La crise de la sous-assurance des PME

Par John Armstrong, directeur – expert exécutif en sinistres MCL et Martha McGorman, experte en sinistres immobiliers commerciaux

Il y a environ 4,3 millions de petites ou moyennes entreprises (PME) au Royaume-Uni et, de manière alarmante, environ 80% sont sous-assurées.

De plus, des recherches gouvernementales suggèrent qu’une entreprise sur cinq subit une perturbation majeure chaque année — 80% des personnes touchées fermant leurs portes en moins de 18 mois. On ne peut pas ignorer que, bien que les assureurs et courtiers puissent offrir des conseils de plusieurs façons, c’est le titulaire de la police PME qui doit vraiment s’attaquer à tout problème potentiel de sous-assurance dès la création de la police.

Bien qu’il serait erroné de supposer que les grandes entreprises à l’autre extrémité du spectre reçoivent correctement leur somme assurée. Même les gestionnaires des risques les plus expérimentés peuvent avoir du mal à recueillir suffisamment de détails et à se sentir confiants dans l’information qu’ils fournissent aux assureurs. Avec les grandes organisations qui ont plusieurs sites à couvrir, elles vont probablement offrir une couverture assurée à la somme entre ces endroits. La moyenne ne s’appliquera probablement que si le montant total est insuffisant – même si elle est trop faible pour le site concerné qui fait une réclamation.

Le problème, en ce qui concerne les PME, est moins une crise qu’un problème persistant qui remonte à de nombreuses années. Elle se cristallise lorsque les assurés font une réclamation — en tenant compte de plusieurs facteurs :

Loi sur l’obligation de présentation équitable

La sous-assurance est le cauchemar de tout propriétaire d’entreprise. Cela peut causer un stress important aux employés, des retards dans la conclusion des réparations, des difficultés à nommer des contractuels, un règlement final réduit et une aggravation de toute perte liée à l’assurance — qui peut ou non être assurée. Dans les cas extrêmes, les polices d’assurance offrent un recours contractuel pour les cas de sous-assurance. En fait, le diplôme peut être si important qu’il constitue une violation de l’obligation de présentation équitable prévue par la Loi sur l’assurance de 2015.

Clause moyenne

Au risque de dire l’évidence, la personne la mieux placée pour obtenir la somme assurée correctement n’est ni le courtier ni l’assureur – c’est le titulaire de la police. Il est irréaliste de s’attendre à ce que les assureurs nomment des experts en sinistres pour commenter la suffisance de la somme assurée au début de la police. Tout le monde ne fait pas de réclamation et enquêter sur la suffisance de la somme assurée ferait grimper les primes pour tous.

Les assureurs acceptent que la somme assurée n’est pas toujours facile, et la plupart des polices incluent une clause de moyenne de 85% pour tenir compte d’une marge d’erreur. Si la somme assurée est adéquate à 85% ou plus, la moyenne ne s’appliquera pas. Cependant, elle s’appliquerait en totalité pour une adéquation de 84% ou moins. Vous ne savez vraiment quelle valeur à risque devrait être que si tout brûle et doit être remplacé. Par exemple, une perte partielle touchant deux baies d’extrémité d’un grand entrepôt peut être disproportionnellement coûteuse à réparer et ne concerne pas nécessairement la suffisance de la somme assurée pour l’ensemble du bâtiment.

Formulation améliorée des politiques

Pour éviter toute confusion, la plupart des formulations des politiques ont été clarifiées en ce qui concerne les définitions des actifs. Le terme « bâtiments » ne signifie généralement pas seulement des bâtiments, mais inclut aussi les stationnements, les routes, les murs périphériques, etc. Elles peuvent aussi être basées sur l’impact qu’une clause moyenne serait affectée si la somme assurée est trop faible.

Pour certaines polices groupées, les clauses de moyenne ont été complètement supprimées et remplacées par des limites. Cependant, cela pourrait tout de même s’avérer insuffisant pour une entreprise en expansion. Les taux de croissance pour les petites entreprises prospères sont probablement plus élevés que ceux des grandes entreprises — ce qui souligne encore plus l’exposition spécifique pour les titulaires de police PME. Certains assureurs ont aussi levé la clause moyenne où les propriétaires d’entreprise ont commandé et adopté les conclusions des évaluateurs professionnels.

Il n’est pas toujours clair si un actif constitue des « bâtiments » ou des « contenus ». Cependant, pour éviter la demande moyenne — simplement parce que les assureurs classifieraient normalement un actif différemment d’un titulaire de police — la plupart des polices contiennent une clause de désignation des comptes, qui accepte la classification du titulaire de la police.

Relevés de sites

En ce qui concerne les bâtiments, il est avantageux de faire effectuer une inspection sur une base de réintégration. Bien que cela soit essentiel pour les structures historiques et complexes, il vaut la peine de le considérer pour tous les types de bâtiments, car le coût de l’étude sera insignifiant comparé au déficit probable dû à l’application de la moyenne.

Évaluateurs spécialisés

Les évaluateurs d’installations, de machines et de contenus sont également largement disponibles – bien que les assurés puissent avoir besoin d’être orientés dans la bonne direction par des courtiers ou assureurs. Il est toujours bénéfique de vérifier que l’expert retenu possède les compétences, l’expérience sectorielle et les références appropriées. Ils n’ont peut-être pas besoin de valoriser l’ensemble du site. Par exemple, si les valeurs des actifs sont réparties sur plusieurs bâtiments, une évaluation pour le site le plus grand ou le plus complexe pourrait être comparée aux valeurs supposées existantes. Cela devrait révéler toute différence importante, par exemple si un assuré a négligé le coût de services tels que l’alimentation électrique des machines ou le câblage informatique.

Voir les comptes

Ironiquement, bien qu’un ensemble de comptes publiquement déposés soit quelque peu inutile pour fixer la somme assurée, il peut aider à vérifier si la somme assurée du contenu est fatalement faible. Sur le bilan, le billet pour les immobilisations comportera généralement des colonnes séparées pour les bâtiments, les installations et la machinerie et les véhicules motorisés. Chaque colonne affichera le coût au début de l’exercice financier, puis de nouveau à la fin de l’année, avec des ajustements plus ou moins élevés. Gardez en tête que ce que vous avez historiquement payé pour un bâtiment ne ressemble probablement pas à son coût de reconstruction.

Un tiers plus haut

Empiriquement, lors des réclamations, nous avons constaté que le coût de remplacement des installations et machines est généralement un tiers plus élevé que le coût historique enregistré dans les comptes – en raison de l’inflation, entre autres raisons. Les alarmes devraient se déclencher si le montant assuré est plus bas, surtout si c’est inférieur au coût historique.