Entidades públicas sob a ótica de uma grande catástrofe climática

por Meredith Campbell, ajustadora geral executiva

As entidades públicas (EPs) encontram-se numa posição única como seguradoras, com uma vasta saturação em mercados geográficos relativamente restritos. Reconhecendo o maior impacto sociopolítico e financeiro das perdas para as EPs, mesmo eventos finitos podem ter efeitos devastadores, com repercussões generalizadas em toda a circunscrição.

Diante de um desastre em potencial, uma questão prevalece: como evitar que um desastre se transforme em um pesadelo, uma vez que não é possível eliminar todos os riscos patrimoniais? Correndo o risco de soar banal, a falta de planejamento se torna um plano para o fracasso.

Preparando-se para o desastre antes que ele aconteça

Raramente essa falha é intencional, mas os efeitos podem ser devastadores. Felizmente, a revisão dos protocolos e coberturas existentes, aliada ao impulso para reavaliar, atualizar e, se necessário, corrigir, ajudará a garantir uma recuperação tranquila após a perda. Com quase 2.800 milhas de costa a costa, o clima (e os eventos catastróficos associados) varia muito nos Estados Unidos. Reconhecendo as limitações dos denominadores comuns, vamos considerar um furacão potencial de categoria três — combinando vento e água — os únicos dois perigos naturais sem restrição geográfica. Essa tempestade bem formada, com ventos de 120 mph, causará danos generalizados e devastadores — abrangendo toda a geografia atendida pela PE. Citando oCentro Nacional de Furacões,“casas com estrutura bem construída podem sofrer danos graves ou perda do telhado e das empenas. Muitas árvores serão quebradas ou arrancadas, bloqueando inúmeras estradas. A eletricidade e a água ficarão indisponíveis por vários dias ou semanas após a passagem da tempestade”. Embora essa tempestade esteja a semanas, meses ou até anos de se formar e causar impacto, o momento de se preparar é agora.

Quase todas as entidades públicas têm algum tipo de plano para catástrofes naturais. Normalmente, esses planos incluem rotas de evacuação, abrigos de emergência ou outros mecanismos para manter um nível de serviço ao público. Embora a missão das entidades públicas seja servir a população, quando foi a última vez que esse esforço se concentrou internamente? Sem garantir a sua própria estabilidade após uma catástrofe, como pode continuar a servir o público?

Dependendo do tamanho, do escopo e da viabilidade financeira, é compreensível que a maioria das PEs em nível nacional não tenha um profissional qualificado e dedicado à gestão de riscos. Muitas vezes, essa função é desempenhada pela administração, que acaba tendo que cumprir duas funções, sendo essa uma posição para a qual provavelmente foram voluntariamente designados. Reconhecendo que essa não é a principal função diária dessa pessoa, é muito provável que os pontos de discussão abaixo tenham ficado sem resposta por algum tempo.

• Coberturas da apólice: Todos os riscos naturais que ocorrem regularmente estão cobertos por alguma apólice? É necessário examinar as cláusulas adicionais relativas a terremotos ou inundações?
• Declaração de valores: Quando foi a última vez que esta lista de bens segurados foi verificada?
  • Bens segurados
    • Ainda está pagando seguro de um imóvel vendido ou demolido há três anos?
    • Essa nova adição à ala sul chegou a ser integrada ao edifício principal?
    • Esses portáteis alugados estão incluídos na apólice? O contrato de aluguel exige que seja feito um seguro?
    • Existe um inventário preciso do conteúdo de um determinado edifício ou sala?
  • Avaliação: Tendo em conta a pandemia, a crise internacional dos transportes e do abastecimento e a inflação atual, o valor do seguro é adequado para restaurar ou substituir os itens danificados?

O agente ou corretor poderá ajudar, no mínimo, com uma cópia da programação atual. As referências cruzadas com vendas históricas, etc., precisarão ser revisadas internamente, uma vez que cada PE sabe o que possui ou aluga.

A definição de preços é uma situação complicada. Desde o início da pandemia em 2020, os preços da construção civil em todo o país dispararam, deixando muitos segurados (PE ou outros) em uma posição em que sua declaração de valores (SOV) é anterior a essas flutuações do mercado. Os sinistros são ajustados com base na data da perda ou nos preços pós-perda, refletindo o tempo real. Diferentemente de qualquer outro momento na história recente, isso coloca o pré e o pós-sinistro em conflito, na maioria das vezes em detrimento do segurado. Enquanto uma cláusula de cosseguro de 80% foi bem cumprida em 2017, hoje esse mesmo valor pode render um seguro de 55% do valor (ITV). As diferenças, embora geralmente não intencionais, podem ser vastas, resultando em ajustes substanciais em dólares. Se esses números não forem alterados ou forem ajustados regularmente com base em porcentagens puras, contratar um especialista em avaliação de imóveis, como a Sedgwick, pode comprovar quaisquer aumentos necessários na SOV.

Olhando para o futuro

O momento de se preparar para um possível desastre é agora; não é uma questão de se, mas de quando uma catástrofe ocorrerá. Embora sempre haja desafios em evolução a serem considerados pelas entidades públicas, as etapas descritas abaixo são sempre bons pontos a serem revisados regularmente.

Estabeleça uma equipe

Quem vai comandar as operações após um sinistro? Após um desastre, os funcionários provavelmente serão vítimas, assim como os líderes comunitários. Identifique talentos dentro da organização para criar uma equipe interna de triagem para seguros.

• Quem será o principal ponto de contato? Quem será o substituto caso uma árvore caia sobre a casa deles?
• Quem estará disponível para acompanhar a equipe de ajuste em todas as propriedades afetadas? Esses longos dias podem exigir horas extras.
• Quem tem as chaves de todas as portas da entidade pública? Todas elas funcionam? Existem cópias de segurança?

Identificar e nomear um ajustador de contas

A entidade pública, como qualquer outra especialidade, exige um profundo conhecimento da gestão de contas em grande escala, além das nuances do serviço público em um ambiente frequentemente politizado.

• Após um desastre, empresas de restauração irão inundar a área. A PE considerou assinar um contrato de serviço com uma delas antes de um desastre? Isso garantirá preços acordados e serviços garantidos por um parceiro conhecido e confiável.
• A PE trabalha regularmente com um arquiteto, empreiteiro, engenheiro, contador, etc.? Considere estabelecer que, em um ambiente pós-perda, eles estarão no local, acompanhando o processo de ajuste para resolução em tempo real. Um acordo prévio pode reduzir significativamente as discrepâncias no futuro.

Apresente virtualmente todas as partes

• Identifique e preserve os documentos: eles estão prontamente disponíveis? É provável que alguém venha a perguntar por eles.
  • Digitalize as plantas de todas as estruturas afetadas ou de sua propriedade.
  • Os livros da ACM são atualizados?
  • Digitalize documentos importantes em um sistema de compartilhamento de arquivos. Mesmo sem energia elétrica em casa, hoje em dia qualquer pessoa pode enviar um link pelo celular ou simplesmente compartilhar com o avaliador da conta muito antes de eles serem necessários.

A preparação parece uma tarefa difícil e, com certeza, levará algum tempo (e talvez dinheiro) para garantir o sucesso. No entanto, embora sempre exista a possibilidade de que seja tempo perdido, é muito mais provável que seja tempo bem gasto.

Este blog é a primeira parte de uma série em que nossos especialistas destacam ajustes e reconstruções viáveis antes, durante e após eventos para entidades públicas. Fique ligado no segundo blog, que será publicado em breve.