Door John Armstrong, directeur - executive MCL adjuster en Martha McGorman, commercial property adjuster
Er zijn ongeveer 4,3 miljoen kleine en middelgrote ondernemingen (MKB) in het Verenigd Koninkrijk en alarmerend genoeg is ongeveer 80% onderverzekerd.
Daarnaast blijkt uit onderzoek van de overheid dat één op de vijf bedrijven elk jaar te maken krijgt met een grote verstoring - waarbij 80% van de getroffen bedrijven binnen 18 maanden de deuren sluit. Hoewel verzekeraars en makelaars op veel manieren hulp kunnen bieden, is het aan de MKB-verzekerde om bij het afsluiten van de polis mogelijke problemen met onderverzekering aan te pakken.
Hoewel het een vergissing zou zijn om aan te nemen dat grotere bedrijven aan de andere kant van het spectrum hun verzekerde bedrag correct hebben. Zelfs de meest ervaren risicomanagers kunnen het moeilijk vinden om voldoende details te verzamelen en vertrouwen te hebben in de informatie die ze aan verzekeraars verstrekken. Bij grotere organisaties die meerdere locaties te dekken hebben, zullen ze de verzekerde som waarschijnlijk over die locaties verdelen. Het gemiddelde zal waarschijnlijk alleen van toepassing zijn als het totale bedrag onvoldoende is - zelfs als het te laag is voor de individuele locatie die een claim indient.
Het probleem met betrekking tot KMO's is minder een crisis en meer een hardnekkig probleem dat vele jaren teruggaat. Het kristalliseert zich wanneer polishouders een claim indienen - rekening houdend met verschillende factoren:
Wet op de eerlijke presentatie
Onderverzekering is de nachtmerrie van elke ondernemer. Het kan leiden tot aanzienlijke stress bij werknemers, vertragingen bij het overeenkomen van reparaties, problemen bij het aanstellen van aannemers, een lagere eindafrekening en verergering van eventuele BI-verliezen - die al dan niet verzekerd zijn. In extreme gevallen bieden notwith policies een contractuele remedie voor gevallen van onderverzekering. De mate kan zelfs zo groot zijn dat er sprake is van een schending van de plicht tot eerlijke presentatie onder de Insurance Act van 2015.
Gemiddelde clausule
Op het gevaar af het voor de hand liggende te zeggen, de persoon die het best in staat is om het verzekerde bedrag correct te krijgen is niet de makelaar of de verzekeraar - het is de polishouder. Het is niet realistisch om van verzekeraars te verwachten dat ze schade-experts aanstellen om de toereikendheid van het verzekerde bedrag bij het afsluiten van de polis te beoordelen. Niet iedereen claimt en onderzoek naar de toereikendheid van het verzekerde bedrag zou de premies voor iedereen doen stijgen.
Verzekeraars accepteren dat het niet altijd eenvoudig is om het verzekerde bedrag juist te krijgen en de meeste polissen bevatten een clausule van 85% gemiddeld om een foutmarge toe te staan. Als een verzekerd bedrag 85% toereikend of hoger is, is het gemiddelde niet van toepassing. Bij 84% toereikendheid of lager is het echter wel volledig van toepassing. Je weet pas echt wat een risicowaarde zou moeten zijn als alles afbrandt en vervangen moet worden. Bijvoorbeeld, een gedeeltelijk verlies dat twee eindtraveeën van een groot magazijn treft, kan onevenredig duur zijn om te repareren en heeft niet noodzakelijkerwijs betrekking op de toereikendheid van het verzekerde bedrag voor het hele gebouw.
Verbeterde beleidsformulering
Om verwarring te voorkomen, zijn de meeste beleidsbepalingen verduidelijkt in termen van activadefinities. De term 'gebouwen' betekent meestal niet alleen gebouwen, maar omvat ook parkings, wegen, ommuring, enz. Ze kunnen ook gebaseerd zijn op hoe een gemiddelde clausule zou worden beïnvloed als het verzekerde bedrag te laag is.
Bij sommige pakketpolissen zijn de gemiddelde clausules volledig geschrapt en vervangen door limieten. Deze kunnen echter nog steeds ontoereikend blijken voor een groeiend bedrijf. De groeipercentages van succesvolle, kleinere bedrijven zijn waarschijnlijk hoger dan die van grotere bedrijven, waardoor de specifieke risico's voor MKB-verzekerden nog duidelijker naar voren komen. Sommige verzekeraars hebben ook afgezien van de gemiddelde clausule wanneer bedrijfseigenaren de bevindingen van professionele taxateurs hebben opgevraagd en overgenomen.
Het is niet altijd duidelijk of een goed 'gebouwen' of 'inboedel' is. Om echter te voorkomen dat er een gemiddelde van toepassing is - alleen omdat verzekeraars een goed gewoonlijk anders classificeren dan de polishouder - bevatten de meeste polissen een clausule voor het aanwijzen van rekeningen, die de classificatie van de polishouder accepteert.
Locatieonderzoeken
Wat gebouwen betreft, is het voordelig om een onderzoek te laten uitvoeren op basis van herbouw. Hoewel dit essentieel is voor historische en complexe constructies, is het het overwegen waard voor alle soorten gebouwen omdat de kosten van het onderzoek onbeduidend zullen zijn in vergelijking met het waarschijnlijke tekort als gevolg van de toepassing van het gemiddelde.
Gespecialiseerde taxateurs
Taxateurs van installaties, machines en inboedel zijn ook overal beschikbaar - hoewel polishouders mogelijk in de juiste richting moeten worden gewezen door makelaars of verzekeraars. En het is altijd goed om te controleren of de ingeschakelde expert over de juiste vaardigheden, sectorervaring en referenties beschikt. Het is misschien niet nodig om de hele site te taxeren. Als de waarde van de activa bijvoorbeeld is uitgesplitst over verschillende gebouwen, kan een taxatie voor de grootste of meest complexe locatie worden vergeleken met de bestaande veronderstelde waarden. Dit zou een significant verschil aan het licht moeten brengen, bijvoorbeeld als een polishouder de kosten van diensten zoals stroomvoorziening voor machines of IT-bekabeling over het hoofd heeft gezien.
Verwijzen naar rekeningen
Ironisch genoeg zijn openbaar gedeponeerde rekeningen enigszins nutteloos bij het vaststellen van het verzekerde bedrag, maar ze kunnen wel helpen om te controleren of een verzekerd bedrag voor de inboedel dodelijk laag is. Op de balans zal de toelichting voor vaste activa meestal aparte kolommen bevatten voor gebouwen, installaties en machines en motorvoertuigen. Elke kolom toont de kosten aan het begin van het boekjaar en vervolgens weer aan het einde van het jaar, plus of minus aanpassingen. Houd er rekening mee dat wat je in het verleden voor een gebouw hebt betaald waarschijnlijk niet overeenkomt met de herbouwkosten.
Een derde hoger
Bij het behandelen van claims hebben we empirisch vastgesteld dat de vervangingskosten voor installaties en machines meestal een derde hoger zijn dan de historische kosten die in de boekhouding zijn opgenomen - onder andere door inflatie. Er moeten alarmbellen gaan rinkelen als het verzekerde bedrag lager is, vooral als het lager is dan de historische kosten.