por Meredith Campbell, ajustador geral executivo
As entidades públicas (EP) encontram-se numa posição única como tomadores de seguros com uma vasta saturação em mercados geográficos relativamente apertados. Reconhecendo o impacto sociopolítico e financeiro mais alargado das perdas para as EP, mesmo os eventos finitos podem produzir efeitos devastadores com repercussões generalizadas em todo o círculo eleitoral.
Perante uma potencial catástrofe, há uma questão que prevalece: Uma vez que não é possível eliminar todos os riscos patrimoniais, como é que se pode evitar que uma catástrofe se transforme num pesadelo? Correndo o risco de parecer banal, a falta de planeamento torna-se um plano para falhar.
Preparar-se para uma catástrofe antes que ela aconteça
Raramente esta falha é intencional, mas os efeitos podem ser devastadores. Felizmente, a revisão dos protocolos e coberturas existentes, juntamente com a vontade de reavaliar, atualizar e, se necessário, corrigir, ajudará a garantir uma recuperação pós-perda sem problemas. Abrangendo quase 2.800 milhas de costa a costa, o clima (e os eventos catastróficos associados) varia muito nos Estados Unidos. Reconhecendo as limitações dos denominadores comuns, consideremos um potencial furacão de categoria três - combinando vento e água - os dois únicos perigos naturais sem restrições geográficas. Esta tempestade bem formada de 120 mph causará danos generalizados e devastadores - abrangendo toda a geografia servida pela PE. De acordo com o National Hurricane Center, "as casas bem construídas podem sofrer grandes danos ou a remoção do telhado e das extremidades das empenas. Muitas árvores serão partidas ou arrancadas pela raiz, bloqueando numerosas estradas. A eletricidade e a água ficarão indisponíveis durante vários dias ou semanas após a passagem da tempestade". Embora esta tempestade esteja a semanas, meses ou mesmo anos de distância da sua formação e impacto, o momento de se preparar é agora.
Quase todas as entidades públicas têm algum tipo de plano para catástrofes naturais. Geralmente, esses planos incluem rotas de evacuação, abrigos de emergência ou outros mecanismos para manter um nível de serviço ao público. Embora a missão das EP seja servir o público, quando foi a última vez que este esforço foi direcionado para o interior? Sem garantir a sua própria estabilidade pós-catástrofe, como pode continuar a servir o público?
Dependendo da dimensão, do âmbito e da viabilidade financeira, é compreensível que a maioria das sociedades de responsabilidade limitada a nível nacional não tenha um profissional qualificado e dedicado à gestão de riscos. Com demasiada frequência, este papel é desempenhado por uma administração que desempenha uma dupla função, sendo esta uma posição para a qual provavelmente foi voluntária. Reconhecendo que esta não é a principal função diária da pessoa, é muito provável que os pontos de discussão abaixo não tenham sido abordados durante algum tempo.
- Coberturas das apólices: Todos os riscos naturais que ocorrem regularmente estão cobertos por alguma apólice? É necessário examinar os endossos relativos a terramotos ou inundações?
- Declaração de valores: Quando foi a última vez que esta lista de bens segurados foi objeto de uma referência cruzada?
- Bens segurados
- Ainda está a pagar o seguro de um edifício vendido ou demolido há três anos?
- O novo acrescento para a ala sul chegou a ser integrado no edifício principal?
- Os bens alugados estão incluídos na apólice? O contrato de arrendamento diz que o seguro deve ser efectuado?
- Existe um inventário exato do conteúdo de um determinado edifício ou divisão?
- Avaliação: Tendo em conta a pandemia, a crise internacional do transporte marítimo e do abastecimento e a inflação atual, o montante do seguro subscrito é adequado para repor ou substituir os artigos danificados?
- Bens segurados
O agente ou corretor poderá ajudar, no mínimo, com uma cópia do calendário atual. As referências cruzadas com o histórico de vendas, etc., terão de ser revistas internamente, uma vez que cada EP sabe o que possui ou arrenda.
