por Meredith Campbell, perito general ejecutivo
Las entidades públicas (EP) se encuentran en una posición única como tomadores de seguros con una vasta saturación en mercados geográficos relativamente estrechos. Teniendo en cuenta el gran impacto sociopolítico y financiero de las pérdidas sufridas por las entidades públicas, incluso los sucesos limitados pueden tener efectos devastadores que se extienden por todo el territorio.
Ante una posible catástrofe, prevalece una pregunta: Puesto que no se pueden eliminar todos los peligros para la propiedad, ¿cómo evitar que una catástrofe se convierta en una pesadilla? A riesgo de sonar trillado, no planificar se convierte en un plan para fracasar.
Prepararse para una catástrofe antes de que ocurra
Rara vez este fallo es intencionado, pero los efectos pueden ser devastadores. Afortunadamente, la revisión de los protocolos y coberturas existentes, junto con la voluntad de reevaluar, actualizar y, si es necesario, corregir, ayudarán a garantizar una recuperación sin problemas tras el siniestro. Abarcando casi 2.800 millas de costa a costa, el clima (y los eventos catastróficos asociados) varía enormemente a través de los Estados Unidos. Reconociendo las limitaciones de los denominadores comunes, consideremos un posible huracán de categoría tres, que combina viento y agua, los dos únicos peligros naturales sin restricción geográfica. Esta tormenta bien formada de 120 mph causará daños generalizados y devastadores - abarcando toda la geografía servida por PE. Citando al Centro Nacional de Huracanes, "lascasas bien construidas pueden sufrir daños importantes o la eliminación de la cubierta del tejado y los frontones. Muchos árboles se partirán o arrancarán de raíz, bloqueando numerosas carreteras. No habrá electricidad ni agua durante varios días o semanas tras el paso de la tormenta". Aunque faltan semanas, meses o incluso años para que esta tormenta se forme e impacte, el momento de prepararse es ahora.
Casi todas las entidades públicas cuentan con algún tipo de plan para catástrofes naturales. Lo más habitual es que esos planes incluyan rutas de evacuación, refugios de emergencia u otros mecanismos para mantener un nivel de servicio al público. Aunque la misión de las entidades públicas es servir a los ciudadanos, ¿cuándo fue la última vez que este esfuerzo se centró en el interior? Sin garantizar su propia estabilidad tras la catástrofe, ¿cómo puede seguir sirviendo al público?
Dependiendo del tamaño, el alcance y la viabilidad financiera, es comprensible que la mayoría de las empresas privadas nacionales no cuenten con un profesional cualificado y dedicado a la gestión de riesgos. Con demasiada frecuencia, este papel lo desempeña una administración que realiza una doble función, puesto para el que probablemente fue contratada voluntariamente. Reconociendo que ésta no es la principal función diaria de la persona, es muy probable que los puntos de debate que se exponen a continuación hayan permanecido sin tratar durante algún tiempo.
- Coberturas de la póliza: ¿Alguna póliza cubre todos los riesgos naturales habituales? ¿Es necesario examinar las cláusulas de terremoto o inundación?
- Declaración de valores: ¿Cuándo fue la última vez que se cotejó esta lista de bienes asegurados?
- Bienes asegurados
- ¿Sigue pagando el seguro de un edificio vendido o derribado hace tres años?
- ¿Se integró alguna vez en el edificio principal la nueva ampliación del ala sur?
- ¿Están incluidos en la póliza los portátiles arrendados? ¿Dice el contrato de alquiler que hay que suscribir un seguro?
- ¿Existe un inventario preciso del contenido de un determinado edificio o sala?
- Valoración: A la luz de la pandemia, la crisis internacional de envíos y suministros, y la inflación actual, ¿es adecuada la cuantía del seguro contratado para restaurar o reponer los artículos dañados?
- Bienes asegurados
El agente o corredor podrá ayudar, como mínimo, con una copia del calendario actual. Las referencias cruzadas con las ventas históricas, etc., deberán revisarse internamente, ya que cada PE sabe lo que posee o arrienda.
