Krisis kekurangan asuransi UKM

Oleh John Armstrong, Direktur – Penilai Asuransi Eksekutif MCL dan Martha McGorman, Penilai Asuransi Properti Komersial

Ada sekitar 4,3 juta usaha kecil dan menengah (UKM) di Inggris, dan yang mengkhawatirkan, sekitar 80% di antaranya tidak cukup diasuransikan.

Selain itu, penelitian pemerintah menunjukkan bahwa satu dari lima bisnis mengalami gangguan besar setiap tahun — dengan 80% dari bisnis yang terkena dampak tutup dalam waktu 18 bulan. Tidak dapat dipungkiri bahwa meskipun asuransi dan broker dapat memberikan panduan dalam berbagai cara, justru pemegang polis UMKM yang benar-benar harus terlibat dalam menangani masalah underinsurance sejak awal polis.

Meskipun akan menjadi kesalahan untuk menganggap bahwa perusahaan besar di ujung spektrum lain telah menentukan nilai pertanggungan yang tepat. Bahkan manajer risiko yang paling berpengalaman pun dapat kesulitan mengumpulkan detail yang cukup dan merasa yakin dengan informasi yang mereka berikan kepada asuransi. Pada organisasi besar yang memiliki beberapa lokasi yang perlu dilindungi, mereka kemungkinan akan membagi jumlah pertanggungan asuransi di antara lokasi-lokasi tersebut. Rata-rata hanya akan berlaku jika jumlah totalnya tidak mencukupi – bahkan jika jumlahnya terlalu rendah untuk lokasi individu yang mengajukan klaim.

Masalah yang berkaitan dengan UMKM bukanlah krisis, melainkan masalah yang berkepanjangan dan telah berlangsung bertahun-tahun. Masalah ini menjadi jelas ketika pemegang polis mengajukan klaim — dengan mempertimbangkan beberapa faktor:

Undang-Undang Kewajiban Penyajian yang Adil

Asuransi yang tidak memadai adalah mimpi buruk bagi setiap pemilik usaha. Hal ini dapat menyebabkan stres yang signifikan bagi karyawan, penundaan dalam menyetujui perbaikan, kesulitan dalam menunjuk kontraktor, pengurangan jumlah ganti rugi akhir, dan memperparah kerugian BI — yang mungkin atau mungkin tidak diasuransikan. Dalam kasus ekstrem, meskipun polis asuransi menyediakan solusi kontraktual untuk kasus asuransi yang tidak memadai. Faktanya, tingkat ketidakcukupan asuransi dapat begitu besar sehingga merupakan pelanggaran terhadap Kewajiban Penyajian yang Adil sesuai dengan Undang-Undang Asuransi Tahun 2015.

Klausul rata-rata

Meskipun terdengar klise, orang yang paling tepat untuk menentukan besaran pertanggungan yang tepat bukanlah broker atau penanggung – melainkan pemegang polis. Tidak realistis untuk mengharapkan penanggung menunjuk penilai kerugian untuk memberikan komentar tentang kecukupan besaran pertanggungan pada saat polis diterbitkan. Tidak semua orang mengajukan klaim, dan menyelidiki kecukupan besaran pertanggungan akan meningkatkan premi untuk semua pemegang polis.

Asuransi menyadari bahwa menentukan nilai pertanggungan yang tepat tidak selalu mudah, dan sebagian besar polis asuransi mencakup klausul rata-rata 85% untuk memperhitungkan margin kesalahan. Jika nilai pertanggungan mencapai 85% atau lebih, klausul rata-rata tidak berlaku. Namun, klausul tersebut berlaku sepenuhnya jika nilai pertanggungan hanya 84% atau kurang. Anda hanya benar-benar tahu berapa nilai risiko yang seharusnya jika seluruh bangunan terbakar dan harus diganti. Misalnya, kerugian sebagian yang mempengaruhi dua bagian ujung gudang besar dapat menjadi sangat mahal untuk diperbaiki dan tidak selalu berkaitan dengan kecukupan jumlah pertanggungan untuk seluruh bangunan.