A fixação de preços é uma situação complicada. Desde o início da pandemia em 2020, os preços da construção a nível nacional dispararam, deixando muitos tomadores de seguros (PE ou não) numa posição em que a sua declaração de valores (SOV) é anterior a estas flutuações do mercado. Os sinistros são ajustados com base na data da perda ou no preço pós-perda, reflectindo o tempo real. Ao contrário de qualquer outra altura na história recente, esta situação coloca em conflito o pré e o pós-perda, na maioria das vezes em detrimento do tomador do seguro. Enquanto uma provisão de cosseguro de 80% era bem aceite em 2017, atualmente esse mesmo dólar pode render um seguro de 55% do valor (ITV). Os deltas, embora geralmente não intencionais, podem ser vastos, resultando em ajustamentos substanciais em dólares. Se estes valores não forem alterados ou forem ajustados regularmente numa base puramente percentual, a contratação de um perito em avaliação de edifícios, como a Sedgwick, pode fundamentar quaisquer aumentos necessários do ITV.
Olhando para o futuro
O momento de se preparar para uma potencial catástrofe é agora; não é uma questão de "se", mas de "quando" uma catástrofe irá ocorrer. Embora haja sempre desafios em evolução a considerar pelas entidades públicas, os passos descritos abaixo são sempre bons pontos a rever regularmente.
Criar uma equipa
Quem é que vai dirigir o espetáculo num evento pós-perda? Após uma catástrofe, é provável que os funcionários sejam vítimas, bem como os líderes da comunidade. Identifique talentos dentro da organização para criar uma equipa interna de triagem para seguros.
- Quem será o principal ponto de contacto? Quem é o seu apoio no caso de uma árvore atravessar a sua casa?
- Quem estará disponível para acompanhar a equipa de ajustamento em todas as propriedades afectadas? Estes dias longos podem exigir horas extraordinárias.
- Quem é que tem as chaves de todas as portas da entidade pública? Todas elas funcionam? Existem cópias de segurança?
Identificar e nomear um regulador de contas
A entidade pública, como qualquer outra especialidade, requer um conhecimento profundo da gestão de contas em grande escala, para além das nuances do serviço público num ambiente frequentemente politizado.
- Após a catástrofe, as empresas de restauro inundarão a zona. O PE já pensou em assinar um contrato de serviço com uma dessas empresas antes de uma catástrofe? Isto assegurará um preço acordado e um serviço garantido por um parceiro conhecido e de confiança
- O PE trabalha regularmente com um arquiteto, empreiteiro, engenheiro, contabilista, etc.? Considere estabelecer que, num ambiente pós-perda, eles estarão no local, caminhando com o ajuste para resolução em tempo real. Um acordo prévio pode reduzir significativamente as discrepâncias no futuro.
Apresentar virtualmente todas as partes
- Identificar e conservar os documentos: Estão facilmente disponíveis? É provável que alguém esteja a perguntar.
- Digitalizar as plantas de todas as estruturas afectadas ou detidas.
- Os livros da ACM são actualizados?
- Digitalize documentos importantes para um sistema de partilha de ficheiros. Mesmo sem energia eléctrica, qualquer pessoa pode enviar uma hiperligação a partir do seu telemóvel hoje em dia, ou simplesmente partilhar com o responsável pela contabilidade muito antes de ser necessário.
A preparação parece uma tarefa assustadora e, com certeza, levará algum tempo (e talvez dinheiro) para garantir o sucesso. No entanto, embora haja sempre a esperança de que seja tempo perdido, é muito mais provável que seja tempo bem gasto.
Este blogue é a primeira parte de uma série em que os nossos especialistas destacam os ajustamentos e a reconstrução que podem ser realizados antes, durante e após o evento para as entidades públicas. Fique atento ao segundo blogue, que estará disponível em breve.