La fijación de precios es una situación complicada. Desde que comenzó la pandemia en 2020, los precios de la construcción a escala nacional se han disparado, dejando a muchos asegurados (PE o no) en una posición en la que su declaración de valores (SOV) es anterior a estas fluctuaciones del mercado. Los siniestros se ajustan en función de la fecha del siniestro o del precio posterior al siniestro, reflejando el tiempo real. A diferencia de cualquier otro momento de la historia reciente, esto pone en conflicto la pre-siniestralidad y la post-siniestralidad, la mayoría de las veces en detrimento del asegurado. Mientras que una provisión de coaseguro del 80% se cumplía bien en 2017, hoy ese mismo dólar puede arrojar un 55% de seguro a valor (ITV). Los deltas, aunque no suelen ser intencionados, pueden ser enormes y dar lugar a ajustes sustanciales en dólares. Si estas cifras no se tocan, o se ajustan regularmente sobre una base puramente porcentual, la contratación de un experto en valoración de edificios, como Sedgwick, puede justificar cualquier aumento necesario del SOV.
De cara al futuro
El momento de prepararse para un desastre potencial es ahora; no es cuestión de si ocurrirá una catástrofe, sino de cuándo ocurrirá. Aunque las entidades públicas siempre tendrán que hacer frente a retos cambiantes, los pasos que se describen a continuación son siempre puntos que conviene revisar periódicamente.
Crear un equipo
¿Quién dirigirá el espectáculo después de una catástrofe? Tras una catástrofe, es probable que los empleados sean las víctimas, así como los líderes de la comunidad. Identifique talentos dentro de la organización para crear un equipo interno de triaje para los seguros.
- ¿Quién será el principal punto de contacto? ¿Quién será su apoyo en caso de que un árbol atraviese su casa?
- ¿Quién estará disponible para acompañar al equipo de ajuste por todas las propiedades afectadas? Estas largas jornadas pueden requerir horas extraordinarias.
- ¿Quién tiene las llaves de todas y cada una de las puertas de la entidad pública? ¿Funcionan todas? ¿Hay copias de seguridad?
Identificar y nombrar a un ajustador de cuentas
La entidad pública, como cualquier otra especialidad, requiere un profundo conocimiento de la gestión de cuentas a gran escala, además de los matices del servicio público en un entorno a menudo politizado.
- Tras la catástrofe, las empresas de restauración inundarán la zona. ¿Ha considerado la PE la posibilidad de firmar un acuerdo de servicios con una de ellas antes de la catástrofe? De este modo se asegurará un precio acordado y un servicio garantizado por un socio conocido y de confianza.
- ¿Trabaja habitualmente el PE con un arquitecto, contratista, ingeniero, contable, etc.? Considere la posibilidad de establecer que, en un entorno posterior al siniestro, estará in situ, caminando con el ajuste para su resolución en tiempo real. Un acuerdo previo puede reducir enormemente las discrepancias posteriores.
Presentar prácticamente a todas las partes
- Identifique y conserve los documentos: ¿Están fácilmente disponibles? Lo más probable es que alguien se lo pregunte.
- Digitalizar los planos de todas las estructuras afectadas o en propiedad.
- ¿Se actualizan los libros de ACM?
- Escanea los documentos importantes en un sistema para compartir archivos. Incluso sin electricidad en casa, hoy en día cualquiera puede enviar un enlace desde su teléfono, o simplemente compartirlos con el ajustador de cuentas mucho antes de que se necesiten.
La preparación parece una tarea de enormes proporciones y, desde luego, llevará algún tiempo (y quizá dinero) garantizar el éxito. Sin embargo, aunque siempre cabe la esperanza de que sea tiempo perdido, es mucho más probable que sea tiempo bien empleado.
Este blog es la primera entrega de una serie en la que nuestros expertos destacan las medidas de ajuste y reconstrucción que pueden adoptar las entidades públicas antes, durante y después de los sucesos. Esté atento al segundo blog, que se publicará próximamente.