por Meredith Campbell, avaliadora geral executiva
As entidades públicas (EPs) estão em uma posição única como segurados, com uma vasta saturação em mercados geográficos relativamente restritos. Reconhecendo o impacto sociopolítico e financeiro mais amplo das perdas para os PEs, até mesmo eventos finitos podem produzir efeitos devastadores com repercussões generalizadas em todo o círculo eleitoral.
Diante de um possível desastre, uma pergunta prevalece: Como não é possível eliminar todos os riscos à propriedade, como evitar que um desastre se transforme em um pesadelo? Correndo o risco de parecer banal, a falta de planejamento torna-se um plano para o fracasso.
Preparando-se para o desastre antes que ele ocorra
Raramente essa falha é intencional, mas os efeitos podem ser devastadores. Felizmente, a revisão dos protocolos e das coberturas existentes, juntamente com a iniciativa de reavaliar, atualizar e, se necessário, corrigir, ajudará a garantir uma recuperação tranquila após a perda. Abrangendo quase 2.800 milhas de costa a costa, o clima (e os eventos catastróficos associados) varia muito nos Estados Unidos. Reconhecendo as limitações dos denominadores comuns, vamos considerar um possível furacão de categoria três - combinando vento e água - os dois únicos perigos naturais sem restrição geográfica. Essa tempestade bem formada de 120 mph causará danos generalizados e devastadores, abrangendo toda a geografia atendida pelo PE. De acordo com o National Hurricane Center, "casas com estrutura bem construída podem sofrer grandes danos ou remoção do telhado e das extremidades das empenas. Muitas árvores serão quebradas ou arrancadas pela raiz, bloqueando várias estradas. A eletricidade e a água ficarão indisponíveis por vários dias ou semanas após a passagem da tempestade". Embora essa tempestade esteja a semanas, meses ou até anos de distância de sua formação e impacto, o momento de se preparar é agora.
Quase todas as entidades públicas têm algum tipo de plano para desastres naturais. Mais comumente, esses planos incluem rotas de evacuação, abrigos de emergência ou outros mecanismos para manter um nível de serviço ao público. Embora a missão dos PEs seja atender ao público, quando foi a última vez que esse esforço foi voltado para dentro? Sem garantir sua própria estabilidade pós-desastre, como ele pode continuar a atender ao público?
Dependendo do tamanho, do escopo e da viabilidade financeira, é compreensível que a maioria das sociedades de responsabilidade limitada no país não tenha um profissional qualificado e dedicado ao gerenciamento de riscos. Com muita frequência, essa função é desempenhada pela administração, que trabalha em regime de dupla jornada, sendo esse um cargo para o qual provavelmente foi voluntária. Reconhecendo que essa não é a principal função diária da pessoa, é muito provável que os pontos de discussão a seguir tenham ficado sem ser abordados por algum tempo.
- Coberturas da apólice: Todos os riscos naturais que ocorrem regularmente são cobertos por alguma apólice? Os endossos de terremoto ou inundação precisam ser examinados?
- Declaração de valores: Quando foi a última vez que essa lista de bens segurados foi cruzada?
- Propriedade segurada
- Ainda está pagando o seguro de um edifício vendido ou demolido há três anos?
- Esse novo acréscimo para a ala sul chegou a ser integrado ao edifício principal?
- Esses portáteis alugados estão incluídos na apólice? O contrato de aluguel diz que o seguro deve ser contratado?
- Existe um inventário preciso do conteúdo de um determinado edifício ou cômodo?
- Avaliação: À luz da pandemia, da crise internacional de remessas e suprimentos e da inflação atual, o valor do seguro contratado é adequado para restaurar ou substituir itens danificados?
- Propriedade segurada
O agente ou corretor poderá ajudar, no mínimo, com uma cópia da programação atual. As referências cruzadas com histórico de vendas, etc., precisarão ser revisadas internamente, uma vez que cada PE sabe o que possui ou aluga.
A precificação é uma situação complicada. Desde o início da pandemia em 2020, os preços de construção em nível nacional dispararam, deixando muitos segurados (PE ou não) em uma posição em que sua declaração de valores (SOV) é anterior a essas flutuações do mercado. Os sinistros são ajustados com base na data da perda ou no preço pós-perda, refletindo o tempo real. Diferentemente de qualquer outro momento na história recente, isso coloca o pré e o pós-perda em conflito, na maioria das vezes em detrimento do segurado. Enquanto uma provisão de cosseguro de 80% era bem atendida em 2017, hoje esse mesmo dólar pode render um seguro de 55% do valor (ITV). Os deltas, embora geralmente não intencionais, podem ser enormes, resultando em ajustes substanciais em dólares. Se esses números não forem alterados ou forem ajustados regularmente em uma base puramente percentual, a contratação de um especialista em avaliação de edifícios, como a Sedgwick, pode comprovar os aumentos necessários no SOV.
Olhando para o futuro
O momento de se preparar para um possível desastre é agora; não se trata de uma questão de "se", mas de "quando" uma catástrofe ocorrerá. Embora sempre haja desafios em evolução a serem considerados pelas entidades públicas, as etapas descritas abaixo são sempre bons pontos a serem revisados regularmente.
Estabelecer uma equipe
Quem comandará o show em um evento pós-perda? Após um evento de desastre, é provável que os funcionários sejam vítimas, assim como os líderes da comunidade. Identifique talentos dentro da organização para criar uma equipe interna de triagem para seguros.
- Quem será o principal ponto de contato? Quem será o apoio no caso de uma árvore atravessar sua casa?
- Quem estará disponível para orientar a equipe de ajuste em todas as propriedades afetadas? Esses longos dias podem exigir horas extras.
- Quem tem as chaves de todas as portas da entidade pública? Todas elas funcionam? Há backups?
Identificar e nomear um ajustador de contas
A entidade pública, como qualquer outra especialidade, exige um profundo conhecimento do gerenciamento de contas em grande escala, além das nuances do serviço público em um ambiente frequentemente politizado.
- Após o desastre, as empresas de restauração inundarão a área. O PE já pensou em assinar um contrato de serviço com uma delas antes de um desastre? Isso garantirá um preço acordado e um serviço garantido por um parceiro conhecido e confiável
- O PE trabalha regularmente com um arquiteto, empreiteiro, engenheiro, contador, etc.? Considere estabelecer que, em um ambiente pós-perda, eles estarão no local, acompanhando o ajuste para resolução em tempo real. Um acordo antecipado pode reduzir enormemente as discrepâncias no futuro.
Apresentar praticamente todas as partes
- Identifique e preserve os documentos: Eles estão prontamente disponíveis? É provável que alguém esteja perguntando.
- Digitalize as plantas de todas as estruturas afetadas ou de propriedade da empresa.
- Os livros da ACM são atualizados?
- Digitalize documentos importantes em um sistema de compartilhamento de arquivos. Mesmo sem energia elétrica, qualquer pessoa pode enviar um link de seu telefone hoje em dia, ou simplesmente compartilhar com o ajustador de contas muito antes de precisar deles.
A preparação parece uma tarefa assustadora e, com certeza, levará algum tempo (e talvez dinheiro) para garantir o sucesso. No entanto, embora sempre exista a esperança de que seja um tempo perdido, é muito mais provável que seja um tempo bem gasto.
Este blog é a primeira parte de uma série em que nossos especialistas destacam os ajustes e a reconstrução que podem ser feitos antes, durante e após o evento para entidades públicas. Fique atento ao segundo blog, que será publicado em breve.