Perbaikan redaksi kebijakan

Untuk menghindari kebingungan, sebagian besar ketentuan polis telah dijelaskan secara jelas dalam hal definisi aset. Istilah 'bangunan' biasanya tidak hanya merujuk pada bangunan, tetapi juga mencakup area parkir, jalan raya, dinding perimeter, dan sebagainya. Ketentuan tersebut juga dapat didasarkan pada bagaimana klausul rata-rata akan terpengaruh jika jumlah pertanggungan terlalu rendah.

Untuk beberapa polis asuransi paket, klausul rata-rata telah dihapus sepenuhnya dan diganti dengan batasan. Namun, hal ini mungkin masih terbukti tidak memadai bagi bisnis yang sedang berkembang. Tingkat pertumbuhan bagi usaha kecil dan menengah (UKM) yang sukses kemungkinan akan lebih tinggi daripada perusahaan besar — hal ini semakin menyoroti risiko khusus bagi pemegang polis UKM. Beberapa perusahaan asuransi juga telah menghapus klausul rata-rata jika pemilik usaha telah memesan dan mengadopsi hasil penilaian dari penilai profesional.

Tidak selalu jelas apakah suatu aset termasuk dalam kategori 'bangunan' atau 'isi'. Namun, untuk menghindari penerapan rata-rata — hanya karena penanggung asuransi biasanya mengklasifikasikan aset secara berbeda dari pemegang polis — sebagian besar polis asuransi mengandung Klausul Penetapan Akun, yang menerima klasifikasi yang dilakukan oleh pemegang polis.

Survei lokasi

Dalam hal bangunan, disarankan untuk melakukan survei berdasarkan prinsip penggantian. Meskipun hal ini sangat penting untuk bangunan bersejarah dan kompleks, hal ini juga patut dipertimbangkan untuk semua jenis bangunan, karena biaya survei akan relatif kecil dibandingkan dengan kekurangan yang mungkin terjadi akibat penerapan rata-rata.

Penilai spesialis

Penilai aset, mesin, dan isi bangunan juga tersedia secara luas – meskipun pemegang polis mungkin memerlukan arahan dari broker atau penanggung asuransi. Selalu disarankan untuk memastikan bahwa ahli yang ditunjuk memiliki keterampilan yang sesuai, pengalaman di sektor terkait, dan referensi yang memadai. Mereka mungkin tidak perlu menilai seluruh lokasi. Misalnya, jika nilai aset dibagi ke beberapa bangunan, penilaian untuk lokasi terbesar atau paling kompleks dapat dibandingkan dengan nilai yang sudah diasumsikan. Hal ini seharusnya dapat mengidentifikasi ketidaksesuaian yang signifikan, misalnya jika pemegang polis mengabaikan biaya layanan seperti listrik untuk mesin atau kabel IT.

Merujuk ke akun

Ironisnya, meskipun laporan keuangan yang diajukan secara publik relatif tidak berguna saat menentukan jumlah pertanggungan asuransi, laporan tersebut dapat membantu memeriksa apakah jumlah pertanggungan asuransi untuk barang-barang di dalam bangunan terlalu rendah. Pada neraca, catatan untuk aset tetap biasanya mencakup kolom terpisah untuk bangunan, peralatan dan mesin, serta kendaraan bermotor. Setiap kolom akan menampilkan biaya pada awal tahun fiskal dan kembali pada akhir tahun, ditambah atau dikurangi penyesuaian. Perlu diingat bahwa biaya yang Anda bayarkan secara historis untuk sebuah bangunan kemungkinan besar tidak akan mirip dengan biaya rekonstruksi bangunan tersebut.

Sepertiga lebih tinggi

Secara empiris, saat menangani klaim, kami menemukan bahwa biaya penggantian untuk peralatan dan mesin biasanya 33% lebih tinggi daripada biaya historis yang tercatat dalam laporan keuangan – akibat inflasi, di antara alasan lainnya. Alarm harus berbunyi jika jumlah pertanggungan asuransi lebih rendah, terutama jika nilainya di bawah biaya historis.