A crise do subseguro das PME

Por John Armstrong, diretor – ajustador executivo da MCL, e Martha McGorman, ajustadora de propriedades comerciais

Existem aproximadamente 4,3 milhões de pequenas e médias empresas (PMEs) no Reino Unido e, de forma alarmante, cerca de 80% delas estão subseguradas.

Além disso, pesquisas governamentais sugerem que uma em cada cinco empresas sofre uma grande interrupção a cada ano — com 80% das afetadas fechando as portas em até 18 meses. Não há como evitar o fato de que, embora seguradoras e corretores possam fornecer orientação de várias maneiras, são os segurados de pequenas e médias empresas que realmente devem se envolver com quaisquer questões potenciais de subseguro no início da apólice.

Embora seja um erro presumir que as empresas maiores, no outro extremo do espectro, estejam obtendo o valor correto do seguro. Mesmo os gerentes de risco mais experientes podem ter dificuldade em reunir detalhes suficientes e se sentir confiantes nas informações que fornecem às seguradoras. No caso de organizações maiores, com vários locais a serem cobertos, é provável que elas distribuam a cobertura do valor segurado por esses locais. A média provavelmente se aplicará apenas se o valor total for insuficiente — mesmo que seja muito baixo para o local individual que está fazendo a reclamação.

A questão, no que diz respeito às PME, não é tanto uma crise, mas sim um problema persistente que remonta a muitos anos. Ela cristaliza-se quando os segurados apresentam um pedido de indemnização, tendo em conta vários fatores:

Lei do Dever de Apresentação Justa

O subseguro é o pesadelo de todo empresário. Pode causar um stress significativo aos funcionários, atrasos na aprovação de reparações, dificuldades na contratação de empreiteiros, uma redução do valor final da indemnização e o agravamento de quaisquer perdas de BI — que podem ou não estar seguradas. Em casos extremos, as apólices prevêem uma solução contratual para casos de subseguro. Na verdade, o grau pode ser tão elevado que constitui uma violação do Dever de Apresentação Justa ao abrigo da Lei dos Seguros de 2015.

Cláusula média

Correndo o risco de afirmar o óbvio, a pessoa em melhor posição para determinar o valor correto do seguro não é o corretor ou a seguradora, mas sim o segurado. Não é realista esperar que as seguradoras nomeiem peritos para avaliar a adequação do valor do seguro no início da apólice. Nem todos fazem reclamações e investigar a adequação do valor do seguro aumentaria os prêmios para todos.

As seguradoras reconhecem que nem sempre é fácil determinar o valor correto do seguro, e a maioria das apólices inclui uma cláusula de média de 85% para permitir uma margem de erro. Se o valor do seguro for 85% adequado ou superior, a média não se aplicará. No entanto, ela se aplicaria integralmente para 84% de adequação ou menos. Você só sabe realmente qual deve ser o valor em risco se tudo pegar fogo e precisar ser substituído. Por exemplo, uma perda parcial que afete duas extremidades de um grande armazém pode ter um custo de reparo desproporcionalmente alto e não necessariamente se relaciona com a adequação do valor segurado para todo o edifício.

Melhoria na redação da política

Para evitar confusão, a maioria das redações das apólices foi esclarecida em termos de definições de ativos. O termo “edifícios” geralmente não significa apenas edifícios, mas também inclui estacionamentos, estradas, muros de perímetro, etc. Eles também podem se basear em como uma cláusula média seria afetada se o valor segurado fosse muito baixo.

Em algumas apólices de pacotes, as cláusulas médias foram totalmente removidas e substituídas por limites. No entanto, estas podem ainda revelar-se inadequadas para uma empresa em expansão. As taxas de crescimento das empresas de menor dimensão bem-sucedidas são suscetíveis de ser superiores às das empresas de maior dimensão, o que realça ainda mais a exposição específica dos tomadores de apólices de PME. Algumas seguradoras também renunciaram à cláusula média nos casos em que os empresários solicitaram e adotaram as conclusões de avaliadores profissionais.

Nem sempre é claro se um bem constitui “edifícios” ou “conteúdo”. No entanto, para evitar a aplicação da média — simplesmente porque as seguradoras normalmente classificariam um bem de forma diferente do segurado — a maioria das apólices contém uma cláusula de Designação de Contas, que aceita a classificação do segurado.

Levantamentos do local

No que diz respeito aos edifícios, é vantajoso realizar uma avaliação com base na reposição. Embora isso seja essencial para estruturas históricas e complexas, vale a pena considerar essa opção para todos os tipos de edifícios, pois o custo da avaliação será insignificante em comparação com o provável déficit devido à aplicação da média.

Avaliadores especializados

Também existem muitos avaliadores de instalações, máquinas e conteúdos disponíveis, embora os segurados possam precisar de orientação por parte dos corretores ou seguradoras. É sempre vantajoso verificar se o especialista contratado possui as competências adequadas, experiência no setor e referências. Pode não ser necessário avaliar todo o local. Por exemplo, se os valores dos ativos estiverem distribuídos por vários edifícios, uma avaliação do local maior ou mais complexo poderia ser comparada aos valores assumidos existentes. Isso deve detectar qualquer discrepância significativa, por exemplo, se um segurado ignorou o custo de serviços como energia para máquinas ou cabeamento de TI.

Consulte as contas

Ironicamente, embora um conjunto de contas apresentadas publicamente seja um tanto inútil ao definir o valor segurado, elas podem ajudar a verificar se o valor segurado do conteúdo é fatalmente baixo. No balanço patrimonial, a nota relativa aos ativos fixos normalmente apresenta colunas separadas para edifícios, instalações e máquinas e veículos motorizados. Cada coluna mostrará o custo no início do exercício financeiro e, novamente, no final do ano, mais ou menos os ajustes. Tenha em mente que o que você pagou historicamente por um edifício provavelmente não terá nenhuma semelhança com o custo de reconstrução.

Um terço a mais

Empiricamente, ao lidar com sinistros, descobrimos que o custo de reposição de instalações e máquinas é normalmente um terço superior ao custo histórico registrado nas contas – devido à inflação, entre outras razões. Deve-se ficar alerta se o valor segurado for inferior, especialmente se estiver abaixo do custo histórico.