Imagine que compra 10 caixas de madeira com ferramentas a um fornecedor a meio mundo de distância. Para chegarem até si, as ferramentas embarcam numa longa e complicada viagem: viajam por terra (através de comboio ou camião) desde a fábrica até um porto marítimo internacional, são carregadas num navio de carga, navegam até um porto perto de si, são carregadas do navio de carga e, finalmente, viajam por terra até à sua localização.
Finalmente, chegou a data de entrega! Infelizmente, só recebe oito dos 10 caixotes que encomendou. As outras duas chegam dois meses mais tarde, contendo ferramentas enferrujadas e com a embalagem encharcada. Este contratempo vai provavelmente custar-lhe o contrato de fornecimento com o seu cliente. Alguém tem de assumir a responsabilidade financeira pela perda, mas quem é responsável? A resposta é um complicado "depende". É aqui que entram em jogo as complexas nuances do seguro marítimo, juntamente com os deveres definidos do segurado no que é conhecido como a "cláusula de carga do instituto".
Proteger a sua preciosa carga
Na economia interligada de hoje, a cadeia de abastecimento global envolve o comércio e o transporte de mercadorias em grande escala. São efectuadas inúmeras transferências e entregas para levar os produtos do ponto A ao ponto B; em termos de gestão do risco, isto significa múltiplas oportunidades para que a carga seja extraviada ou danificada.
Centenas de contentores de transporte marítimo caem dos navios todos os anos e o risco de perda de carga no mar aumenta à medida que as capacidades dos contentores dos navios crescem no interesse da eficiência dos custos. Além disso, os dados dos últimos cinco anos mostram que as grandes perdas associadas a incêndios ou explosões a bordo de navios de carga ocorrem quase de dois em dois meses. Estes incidentes resultam frequentemente da declaração, armazenamento ou manuseamento incorrectos de cargas perigosas e do aumento de mercadorias transportadas que contêm baterias de iões de lítio. Com os contentores empilhados em vários níveis altos e profundos, pode ser difícil para as tripulações a bordo acederem à origem de um incêndio e controlá-lo antes que outros contentores circundantes sofram danos significativos. Riscos adicionais - como inundações, quedas e outros problemas de manuseamento - estão presentes para os contentores em trânsito, em instalações intermédias ou no porto.
Estas são apenas algumas das coisas que podem correr mal durante a passagem das mercadorias do fornecedor para o destinatário. O seguro marítimo foi concebido para proporcionar uma proteção financeira quando ocorrem acontecimentos inesperados como estes. Tendo em conta a quantidade de variáveis existentes - múltiplas partes a manusear a carga, diferentes modos de transporte, condições e forças da natureza em constante mudança e as inúmeras formas como as mercadorias podem sofrer danos - a cobertura marítima oferece uma proteção essencial para aqueles que têm um interesse financeiro na carga transportada.
Ler as letras miúdas
As apólices de transporte marítimo de mercadorias têm muitas formas e tamanhos. As condições específicas de cada apólice determinam se e como a apólice responderá a um sinistro, dependendo de como, quando e onde o dano ocorre. A extensão da cobertura e quaisquer exclusões são descritas na apólice, sendo a maioria construída em torno das cláusulas fundamentais de carga do instituto. (As mais comuns são publicadas pelo London Institute of Underwriters, em conjunto com a Lloyd's Underwriters Association). Estas cláusulas, que são amplamente aceites em todo o mundo, definem os riscos cobertos, as exclusões aplicáveis, quando a carga é considerada "em trânsito" para efeitos de cobertura e os deveres do segurado. Estas cláusulas constituem o enquadramento do seguro de carga marítima.
Existem várias cláusulas de instituto, mas as três mais comuns são frequentemente referidas como cláusulas de carga A, B e C. A cláusula A oferece a cobertura mais ampla; por conseguinte, tem geralmente os prémios mais elevados. A cláusula B é um pouco mais restritiva e, consequentemente, tem um preço mais moderado. Finalmente, a cláusula C é a que tem mais exclusões e cobre apenas riscos limitados, mas é uma opção muito mais económica.
- A cláusula C cobre o "objeto seguro" apenas quando a perda ou dano pode ser razoavelmente atribuída a um incêndio ou explosão, encalhe ou afundamento do navio, colisão de navios, capotamento ou descarrilamento de meios de transporte terrestres, descarga de carga num porto de socorro (normalmente devido a mau tempo) e sacrifício médio geral ou alijamento (sacrifício voluntário da carga no interesse da segurança).
- A cláusula B inclui tudo o que consta da cláusula C, bem como perdas ou danos que possam ser razoavelmente atribuídos a um terramoto, erupção vulcânica, relâmpago, lavagem ao mar, água do mar que entre no navio/contentor e queda ou perda ao mar durante a carga e descarga.
- A cláusula A oferece a cobertura mais ampla e é conhecida como "todos os riscos", mas mesmo esta tem algumas excepções, tais como conduta dolosa do segurado, embalagem/preparação inadequada ou insuficiente da carga, vício inerente, certos tipos de atrasos, actos de guerra e alguns outros.
Todas as cláusulas acima referidas são coerentes com a sua aplicação em trânsito. A relação que decorre do contrato de venda, que deve incluir os termos de entrega (ou Incoterms®, como são vulgarmente conhecidos), prescreve qual a apólice de carga marítima que responderá e as cláusulas de carga do instituto aplicáveis, caso seja apresentada uma reclamação contra a apólice.
Ferramentas do ofício
Quando avaliamos as perdas de carga marítima, são considerados muitos factores para além do estabelecimento do nexo de causalidade e da quantificação dos danos. Podemos ajudar os segurados a limitar os seus prejuízos, a salvaguardar os seus interesses comerciais e a garantir a proteção do direito de recuperação da seguradora.
As definições complexas dos termos que regem a venda de mercadorias podem afetar o momento em que a cobertura começa e termina, quando o risco é transferido do comprador para o vendedor e outros factores importantes. O conhecimento geral do momento em que o risco, o título e a responsabilidade pelas disposições relativas ao transporte de mercadorias são transferidos de uma parte para a outra é essencial - não só para garantir que a carga continua a transitar ininterruptamente do fornecedor para o destinatário, mas, mais importante ainda, para saber qual a apólice que responde em caso de reclamação.
Com base nos meus anos de experiência na avaliação de sinistros relativos a carga marítima, parece que muitos segurados não compreendem totalmente as peculiaridades da sua cobertura marítima; o papel dos Incoterms no que diz respeito à sua responsabilidade, risco, transferência de título e disposições logísticas; a forma como se aplicam as cláusulas de carga do instituto; e a forma como a interação entre todos estes elementos afecta os resultados dos sinistros. Aqueles que operam no sector da carga marítima são encorajados a familiarizarem-se completamente com as suas obrigações, bem como com o que está incluído - e não incluído - nas várias cláusulas do instituto.
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