Seguro marítimo: por qué son importantes las cláusulas de carga

Imagina que compras 10 cajas de madera con herramientas a un proveedor que se encuentra al otro lado del mundo. Para llegar hasta ti, las herramientas emprenden un largo y complicado viaje: viajan por tierra (en tren o camión) desde la fábrica hasta un puerto marítimo internacional, se cargan en un buque de carga, navegan hasta un puerto cercano a tu ubicación, se descargan del buque y, finalmente, viajan por tierra hasta tu destino.

¡Por fin ha llegado la fecha de entrega! Por desgracia, solo recibes ocho de las diez cajas que pediste. Las otras dos llegan dos meses más tarde y contienen herramientas oxidadas con el embalaje empapado. Es probable que este percance te cueste el contrato de suministro con tu cliente. Alguien debe asumir la responsabilidad financiera por la pérdida, pero ¿quién es el responsable? La respuesta es un complicado «depende». Aquí es donde entran en juego los complejos matices del seguro marítimo, junto con las obligaciones definidas del asegurado en lo que se conoce como la «cláusula de carga del instituto».

Protege tu preciada carga

En la economía interconectada actual, la cadena de suministro global implica el comercio y el transporte de mercancías a gran escala. Para llevar los productos del punto A al punto B se producen numerosos traspasos y traslados; en términos de gestión de riesgos, esto supone múltiples ocasiones en las que la mercancía puede extraviarse o sufrir daños.

Cada año se caen cientos de contenedores de transporte de los buques, y el riesgo de que la carga se pierda en el mar aumenta a medida que crece la capacidad de los buques para transportar contenedores con el fin de mejorar la rentabilidad. Además, los datos de los últimos cinco años muestran que casi cada dos meses se producen grandes pérdidas relacionadas conincendios o explosionesa bordo de buques de carga. Estos incidentes suelen deberse a una declaración, almacenamiento o manipulación inadecuados de la carga peligrosa, así como al aumento de los envíos de mercancías que contienen baterías de iones de litio. Dado que los contenedores se apilan en múltiples niveles de altura y profundidad, a las tripulaciones a bordo les puede resultar difícil acceder al origen de un incendio y controlarlo antes de que otros contenedores circundantes sufran daños importantes. Existen riesgos adicionales —como inundaciones, caídas y otros problemas de manipulación— para los contenedores mientras están en tránsito, almacenados en instalaciones intermedias o en el puerto.

Estas son solo algunas de las cosas que pueden salir mal durante el transporte de mercancías desde el proveedor hasta el destinatario. El seguro marítimo está diseñado para ofrecer una protección financiera cuando se producen acontecimientos inesperados como estos. Dada la gran cantidad de variables que existen —múltiples partes que manipulan la carga, diferentes medios de transporte, condiciones y fuerzas de la naturaleza en constante cambio, y las numerosas formas en que las mercancías pueden sufrir daños—, la cobertura marítima ofrece una protección fundamental para quienes tienen un interés financiero en la carga transportada.

Lee la letra pequeña

Las pólizas de seguro de carga marítima pueden adoptar diversas formas y condiciones. Las condiciones específicas de cada póliza determinan si se hará frente a un siniestro y de qué manera, dependiendo de cómo, cuándo y dónde se produzca el daño. El alcance de la cobertura y las posibles exclusiones se detallan en la póliza, y la mayoría de ellas se basan en las cláusulas fundamentales del Instituto de Carga. (Las más comunes son publicadas por el Instituto de Aseguradores de Londres, en colaboración con la Asociación de Aseguradores de Lloyd’s). Estas cláusulas, ampliamente aceptadas en todo el mundo, definen los riesgos cubiertos, las exclusiones aplicables, cuándo se considera que la carga está «en tránsito» a efectos de la cobertura y las obligaciones del asegurado. Estas constituyen el marco del seguro de carga marítima.

Existen varias cláusulas de seguro de carga, pero las tres más habituales se conocen como cláusulas A, B y C. La cláusula A ofrece la cobertura más amplia; por lo tanto, suele tener las primas más elevadas. La cláusula B es algo más restrictiva y, en consecuencia, su precio es más moderado. Por último, la cláusula C tiene más exclusiones y solo cubre riesgos limitados, pero es una opción mucho más económica.

• La cláusula C cubre el «objeto asegurado»únicamentecuando la pérdida o el daño puedan atribuirse razonablemente a un incendio o una explosión, al encallamiento o hundimiento del buque, a una colisión del buque, al vuelco o descarrilamiento de medios de transporte terrestres, a la descarga de la carga en un puerto de socorro (normalmente debido al mal tiempo) y al sacrificio por avería gruesa o al lanzamiento de lastre (sacrificio voluntario de la carga en aras de la seguridad).
• La cláusula B incluye todo lo previsto en la cláusula C, además de las pérdidas o daños que puedan atribuirse razonablemente a un terremoto, una erupción volcánica, un rayo, la caída por la borda, la entrada de agua de mar en el buque o el contenedor, y la caída o pérdida por la borda durante las operaciones de carga y descarga.
• La cláusula A ofrece la cobertura más amplia y se conoce como «a todo riesgo», pero incluso esta tiene algunas excepciones, como la conducta dolosa del asegurado, el embalaje o la preparación inadecuados o insuficientes de la mercancía, los vicios inherentes, determinados tipos de retrasos, los actos de guerra y algunas otras.

Todas las cláusulas anteriores se ajustan a su aplicación en el ámbito del transporte. La relación derivada del contrato de compraventa, que debe incluir las condiciones de entrega (oIncoterms®, como se conocen comúnmente), establece qué póliza de seguro de carga marítima será la responsable y qué cláusulas de carga de los institutos serán de aplicación, en caso de que se presente una reclamación contra la póliza.

Herramientas del oficio

A la hora de evaluar las pérdidas de carga marítima, se tienen en cuenta muchos factores, además de determinar la causalidad y cuantificar los daños. Podemos ayudar a los asegurados a limitar sus pérdidas, salvaguardar sus intereses comerciales y garantizar la protección del derecho de la aseguradora a la indemnización.

Las complejas definiciones de los términos que rigen la venta de mercancías pueden influir en el inicio y el fin de la cobertura, en el momento en que el riesgo se transfiere del comprador al vendedor y en otros factores importantes. Es fundamental tener un conocimiento general de cuándo se transfieren de una parte a otra el riesgo, la titularidad y la responsabilidad sobre los trámites de transporte, no solo para garantizar que la mercancía siga su recorrido sin interrupciones desde el proveedor hasta el destinatario, sino, lo que es más importante, para determinar qué póliza se hace cargo en caso de siniestro.

A juzgar por mis años de experiencia en la evaluación de reclamaciones de carga marítima, parece que muchos asegurados no comprenden del todo las particularidades de su cobertura marítima; el papel que desempeñan los Incoterms en lo que respecta a su responsabilidad, el riesgo, la transferencia de la propiedad y los acuerdos logísticos; cómo se aplican las cláusulas de carga del instituto; y cómo la interacción entre todos estos elementos influye en el resultado de las reclamaciones. Se recomienda a quienes operan en el sector de la carga marítima que se familiaricen a fondo con sus obligaciones, así como con lo que se incluye —y lo que no se incluye— en las diversas cláusulas del Instituto.

> Más información — lea sobre las capacidades marítimas globales, así como sobre nuestro grupo de especialistas marítimos con sede en Australia, dirigido por Margot De Villiers.