Par John Armstrong, directeur – expert en sinistres exécutifs de la MCL et Martha McGorman, experte en sinistres immobiliers commerciaux
Il y a environ 4,3 millions de petites et moyennes entreprises (PME) au Royaume-Uni et, de manière alarmante, environ 80% sont sous-assurées.
De plus, les recherches gouvernementales suggèrent qu’une entreprise sur cinq subit une perturbation majeure chaque année , avec 80% des personnes touchées fermant dans les 18 mois. Il est impossible d’éviter le fait que, bien que les assureurs et les courtiers puissent fournir des conseils de nombreuses façons, c’est le titulaire de police des PME qui doit vraiment s’engager dans tout problème potentiel de sous-assurance lors de la création de la police.
Bien que ce serait une erreur de supposer que les grandes entreprises à l’autre extrémité du spectre obtiennent leur somme assurée correctement. Même les gestionnaires de risques les plus expérimentés peuvent avoir de la difficulté à recueillir suffisamment de détails et à avoir confiance en l’information qu’ils fournissent aux assureurs. Avec de plus grandes organisations qui ont plusieurs sites à couvrir, ils vont probablement flotter la couverture assurée somme à travers ces endroits. La moyenne est susceptible de s’appliquer uniquement si le montant global est insuffisant - même s’il est trop faible pour le site individuel qui fait une réclamation.
Le problème en ce qui concerne les PME est moins une crise qu’un problème persistant qui remonte à de nombreuses années. Il se cristallise lorsque les titulaires de police font une réclamation , en tenant compte de plusieurs facteurs :
Loi sur l’obligation de présentation équitable
La sous-assurance est le cauchemar de tous les propriétaires d’entreprise. Cela peut causer un stress important pour les employés, des retards dans l’acceptation des réparations, des difficultés à nommer des entrepreneurs, un règlement final réduit et l’exacerbation de toute perte BI - qui peut ou non être assurée. Dans les cas extrêmes, nonobstant les polices prévoient un recours contractuel pour les cas de sous-assurance. En fait, le degré peut être si grand qu’il constitue une violation de l’obligation de présentation équitable en vertu de la Loi sur les assurances de 2015.
Clause moyenne
Au risque d’énoncer l’évidence, la personne la mieux à même d’obtenir la bonne somme assurée n’est pas le courtier ou l’assureur – c’est le titulaire de la police. Il n’est pas réaliste de s’attendre à ce que les assureurs nomment des experts en sinistres pour commenter le caractère adéquat de la somme assurée à l’entrée en vigueur de la police. Tout le monde ne fait pas de réclamation et enquêter sur l’adéquation de la somme assurée ferait augmenter les primes pour tous.
Les assureurs acceptent qu’il n’est pas toujours facile d’obtenir la bonne somme assurée, et la plupart des polices incluent une clause moyenne de 85% pour permettre une marge d’erreur. Si une somme assurée est adéquate à 85 % ou supérieure, la moyenne ne s’appliquera pas. Toutefois, il s’appliquerait intégralement à une suffisance de 84 % ou à un taux inférieur. Vous ne savez vraiment quelle devrait être une valeur à risque que si tout brûle et doit être remplacé. Par exemple, une perte partielle ayant une incidence sur deux baies d’extrémité d’un grand entrepôt peut être disproportionnellement coûteuse à réparer et n’est pas nécessairement liée à la suffisance de la somme assurée pour l’ensemble du bâtiment.
Amélioration du libellé de la police
Pour éviter toute confusion, la plupart des libellés des politiques ont été clarifiés en ce qui concerne les définitions des biens. Le terme « bâtiments » ne signifie généralement pas seulement les bâtiments, mais inclut également les parkings, les routes, les murs d’enceinte, etc. Ils peuvent également être basés sur la façon dont une clause moyenne serait affectée si la somme assurée est trop faible.
Pour certaines politiques d’ensemble, les clauses moyennes ont été entièrement supprimées et remplacées par des limites. Cependant, ceux-ci peuvent encore s’avérer inadéquats pour une entreprise en expansion. Les taux de croissance des petites entreprises prospères sont susceptibles d’être plus élevés que ceux des grandes entreprises, ce qui met davantage en évidence l’exposition spécifique des souscripteurs de PME. Certains assureurs ont également renoncé à la clause moyenne où les propriétaires d’entreprise ont commandé et adopté les conclusions des évaluateurs professionnels.
Il n’est pas toujours clair si un actif constitue des « bâtiments » ou des « contenus ». Toutefois, pour éviter que la moyenne ne s’applique — simplement parce que les assureurs classeraient habituellement un actif différemment d’un titulaire de police — la plupart des polices contiennent une clause de désignation des comptes, qui accepte la classification du titulaire de police.
Études de sites
En ce qui concerne les bâtiments, il est avantageux d’avoir une enquête effectuée sur une base de remise en état. Bien que cela soit essentiel pour les structures historiques et complexes, il convient d’en tenir compte pour tous les types de bâtiments, car le coût de l’enquête sera insignifiant par rapport au manque à gagner probable dû à l’application de la moyenne.
Évaluateurs spécialisés
Les évaluateurs d’usines, de machines et de contenus sont également largement disponibles , bien que les titulaires de police puissent avoir besoin d’être pointés dans la bonne direction par les courtiers ou les assureurs. Et il est toujours avantageux de vérifier que l’expert retenu possède les compétences, l’expérience sectorielle et les références appropriées. Ils n’ont peut-être pas besoin d’évaluer l’ensemble du site. Par exemple, si la valeur des actifs est ventilée sur plusieurs bâtiments, une évaluation pour le site le plus grand ou le plus complexe pourrait être comparée aux valeurs présumées existantes. Cela devrait permettre de décelé tout écart important, par exemple si un titulaire de police a négligé le coût de services tels que l’alimentation des machines ou le câblage informatique.
Référez-vous aux comptes
Ironiquement, bien qu’un ensemble de comptes déposés publiquement soit quelque peu inutile lors de la fixation de la somme assurée, ils peuvent aider à vérifier si une somme de contenu assurée est fatalement faible. Dans le bilan, la note pour les immobilisations comportera généralement des colonnes distinctes pour les bâtiments, les installations et les machines et les véhicules automobiles. Chaque colonne indiquera le coût au début de l’exercice, puis à nouveau à la fin de l’année, plus ou moins les ajustements. Gardez à l’esprit que ce que vous avez historiquement payé pour un bâtiment est peu susceptible d’avoir une ressemblance avec son coût de reconstruction.
Un tiers de plus
Empiriquement, lors du traitement des réclamations, nous avons constaté que le coût de remplacement des usines et des machines est généralement un tiers plus élevé que le coût historique enregistré dans les comptes - en raison de l’inflation, entre autres raisons. Les alarmes devraient se désactiver si le montant assuré est inférieur, surtout s’il est inférieur au coût historique.