Por John Armstrong, diretor - ajustador executivo da MCL e Martha McGorman, ajustadora de propriedades comerciais
Existem cerca de 4,3 milhões de pequenas e médias empresas (PME) no Reino Unido e, o que é alarmante, cerca de 80% têm um seguro insuficiente.
Além disso, estudos governamentais sugerem que uma em cada cinco empresas sofre uma grande perturbação todos os anos, sendo que 80% das empresas afectadas encerram no prazo de 18 meses. Não há como evitar o facto de que, embora as seguradoras e os corretores possam fornecer orientações de muitas formas, é o tomador de seguro das PME que deve realmente envolver-se em quaisquer potenciais questões de sub-seguro no início da apólice.
No entanto, seria um erro presumir que as empresas de maior dimensão, no outro extremo do espetro, estão a calcular corretamente os seus montantes segurados. Mesmo os gestores de riscos mais experientes podem ter dificuldade em reunir detalhes suficientes e sentir-se confiantes nas informações que fornecem às seguradoras. No caso de organizações de maior dimensão, que têm de cobrir vários locais, é provável que a cobertura do capital seguro seja flutuante em todos esses locais. É provável que a média se aplique apenas se o montante global for insuficiente - mesmo que seja demasiado baixo para o local individual que apresenta o sinistro.
A questão, no que diz respeito às PME, é menos uma crise e mais um problema persistente que remonta a muitos anos. A questão cristaliza-se quando os tomadores de seguros apresentam um pedido de indemnização - tendo em conta vários factores:
Lei sobre o dever de apresentação leal
O subseguro é o pesadelo de qualquer empresário. Pode causar um stress significativo aos empregados, atrasos na aprovação de reparações, dificuldades na nomeação de empreiteiros, uma liquidação final reduzida e o agravamento de quaisquer perdas de BI - que podem ou não estar seguradas. Em casos extremos, as apólices de não obstante prevêem uma solução contratual para os casos de sub-seguro. De facto, o grau pode ser tão elevado que constitui uma violação do dever de apresentação justa ao abrigo da Lei dos Seguros de 2015.
Cláusula média
Correndo o risco de dizer o óbvio, a pessoa em melhor posição para obter o montante seguro correto não é o corretor ou a seguradora - é o tomador do seguro. Não é realista esperar que as seguradoras nomeiem peritos de sinistros para se pronunciarem sobre a adequação do capital seguro no início da apólice. Nem toda a gente apresenta um sinistro e investigar a adequação do capital seguro faria aumentar os prémios para todos.
As seguradoras aceitam que nem sempre é fácil obter o montante seguro correto e a maioria das apólices inclui uma cláusula de média de 85% para permitir uma margem de erro. Se um montante segurado for 85% adequado ou superior, a média não se aplicará. No entanto, aplicar-se-á na totalidade se a adequação for de 84% ou inferior. Só se sabe realmente qual deve ser o valor em risco se tudo arder e tiver de ser substituído. Por exemplo, uma perda parcial que afecte dois compartimentos finais de um grande armazém pode ser desproporcionadamente dispendiosa de reparar e não está necessariamente relacionada com a adequação do capital seguro para todo o edifício.
Melhoria da redação da política
Para evitar confusões, a maioria dos textos das políticas foi clarificada em termos de definições de activos. O termo "edifícios" geralmente não se refere apenas a edifícios, mas inclui também parques de estacionamento, estradas, muros perimetrais, etc. Podem também basear-se na forma como uma cláusula média seria afetada se o montante segurado fosse demasiado baixo.
Nalgumas apólices de pacote, as cláusulas médias foram totalmente suprimidas e substituídas por limites. No entanto, estes podem ainda revelar-se inadequados para uma empresa em expansão. É provável que as taxas de crescimento das empresas mais pequenas e bem sucedidas sejam superiores às das empresas maiores, o que realça ainda mais a exposição específica dos tomadores de seguros das PME. Algumas seguradoras também renunciaram à cláusula média quando os proprietários de empresas encomendaram e adoptaram os resultados de avaliadores profissionais.
Nem sempre é claro se um bem constitui "edifícios" ou "conteúdos". No entanto, para evitar a aplicação da média - apenas porque as seguradoras classificariam normalmente um bem de forma diferente do tomador do seguro - a maioria das apólices contém uma cláusula de Designação de Contas, que aceita a classificação do tomador do seguro.
Inquéritos aos sítios
No que diz respeito aos edifícios, é vantajoso efetuar uma vistoria para efeitos de reintegração. Embora esta medida seja essencial para as estruturas históricas e complexas, vale a pena considerá-la para todos os tipos de edifícios, uma vez que o custo da vistoria será insignificante em comparação com o provável défice devido à aplicação da média.
Avaliadores especializados
Os avaliadores de instalações, máquinas e conteúdos também estão amplamente disponíveis - embora os tomadores de seguros possam precisar de ser indicados na direção certa por corretores ou seguradoras. E é sempre vantajoso verificar se o perito contratado tem as competências adequadas, experiência no sector e referências. Poderá não ser necessário avaliar todo o sítio. Por exemplo, se os valores dos activos estiverem repartidos por vários edifícios, a avaliação do local maior ou mais complexo pode ser comparada com os valores presumidos existentes. Isto deverá permitir detetar qualquer discrepância significativa, por exemplo, se um tomador de seguros tiver negligenciado o custo de serviços como a alimentação eléctrica das máquinas ou a cablagem informática.
Consultar as contas
Ironicamente, embora um conjunto de contas arquivadas publicamente seja de certa forma inútil para definir o montante segurado, pode ajudar a verificar se um montante segurado de conteúdo é fatalmente baixo. No balanço, a nota relativa ao ativo imobilizado apresenta normalmente colunas separadas para edifícios, instalações e máquinas e veículos automóveis. Cada coluna apresentará o custo no início do exercício financeiro e novamente no final do ano, mais ou menos ajustamentos. Não se esqueça de que o preço histórico pago por um edifício não tem qualquer semelhança com o seu custo de reconstrução.
Um terço superior
Empiricamente, quando lidamos com sinistros, descobrimos que o custo de substituição das instalações e máquinas é normalmente um terço mais elevado do que o custo histórico registado nas contas - devido à inflação, entre outras razões. Os alarmes devem disparar se o valor do capital seguro for inferior, especialmente se for inferior ao custo histórico.
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