Por John Armstrong, director - ajustador ejecutivo de ACM y Martha McGorman, ajustadora de propiedades comerciales
En el Reino Unido hay aproximadamente 4,3 millones de pequeñas y medianas empresas (PYME) y, alarmantemente, alrededor del 80% están infraaseguradas.
Además, los estudios gubernamentales sugieren que una de cada cinco empresas sufre una interrupción importante cada año, y que el 80% de las afectadas cierran en un plazo de 18 meses. No se puede evitar el hecho de que, aunque las aseguradoras y los corredores pueden proporcionar orientación de muchas maneras, es el titular de la póliza de la PYME quien realmente debe abordar cualquier posible problema de infraseguro al inicio de la póliza.
Aunque sería un error suponer que las empresas más grandes, situadas en el otro extremo del espectro, aciertan con la suma asegurada. Incluso a los gestores de riesgos más experimentados puede resultarles difícil reunir suficientes detalles y sentirse seguros de la información que facilitan a las aseguradoras. En el caso de las grandes empresas que tienen varias sedes que cubrir, es probable que la cobertura de la suma asegurada se reparta entre todas ellas. Es probable que la media sólo se aplique si el importe global es insuficiente, incluso si es demasiado bajo para el emplazamiento individual que presenta una reclamación.
En lo que respecta a las PYME, no se trata tanto de una crisis como de un problema persistente que se remonta a muchos años atrás. Cristaliza cuando los asegurados presentan una reclamación, teniendo en cuenta varios factores:
Ley sobre el deber de presentación imparcial
El infraseguro es la pesadilla de cualquier empresario. Puede causar un estrés considerable a los empleados, retrasos a la hora de acordar las reparaciones, dificultades para designar a los contratistas, una liquidación final reducida y el agravamiento de cualquier pérdida de BI, que puede estar asegurada o no. En casos extremos, las pólizas notwithstanding ofrecen una solución contractual para los casos de infraseguro. De hecho, el grado puede ser tan grande que constituya un incumplimiento del deber de presentación imparcial en virtud de la Ley de Seguros de 2015.
Cláusula media
A riesgo de decir lo obvio, la persona que está en mejor posición para que la suma asegurada sea correcta no es el corredor ni la aseguradora, sino el tomador del seguro. No es realista esperar que las aseguradoras designen peritos para comentar la adecuación de la suma asegurada al inicio de la póliza. No todo el mundo hace un siniestro e investigar la adecuación de la suma asegurada haría subir las primas para todos.
Las aseguradoras aceptan que no siempre es fácil calcular correctamente el capital asegurado, y la mayoría de las pólizas incluyen una cláusula de media del 85% para dejar un margen de error. Si un capital asegurado es adecuado en un 85% o más, no se aplicará la media. Sin embargo, se aplicaría en su totalidad para una adecuación del 84% o inferior. Sólo se sabe realmente cuál debe ser el valor en riesgo si todo se incendia y debe ser sustituido. Por ejemplo, un siniestro parcial que afecte a dos naves extremas de un gran almacén puede ser desproporcionadamente caro de reparar y no tiene por qué estar relacionado con la adecuación de la suma asegurada para todo el edificio.
Mejora de la redacción de la política
Para evitar confusiones, la mayoría de las formulaciones de las pólizas se han aclarado en cuanto a las definiciones de los activos. El término "edificios" no suele referirse sólo a los inmuebles, sino que también incluye aparcamientos, calzadas, muros perimetrales, etc. También pueden basarse en cómo se vería afectada una cláusula media si la suma asegurada es demasiado baja.
En algunas pólizas paquete, las cláusulas de promedios se han eliminado por completo y se han sustituido por límites. Sin embargo, estos límites pueden resultar insuficientes para una empresa en expansión. Es probable que los índices de crecimiento de las pequeñas empresas de éxito sean superiores a los de las grandes empresas, lo que pone aún más de relieve la exposición específica de los asegurados de las PYME. Algunas aseguradoras también han renunciado a la cláusula media cuando los propietarios de las empresas han encargado y adoptado los resultados de tasadores profesionales.
No siempre está claro si un bien constituye "continente" o "contenido". Sin embargo, para evitar que se aplique la media -por el mero hecho de que los aseguradores clasifiquen normalmente un bien de forma diferente a como lo hace el tomador del seguro-, la mayoría de las pólizas contienen una cláusula de Designación de Cuentas, que acepta la clasificación del tomador del seguro.
Estudios sobre el terreno
Por lo que respecta a los edificios, es beneficioso que se realice un peritaje sobre la base de la reinstalación. Aunque esto es esencial para las estructuras históricas y complejas, merece la pena tenerlo en cuenta para todo tipo de edificios, ya que el coste del peritaje será insignificante comparado con el probable déficit debido a la aplicación de la media.
Tasadores especializados
También hay muchos tasadores de instalaciones, maquinaria y contenidos, aunque es posible que los asegurados necesiten que sus corredores o aseguradoras les indiquen la dirección correcta. Y siempre es conveniente comprobar que el perito contratado cuenta con las competencias, la experiencia en el sector y las referencias adecuadas. Puede que no sea necesario que valoren todo el emplazamiento. Por ejemplo, si los valores de los activos se desglosan en varios edificios, se podría comparar la valoración del edificio más grande o complejo con los valores supuestos existentes. De este modo se detectaría cualquier discrepancia significativa, por ejemplo si un asegurado ha pasado por alto el coste de servicios como la alimentación de las máquinas o el cableado informático.
Remitirse a las cuentas
Irónicamente, mientras que un conjunto de cuentas archivadas públicamente son algo inútiles a la hora de fijar la suma asegurada, pueden ayudar a comprobar si la suma asegurada de un contenido es fatalmente baja. En el balance, la nota correspondiente al inmovilizado suele incluir columnas separadas para edificios, instalaciones y maquinaria y vehículos de motor. Cada columna mostrará el coste al principio del ejercicio y de nuevo al final del año, más o menos ajustes. Tenga en cuenta que lo que pagó históricamente por un edificio es poco probable que se parezca a su coste de reconstrucción.
Un tercio más
Empíricamente, al tramitar siniestros, hemos comprobado que el coste de reposición de las instalaciones y la maquinaria suele ser un tercio superior al coste histórico registrado en las cuentas, debido, entre otras razones, a la inflación. Las alarmas deberían saltar si la suma asegurada es inferior, especialmente si es inferior al coste histórico.