Par John Armstrong, directeur - expert exécutif MCL et Martha McGorman, expert en biens commerciaux
Le Royaume-Uni compte environ 4,3 millions de petites et moyennes entreprises (PME) et, fait alarmant, près de 80 % d'entre elles sont sous-assurées.
En outre, des études gouvernementales suggèrent qu'une entreprise sur cinq subit une perturbation majeure chaque année, et que 80 % des entreprises touchées ferment leurs portes dans les 18 mois. Bien que les assureurs et les courtiers puissent fournir de nombreux conseils, c'est au souscripteur d'une police d'assurance PME qu'il incombe de s'attaquer à tout problème potentiel de sous-assurance dès l'entrée en vigueur de la police d'assurance.
Il serait toutefois erroné de supposer que les entreprises plus importantes, à l'autre extrémité du spectre, obtiennent un montant d'assurance correct. Même les gestionnaires de risques les plus expérimentés peuvent éprouver des difficultés à rassembler suffisamment de détails et à se sentir confiants dans les informations qu'ils fournissent aux assureurs. Les grandes entreprises qui ont plusieurs sites à couvrir ont tendance à répartir la somme assurée sur l'ensemble de ces sites. La moyenne ne s'appliquera probablement que si le montant global est insuffisant - même s'il est trop bas pour le site individuel qui présente une demande d'indemnisation.
En ce qui concerne les PME, il s'agit moins d'une crise que d'un problème persistant qui remonte à de nombreuses années. Il se cristallise lorsque les assurés font une demande d'indemnisation, en tenant compte de plusieurs facteurs :
Loi sur l'obligation de présentation équitable
La sous-assurance est le cauchemar de tout chef d'entreprise. Elle peut entraîner un stress important pour les employés, des retards dans l'accord sur les réparations, des difficultés dans la désignation des entrepreneurs, un règlement final réduit et l'exacerbation des pertes de BI - qui peuvent ou non être assurées. Dans les cas extrêmes, les polices nonobstant prévoient un recours contractuel en cas de sous-assurance. En fait, le degré peut être si important qu'il constitue une violation de l'obligation de présentation équitable en vertu de la loi sur les assurances de 2015.
Clause moyenne
Au risque d'énoncer une évidence, la personne la mieux placée pour obtenir une somme assurée correcte n'est pas le courtier ou l'assureur - c'est le preneur d'assurance. Il n'est pas réaliste d'attendre des assureurs qu'ils désignent des experts en sinistres pour se prononcer sur l'adéquation de la somme assurée au moment de l'entrée en vigueur du contrat. Tout le monde ne fait pas de demande d'indemnisation et une enquête sur l'adéquation de la somme assurée entraînerait une augmentation des primes pour tous.
Les assureurs reconnaissent qu'il n'est pas toujours facile de calculer correctement la somme assurée et la plupart des polices comportent une clause de moyenne de 85 % pour tenir compte d'une marge d'erreur. Si la somme assurée est adéquate à 85 % ou plus, la moyenne ne s'appliquera pas. En revanche, elle s'appliquera pleinement pour une adéquation de 84 % ou moins. On ne connaît vraiment la valeur en risque que si tout brûle et doit être remplacé. Par exemple, un sinistre partiel touchant deux travées d'un grand entrepôt peut être disproportionnellement coûteux à réparer et n'a pas nécessairement de rapport avec l'adéquation de la somme assurée pour l'ensemble du bâtiment.
Amélioration de la formulation de la politique
Pour éviter toute confusion, la plupart des formulations des politiques ont été clarifiées en termes de définition des actifs. Le terme "bâtiments" ne désigne généralement pas uniquement les bâtiments, mais également les parkings, les routes, les murs d'enceinte, etc. Elles peuvent également être basées sur la manière dont une clause moyenne serait affectée si la somme assurée était trop faible.
Pour certaines polices globales, les clauses de moyenne ont été entièrement supprimées et remplacées par des limites. Celles-ci peuvent toutefois s'avérer insuffisantes pour une entreprise en expansion. Les taux de croissance des petites entreprises prospères sont susceptibles d'être plus élevés que ceux des grandes entreprises, ce qui met encore plus en évidence l'exposition spécifique des assurés PME. Certains assureurs ont également renoncé à la clause de moyenne lorsque les propriétaires d'entreprise ont commandé et adopté les conclusions d'évaluateurs professionnels.
Il n'est pas toujours évident de savoir si un bien constitue un "bâtiment" ou un "contenu". Toutefois, pour éviter que des moyennes ne s'appliquent - simplement parce que les assureurs classeraient normalement un bien différemment de l'assuré - la plupart des polices contiennent une clause de désignation des comptes, qui accepte la classification de l'assuré.
Enquêtes sur le terrain
En ce qui concerne les bâtiments, il est avantageux de faire réaliser une étude sur la base d'une réintégration. Bien que cela soit essentiel pour les structures historiques et complexes, cela vaut la peine d'être envisagé pour tous les types de bâtiments, car le coût de l'étude sera insignifiant par rapport au manque à gagner probable dû à l'application de la moyenne.
Experts en évaluation
Les évaluateurs d'installations, de machines et de contenu sont également très répandus - même si les assurés peuvent avoir besoin d'être orientés dans la bonne direction par les courtiers ou les assureurs. Il est toujours utile de vérifier que l'expert retenu possède les compétences, l'expérience du secteur et les références nécessaires. Il ne sera peut-être pas nécessaire d'évaluer l'ensemble du site. Par exemple, si les valeurs des actifs sont réparties entre plusieurs bâtiments, l'évaluation du site le plus grand ou le plus complexe peut être comparée aux valeurs supposées existantes. Cela devrait permettre de déceler tout écart significatif, par exemple si un preneur d'assurance a négligé le coût de services tels que l'alimentation électrique des machines ou le câblage informatique.
Se référer aux comptes
Paradoxalement, alors qu'une comptabilité publique est quelque peu inutile pour fixer le montant de l'assurance, elle peut aider à vérifier si le montant de l'assurance est fatalement bas. Dans le bilan, la note relative aux actifs immobilisés comporte généralement des colonnes distinctes pour les bâtiments, les installations et les machines, ainsi que les véhicules à moteur. Chaque colonne indique le coût au début de l'exercice, puis à la fin de l'exercice, avec des ajustements en plus ou en moins. Gardez à l'esprit que le prix historique d'un bâtiment n'a que peu de chances de correspondre à son coût de reconstruction.
Un tiers de plus
De manière empirique, lorsque nous traitons des sinistres, nous avons constaté que le coût de remplacement des installations et des machines est généralement supérieur d'un tiers au coût historique enregistré dans les comptes - en raison de l'inflation, entre autres. Il faut donc s'alarmer si la somme assurée est inférieure, surtout si elle est inférieure au coût historique.
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