Von John Armstrong, Direktor - leitender MCL-Sachverständiger und Martha McGorman, Sachverständige für Gewerbeimmobilien
Im Vereinigten Königreich gibt es etwa 4,3 Millionen kleine und mittlere Unternehmen (KMU), und alarmierenderweise sind etwa 80 % von ihnen unterversichert.
Darüber hinaus zeigen Untersuchungen der Regierung, dass jedes fünfte Unternehmen jedes Jahr von einer größeren Betriebsunterbrechung betroffen ist - wobei 80 % der betroffenen Unternehmen innerhalb von 18 Monaten schließen müssen. Es lässt sich nicht vermeiden, dass Versicherer und Makler zwar in vielerlei Hinsicht Hilfestellung leisten können, aber der Versicherungsnehmer eines KMU muss sich bereits bei Vertragsabschluss mit möglichen Problemen der Unterversicherung auseinandersetzen.
Es wäre jedoch ein Fehler, anzunehmen, dass größere Unternehmen am anderen Ende des Spektrums ihre Versicherungssumme richtig einschätzen. Selbst den erfahrensten Risikomanagern fällt es oft schwer, genügend Details zu sammeln und sich auf die Informationen zu verlassen, die sie den Versicherern zur Verfügung stellen. Bei größeren Unternehmen, die mehrere Standorte zu versichern haben, wird die Versicherungssumme wahrscheinlich über diese Standorte hinweg gestreut. Der Durchschnittswert wird wahrscheinlich nur dann zur Anwendung kommen, wenn der Gesamtbetrag nicht ausreicht - selbst wenn er für den einzelnen Standort, der einen Anspruch geltend macht, zu niedrig ist.
Was die KMU betrifft, so handelt es sich weniger um eine Krise als vielmehr um ein seit vielen Jahren bestehendes Problem. Es kristallisiert sich heraus, wenn Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend machen - wobei mehrere Faktoren zu berücksichtigen sind:
Gesetz über die Pflicht zur angemessenen Darstellung
Eine Unterversicherung ist der Albtraum eines jeden Unternehmers. Sie kann zu erheblichem Stress für die Mitarbeiter, zu Verzögerungen bei der Vereinbarung von Reparaturen, zu Schwierigkeiten bei der Beauftragung von Auftragnehmern, zu einer geringeren Endabrechnung und zu einer Verschlimmerung von BI-Schäden führen - die versichert oder nicht versichert sein können. In extremen Fällen bieten Ungeachtet-Policen eine vertragliche Abhilfe für Fälle von Unterversicherung. Das Ausmaß kann sogar so groß sein, dass es einen Verstoß gegen die Pflicht zur angemessenen Darstellung gemäß dem Versicherungsgesetz von 2015 darstellt.
Durchschnittliche Klausel
Auch auf die Gefahr hin, das Offensichtliche zu sagen: Die Person, die am besten in der Lage ist, die Versicherungssumme richtig zu bestimmen, ist nicht der Makler oder der Versicherer - es ist der Versicherungsnehmer. Es ist unrealistisch, von den Versicherern zu erwarten, dass sie Schadenregulierer beauftragen, die sich bei Vertragsabschluss zur Angemessenheit der Versicherungssumme äußern. Nicht jeder erhebt einen Anspruch und die Untersuchung der Angemessenheit der Versicherungssumme würde die Prämien für alle in die Höhe treiben.
Die Versicherer erkennen an, dass es nicht immer einfach ist, die richtige Versicherungssumme zu ermitteln, und die meisten Policen enthalten eine 85%-Durchschnittsklausel, um einen Spielraum für Fehler zu haben. Liegt die Versicherungssumme bei 85 % oder höher, gilt die Durchschnittsklausel nicht. Bei einer Angemessenheit von 84 % oder weniger würde sie jedoch in vollem Umfang gelten. Sie wissen nur dann wirklich, wie hoch der Risikowert sein sollte, wenn alles abbrennt und ersetzt werden muss. So kann beispielsweise ein Teilschaden an zwei Endregalen einer großen Lagerhalle unverhältnismäßig hohe Reparaturkosten verursachen und hat nicht unbedingt etwas mit der Angemessenheit der Versicherungssumme für das gesamte Gebäude zu tun.
