La crisis de infraaseguración de las pymes

Por John Armstrong, director y ajustador ejecutivo de MCL, y Martha McGorman, Daños comercial Daños

En el Reino Unido hay aproximadamente 4,3 millones de pequeñas y medianas empresas (pymes) y, lo que es alarmante, alrededor del 80 % de ellas están infraaseguradas.

Además, las investigaciones del gobierno sugieren que una de cada cinco empresas sufre una interrupción importante cada año, y el 80 % de las afectadas cierra en un plazo de 18 meses. No se puede evitar el hecho de que, aunque las aseguradoras y los corredores pueden ofrecer orientación de muchas maneras, son los pequeños y medianos empresarios asegurados quienes realmente deben ocuparse de cualquier posible problema de infraseguro en el momento de la contratación de la póliza.

Aunque sería un error suponer que las empresas más grandes, en el otro extremo del espectro, están calculando correctamente la suma asegurada. Incluso los gestores de riesgos más experimentados pueden tener dificultades para recopilar información detallada suficiente y sentirse seguros de la información que proporcionan a las aseguradoras. En el caso de las organizaciones más grandes que tienen múltiples emplazamientos que cubrir, es probable que distribuyan la cobertura de la suma asegurada entre todos esos emplazamientos. Es probable que la media solo se aplique si la cantidad total es insuficiente, incluso si es demasiado baja para el emplazamiento individual que presenta la reclamación.

El problema, en lo que respecta a las pymes, no es tanto una crisis como un problema persistente que se remonta a muchos años atrás. Se cristaliza cuando los asegurados presentan una reclamación, teniendo en cuenta varios factores:

Ley sobre el deber de presentación fiel

El infraseguro es la pesadilla de todo empresario. Puede causar un estrés considerable a los empleados, retrasos en el acuerdo de las reparaciones, dificultades para contratar a los contratistas, una reducción de la indemnización final y el agravamiento de las pérdidas por interrupción del negocio, que pueden estar aseguradas o no. En casos extremos, las pólizas ofrecen una solución contractual para los casos de infraseguro. De hecho, el grado puede ser tan grande que constituya un incumplimiento del deber de presentación fiel según la Ley de Seguros de 2015.

Cláusula media

A riesgo de decir algo obvio, la persona que está en mejor posición para determinar la suma asegurada correcta no es el corredor ni la aseguradora, sino el titular de la póliza. No es realista esperar que las aseguradoras designen peritos para que evalúen la idoneidad de la suma asegurada al inicio de la póliza. No todo el mundo presenta reclamaciones, y evaluar la idoneidad de la suma asegurada aumentaría las primas para todos.

Las aseguradoras aceptan que no siempre es fácil calcular correctamente la suma asegurada, y la mayoría de las pólizas incluyen una cláusula de promedio del 85 % para permitir un margen de error. Si la suma asegurada es adecuada en un 85 % o más, no se aplicará el promedio. Sin embargo, se aplicaría en su totalidad si la adecuación fuera del 84 % o menos. Solo se sabe realmente cuál debería ser el valor en riesgo si todo se quemara y tuviera que ser reemplazado. Por ejemplo, una pérdida parcial que afecte a dos extremos de un gran almacén puede ser desproporcionadamente cara de reparar y no tiene por qué estar relacionada con la adecuación de la suma asegurada para todo el edificio.

Mejora en la redacción de la política

Para evitar confusiones, se han aclarado la mayoría de los términos de las pólizas en lo que respecta a las definiciones de los activos. El término «edificios» no suele referirse únicamente a los edificios, sino que también incluye aparcamientos, carreteras, muros perimetrales, etc. También pueden basarse en cómo se vería afectada una cláusula media si la suma asegurada fuera demasiado baja.

En algunas pólizas combinadas, las cláusulas de promedio se han eliminado por completo y se han sustituido por límites. Sin embargo, estos pueden seguir resultando insuficientes para una empresa en expansión. Es probable que las tasas de crecimiento de las pequeñas empresas exitosas sean mayores que las de las grandes empresas, lo que pone aún más de relieve la exposición específica de los asegurados de las pymes. Algunas aseguradoras también han renunciado a la cláusula de promedio cuando los empresarios han encargado y adoptado los dictámenes de tasadores profesionales.

No siempre está claro si un activo constituye «edificios» o «contenido». Sin embargo, para evitar la aplicación de la media —simplemente porque las aseguradoras suelen clasificar un activo de forma diferente a como lo hace el asegurado—, la mayoría de las pólizas contienen una cláusula de designación de cuentas, que acepta la clasificación del asegurado.

Estudios del emplazamiento

En lo que respecta a los edificios, es conveniente realizar una inspección basada en la reposición. Si bien esto es esencial para estructuras históricas y complejas, vale la pena considerarlo para todo tipo de edificios, ya que el costo de la inspección será insignificante en comparación con el probable déficit debido a la aplicación del promedio.

Tasadores especializados

También hay muchos tasadores de plantas, maquinaria y contenidos, aunque es posible que los asegurados necesiten que los corredores o las aseguradoras les orienten en la dirección correcta. Y siempre es conveniente comprobar que el experto contratado tenga las habilidades adecuadas, experiencia en el sector y referencias. Es posible que no sea necesario tasar todo el sitio. Por ejemplo, si el valor de los activos se distribuye entre varios edificios, se podría comparar la valoración del emplazamiento más grande o más complejo con los valores asumidos existentes. De este modo se detectaría cualquier discrepancia significativa, por ejemplo, si un asegurado ha pasado por alto el coste de servicios como la energía para las máquinas o el cableado informático.

Consulte las cuentas.

Irónicamente, aunque las cuentas presentadas públicamente son algo inútiles a la hora de fijar la suma asegurada, pueden ayudar a comprobar si la suma asegurada por el contenido es excesivamente baja. En el balance, la nota sobre activos fijos suele incluir columnas separadas para edificios, instalaciones y maquinaria, y vehículos de motor. Cada columna mostrará el coste al comienzo del ejercicio financiero y, de nuevo, al final del mismo, más o menos los ajustes. Tenga en cuenta que es poco probable que lo que pagó históricamente por un edificio se parezca en nada a su coste de reconstrucción.

Un tercio más alto

Empíricamente, al tramitar reclamaciones, hemos observado que el coste de sustitución de las instalaciones y la maquinaria suele ser un tercio superior al coste histórico registrado en las cuentas, debido, entre otras razones, a la inflación. Si la suma asegurada es inferior, especialmente si es inferior al coste histórico, debería saltar la alarma.