et de marché plus large d’aujourd’hui continue d’être influencé par l’augmentation des coûts médicaux, la hausse des taux de litiges et la hausse des indemnités accordées aux jurys, en raison de l’inflation sociale et d’autres facteurs. En tirant parti des données et en réfléchissant à l’historique et aux leçons tirées du no-fault automobile, le moment pourrait être venu pour une nouvelle réévaluation. En intégrant les limites et en supprimant les incitatifs à la fraude et à d’autres abus, à l’exception d’une réforme plus large de la responsabilité civile, le PIP réformé pourrait à nouveau représenter un outil à considérer, mais pour de nouvelles raisons.

Le coût des litiges a changé. Redéfinir les enjeux de table pour ce qui fait l’objet de litiges avec les contrôles appropriés pour gérer les frais médicaux peut offrir une valeur accrue tout en réduisant les coûts si cela fait partie d’une structure de programme pleinement réfléchie et bien intégrée.

> En savoir plus — lisez notre article de commentaires de Chris Frechette pour une analyse plus approfondie de l’histoire de l’assurance auto sans faute et des perspectives de PIP pour l’avenir