Verbesserter Wortlaut der Politik
Um Verwirrung zu vermeiden, wurden die meisten Formulierungen der Versicherungspolicen in Bezug auf die Definition von Vermögenswerten präzisiert. Der Begriff "Gebäude" bezieht sich in der Regel nicht nur auf Gebäude, sondern auch auf Parkplätze, Fahrwege, Umfassungsmauern usw. Sie können sich auch darauf stützen, wie sich eine durchschnittliche Klausel auswirken würde, wenn die Versicherungssumme zu niedrig ist.
Bei einigen Pauschalversicherungen wurden die Havarie-Grosse-Klauseln ganz abgeschafft und durch Höchstbeträge ersetzt. Diese können sich jedoch für ein expandierendes Unternehmen immer noch als unzureichend erweisen. Die Wachstumsraten erfolgreicher, kleinerer Unternehmen sind wahrscheinlich höher als die größerer Unternehmen, was die besondere Gefährdung von KMU-Versicherungsnehmern noch deutlicher macht. Einige Versicherer haben auch auf die Durchschnittsklausel verzichtet, wenn die Unternehmenseigentümer die Ergebnisse professioneller Gutachter in Auftrag gegeben und übernommen haben.
Es ist nicht immer klar, ob es sich bei einem Vermögenswert um "Gebäude" oder "Inhalt" handelt. Um jedoch zu vermeiden, dass Durchschnittswerte gelten, nur weil die Versicherer einen Vermögenswert normalerweise anders einstufen als der Versicherungsnehmer, enthalten die meisten Policen eine Kontenbestimmungsklausel, die die Einstufung des Versicherungsnehmers akzeptiert.
Erhebungen vor Ort
Bei Gebäuden ist es vorteilhaft, ein Gutachten auf der Grundlage der Wiederherstellung erstellen zu lassen. Dies ist zwar für historische und komplexe Bauwerke unerlässlich, sollte aber für alle Arten von Gebäuden in Erwägung gezogen werden, da die Kosten für das Gutachten im Vergleich zu dem wahrscheinlichen Fehlbetrag aufgrund der Anwendung der Durchschnittswerte unbedeutend sind.
Spezialisierte Gutachter
Gutachter für Anlagen, Maschinen und Hausrat sind ebenfalls weit verbreitet - allerdings müssen Versicherungsnehmer möglicherweise von Maklern oder Versicherern auf die richtige Adresse hingewiesen werden. Und es ist immer von Vorteil zu prüfen, ob der beauftragte Sachverständige über die entsprechenden Fähigkeiten, Branchenerfahrungen und Referenzen verfügt. Er muss nicht unbedingt den gesamten Standort bewerten. Wenn beispielsweise die Vermögenswerte auf mehrere Gebäude aufgeteilt sind, könnte eine Bewertung für den größten oder komplexesten Standort mit den bestehenden angenommenen Werten verglichen werden. Dadurch sollten erhebliche Diskrepanzen aufgedeckt werden, z. B. wenn ein Versicherungsnehmer die Kosten für Dienstleistungen wie die Stromversorgung von Maschinen oder IT-Verkabelung übersehen hat.
Siehe Konten
Ironischerweise sind öffentlich hinterlegte Bilanzen bei der Festlegung der Versicherungssumme eher nutzlos, aber sie können helfen zu erkennen, ob die Versicherungssumme für den Hausrat zu niedrig ist. In der Bilanz enthält der Vermerk für das Anlagevermögen in der Regel getrennte Spalten für Gebäude, Anlagen und Maschinen sowie Kraftfahrzeuge. In jeder Spalte werden die Kosten zu Beginn des Haushaltsjahres und am Ende des Jahres angegeben, zuzüglich oder abzüglich der Anpassungen. Denken Sie daran, dass der Preis, den Sie in der Vergangenheit für ein Gebäude gezahlt haben, wahrscheinlich nicht mit den Wiederherstellungskosten übereinstimmt.
Ein Drittel höher
Bei der Bearbeitung von Schadensfällen haben wir die Erfahrung gemacht, dass die Wiederbeschaffungskosten für Anlagen und Maschinen in der Regel um ein Drittel höher sind als die in der Buchhaltung ausgewiesenen historischen Kosten - unter anderem aufgrund der Inflation. Wenn die Versicherungssumme niedriger ist, sollten die Alarmglocken läuten, insbesondere wenn sie unter den historischen Kosten liegt.