A crise do sub-seguro das PME

Por John Armstrong, diretor – ajustador executivo da MCL, e Martha McGorman, ajustadora de propriedades comerciais

Existem aproximadamente 4,3 milhões de pequenas e médias empresas (PMEs) no Reino Unido e, alarmantemente, cerca de 80% delas estão subseguradas.

Além disso, pesquisas governamentais sugerem que uma em cada cinco empresas sofre uma grande interrupção todos os anos — com 80% das afetadas a fecharem as portas em 18 meses. Não há como evitar o facto de que, embora as seguradoras e corretoras possam fornecer orientação de várias maneiras, são os segurados de PME que realmente precisam lidar com quaisquer potenciais problemas de subseguro no início da apólice.

Embora seja um erro presumir que as grandes empresas, no outro extremo do espectro, estejam a calcular corretamente o valor segurado. Mesmo os gestores de risco mais experientes podem ter dificuldade em reunir detalhes suficientes e sentir-se confiantes nas informações que fornecem às seguradoras. No caso de organizações maiores, com vários locais a cobrir, é provável que elas distribuam a cobertura do valor segurado por esses locais. A média provavelmente só se aplicará se o valor total for insuficiente, mesmo que seja muito baixo para o local individual que está a fazer a reclamação.

A questão, no que diz respeito às PME, não é tanto uma crise, mas sim um problema persistente que remonta a muitos anos. Ela se cristaliza quando os segurados fazem uma reclamação, levando em consideração vários fatores:

Lei do Dever de Apresentação Justa

O subseguro é o pesadelo de todo empresário. Pode causar um stress significativo aos funcionários, atrasos na aprovação de reparações, dificuldades na contratação de empreiteiros, uma redução no valor final do acordo e o agravamento de quaisquer perdas por interrupção de negócios — que podem ou não estar seguradas. Em casos extremos, as apólices oferecem uma solução contratual para casos de subseguro. Na verdade, o grau pode ser tão grande que constitui uma violação do Dever de Apresentação Justa nos termos da Lei de Seguros de 2015.

Cláusula média

Correndo o risco de afirmar o óbvio, a pessoa em melhor posição para determinar o valor correto do seguro não é o corretor ou a seguradora, mas sim o segurado. Não é realista esperar que as seguradoras nomeiem peritos para avaliar a adequação do valor do seguro no início da apólice. Nem todos fazem reclamações e investigar a adequação do valor do seguro aumentaria os prémios para todos.

As seguradoras aceitam que nem sempre é fácil determinar o valor correto do seguro, e a maioria das apólices inclui uma cláusula média de 85% para permitir uma margem de erro. Se o valor do seguro for 85% adequado ou superior, a média não se aplicará. No entanto, ela se aplicaria integralmente para 84% de adequação ou menos. Só se sabe realmente qual deve ser o valor em risco se tudo arder e tiver de ser substituído. Por exemplo, uma perda parcial que afete duas extremidades de um grande armazém pode ser desproporcionalmente cara de reparar e não está necessariamente relacionada com a adequação do valor segurado para todo o edifício.

Melhoria na redação da política

Para evitar confusão, a maioria das cláusulas das apólices foi esclarecida em termos de definições de ativos. O termo «edifícios» geralmente não significa apenas edifícios, mas também inclui parques de estacionamento, estradas, muros de perímetro, etc. Também podem basear-se no impacto que uma cláusula média teria se o valor segurado fosse demasiado baixo.

Em algumas apólices de pacotes, as cláusulas médias foram totalmente removidas e substituídas por limites. No entanto, estas ainda podem revelar-se inadequadas para uma empresa em expansão. As taxas de crescimento de empresas menores bem-sucedidas tendem a ser maiores do que as de empresas maiores — destacando ainda mais a exposição específica dos segurados de PME. Algumas seguradoras também dispensaram a cláusula média quando os empresários solicitaram e adotaram as conclusões de avaliadores profissionais.

Nem sempre é claro se um bem constitui «edifícios» ou «conteúdos». No entanto, para evitar a aplicação da média — simplesmente porque as seguradoras normalmente classificariam um bem de forma diferente do segurado — a maioria das apólices contém uma cláusula de Designação de Contas, que aceita a classificação do segurado.

Levantamentos do local

No que diz respeito aos edifícios, é vantajoso realizar uma avaliação com base na reposição. Embora isso seja essencial para estruturas históricas e complexas, vale a pena considerar essa opção para todos os tipos de edifícios, pois o custo da avaliação será insignificante em comparação com o provável prejuízo devido à aplicação da média.

Avaliadores especializados

Também existem muitos avaliadores de instalações, máquinas e conteúdos disponíveis, embora os segurados possam precisar de orientação por parte dos corretores ou seguradoras. E é sempre benéfico verificar se o especialista contratado possui as competências adequadas, experiência no setor e referências. Talvez não seja necessário avaliar todo o local. Por exemplo, se os valores dos ativos estiverem distribuídos por vários edifícios, uma avaliação do local maior ou mais complexo poderia ser comparada com os valores assumidos existentes. Isso deve revelar qualquer discrepância significativa, por exemplo, se um segurado tiver ignorado o custo de serviços como energia para máquinas ou cablagem de TI.

Consulte as contas

Ironicamente, embora um conjunto de contas apresentadas publicamente seja um tanto inútil ao definir o valor segurado, elas podem ajudar a verificar se o valor segurado do conteúdo é fatalmente baixo. No balanço patrimonial, a nota relativa aos ativos fixos normalmente apresenta colunas separadas para edifícios, instalações e máquinas e veículos motorizados. Cada coluna mostrará o custo no início do exercício financeiro e, novamente, no final do ano, mais ou menos os ajustes. Tenha em mente que o valor que pagou historicamente por um edifício provavelmente não terá qualquer semelhança com o seu custo de reconstrução.

Um terço mais alto

Empiricamente, ao lidar com sinistros, descobrimos que o custo de substituição de instalações e máquinas é normalmente um terço superior ao custo histórico registado nas contas – devido à inflação, entre outras razões. Deve ser um sinal de alerta se o valor segurado for inferior, especialmente se estiver abaixo do custo histórico.