La crisis de la falta de cobertura de las pymes

Por John Armstrong, director y perito ejecutivo de MCL, y Martha McGorman, Daños comercial Daños

En el Reino Unido hay aproximadamente 4,3 millones de pequeñas y medianas empresas (pymes) y, lo que resulta alarmante, alrededor del 80 % no cuenta con la cobertura de seguro adecuada.

Además, según un estudio del Gobierno, una de cada cinco empresas sufre una interrupción grave cada año, y el 80 % de las afectadas cierran en un plazo de 18 meses. Es innegable que, aunque las aseguradoras y los corredores pueden ofrecer orientación de muchas formas, es el propio titular de la póliza de la pyme quien realmente debe abordar cualquier posible problema de infraseguro desde el momento de la contratación de la póliza.

Aunque sería un error dar por sentado que las grandes empresas, en el extremo opuesto del espectro, están calculando correctamente su suma asegurada. Incluso a los gestores de riesgos más experimentados les puede resultar difícil recabar datos suficientes y sentirse seguros de la información que facilitan a las aseguradoras. En el caso de las organizaciones más grandes que tienen que cubrir múltiples sedes, es probable que distribuyan la cobertura del capital asegurado entre todas esas ubicaciones. Es probable que se aplique la media solo si el importe total es insuficiente, incluso si resulta demasiado bajo para la sede concreta que presenta la reclamación.

En lo que respecta a las pymes, no se trata tanto de una crisis como de un problema persistente que se remonta a muchos años atrás. Este problema se pone de manifiesto cuando los asegurados presentan una reclamación, teniendo en cuenta varios factores:

Ley sobre el deber de presentación fiel

El infraseguro es la pesadilla de cualquier empresario. Puede provocar un estrés considerable a los empleados, retrasos a la hora de acordar las reparaciones, dificultades para contratar a los contratistas, una indemnización final reducida y el agravamiento de las pérdidas por interrupción de la actividad —que pueden estar aseguradas o no—. En casos extremos, las pólizas prevén una solución contractual para los casos de infraseguro. De hecho, el grado de infraseguro puede ser tan grave que constituya un incumplimiento del deber de declaración veraz previsto en la Ley de Seguros de 2015.

Cláusula de promedio

A riesgo de decir una obviedad, la persona más indicada para determinar la suma asegurada adecuada no es el corredor ni la aseguradora, sino el tomador del seguro. No es realista esperar que las aseguradoras designen a peritos para que evalúen la adecuación de la suma asegurada en el momento de la contratación de la póliza. No todo el mundo presenta una reclamación, y investigar la adecuación de la suma asegurada encarecería las primas para todos.

Las aseguradoras reconocen que determinar la suma asegurada correcta no siempre es fácil, y la mayoría de las pólizas incluyen una cláusula de promedio del 85 % para permitir un margen de error. Si la suma asegurada es adecuada en un 85 % o más, el promedio no se aplicará. Sin embargo, se aplicaría en su totalidad si la adecuación es del 84 % o menos. Solo se sabe realmente cuál debería ser el valor en riesgo si todo se quema y hay que sustituirlo. Por ejemplo, una pérdida parcial que afecte a dos naves extremas de un gran almacén puede resultar desproporcionadamente cara de reparar y no tiene por qué estar relacionada con la adecuación de la suma asegurada para todo el edificio.

Redacción mejorada de la póliza

Para evitar confusiones, se han aclarado las definiciones de los activos en la mayoría de los textos de las pólizas. El término «edificios» no suele referirse únicamente a los edificios, sino que también incluye aparcamientos, vías de acceso, muros perimetrales, etc. También pueden basarse en cómo se vería afectada una cláusula de promedio si la suma asegurada fuera demasiado baja.

En algunas pólizas combinadas, las cláusulas de prorrateo se han eliminado por completo y se han sustituido por límites. Sin embargo, estos pueden resultar insuficientes para una empresa en expansión. Es probable que las tasas de crecimiento de las pequeñas empresas prósperas sean superiores a las de las grandes empresas, lo que pone aún más de relieve el riesgo específico al que se enfrentan los titulares de pólizas de pymes. Algunas aseguradoras también han renunciado a la cláusula de prorrateo en los casos en que los empresarios han encargado y aceptado los informes de tasadores profesionales.

No siempre queda claro si un bien se considera «inmueble» o «contenido». Sin embargo, para evitar que se aplique el prorrateo —simplemente porque las aseguradoras suelen clasificar un bien de forma diferente a como lo hace el asegurado—, la mayoría de las pólizas incluyen una cláusula de «designación contable», que acepta la clasificación del asegurado.

Estudios de campo

En lo que respecta a los edificios, es recomendable realizar un peritaje basado en el valor de reposición. Si bien esto es imprescindible en el caso de estructuras históricas y complejas, conviene tenerlo en cuenta para todo tipo de edificios, ya que el coste del peritaje será insignificante en comparación con el probable déficit que se produciría al aplicar el valor medio.

Tasadores especializados

También hay muchos peritos especializados en instalaciones, maquinaria y contenido, aunque es posible que los asegurados necesiten que los corredores o las aseguradoras les orienten en la dirección correcta. Y siempre conviene comprobar que el perito contratado cuente con las competencias adecuadas, experiencia en el sector y referencias. Es posible que no sea necesario valorar todo el complejo. Por ejemplo, si el valor de los activos se distribuye entre varios edificios, se podría comparar la valoración del emplazamiento más grande o complejo con los valores estimados existentes. Esto debería detectar cualquier discrepancia significativa, por ejemplo, si un asegurado ha pasado por alto el coste de servicios como la electricidad para la maquinaria o el cableado informático.

Consulte las cuentas

Irónicamente, aunque las cuentas presentadas públicamente resultan en cierto modo inútiles a la hora de fijar la suma asegurada, pueden ayudar a comprobar si la suma asegurada del contenido es excesivamente baja. En el balance, la partida de activos fijos suele incluir columnas separadas para edificios, instalaciones y maquinaria, y vehículos de motor. Cada columna muestra el coste al inicio del ejercicio y, de nuevo, al final del mismo, más o menos los ajustes correspondientes. Ten en cuenta que es poco probable que lo que pagaste históricamente por un edificio guarde relación alguna con su coste de reconstrucción.

Un tercio más

Según nuestra experiencia, al tramitar siniestros, hemos observado que el coste de reposición de las instalaciones y la maquinaria suele ser un tercio superior al coste histórico registrado en la contabilidad, debido a la inflación, entre otras razones. Debería saltar la alarma si la suma asegurada es inferior, sobre todo si está por debajo del coste histórico.