Por John Armstrong, diretor - ajustador executivo da MCL e Martha McGorman, ajustadora de propriedades comerciais
Há aproximadamente 4,3 milhões de pequenas e médias empresas (PMEs) no Reino Unido e, de forma alarmante, cerca de 80% não têm seguro.
Além disso, pesquisas governamentais sugerem que uma em cada cinco empresas sofre uma grande interrupção todos os anos, sendo que 80% das empresas afetadas fecham as portas em 18 meses. Não há como evitar o fato de que, embora as seguradoras e os corretores possam fornecer orientação de várias maneiras, é o segurado de PME que realmente deve se envolver com qualquer problema potencial de sub-seguro no início da apólice.
No entanto, seria um erro supor que as empresas maiores, no outro extremo do espectro, estejam calculando corretamente o valor do seguro. Até mesmo os gerentes de risco mais experientes podem ter dificuldade para reunir detalhes suficientes e se sentirem confiantes nas informações que fornecem às seguradoras. No caso de organizações maiores que têm vários locais para cobrir, é provável que a cobertura do valor segurado seja flutuante em todos esses locais. É provável que a média se aplique somente se o valor total for insuficiente, mesmo que seja muito baixo para o local individual que está apresentando um sinistro.
A questão, no que se refere às PMEs, é menos uma crise e mais um problema persistente que vem de muitos anos. Ele se cristaliza quando os segurados fazem uma reclamação, levando em conta vários fatores:
Lei de Dever de Apresentação Justa
A falta de seguro é o pesadelo de todo empresário. Pode causar estresse significativo para os funcionários, atrasos na concordância de reparos, dificuldades na indicação de empreiteiros, um acordo final reduzido e exacerbação de quaisquer perdas de BI - que podem ou não ser seguradas. Em casos extremos, as apólices de não obstante oferecem uma solução contratual para casos de subseguro. De fato, o grau pode ser tão grande que constitui uma violação do dever de apresentação justa nos termos da Lei de Seguros de 2015.
Cláusula média
Correndo o risco de dizer o óbvio, a pessoa que está em melhor posição para obter a soma segurada correta não é o corretor ou a seguradora - é o segurado. Não é realista esperar que as seguradoras nomeiem reguladores de sinistros para comentar sobre a adequação do valor segurado no início da apólice. Nem todo mundo faz um sinistro e investigar a adequação da importância segurada aumentaria os prêmios para todos.
As seguradoras aceitam que nem sempre é fácil acertar o valor segurado, e a maioria das apólices inclui uma cláusula de média de 85% para permitir uma margem de erro. Se um valor segurado for 85% adequado ou superior, a média não se aplicará. No entanto, ela se aplicaria integralmente para 84% de adequação ou menos. Você só saberá realmente qual deve ser o valor em risco se tudo pegar fogo e precisar ser substituído. Por exemplo, uma perda parcial que afete dois compartimentos finais de um grande armazém pode ser desproporcionalmente cara para consertar e não está necessariamente relacionada à adequação do valor segurado para todo o edifício.
Redação aprimorada da política
Para evitar confusão, a maioria das formulações de políticas foi esclarecida em termos de definições de ativos. O termo "edifícios" geralmente não significa apenas edifícios, mas também inclui estacionamentos, estradas, paredes perimetrais etc. Eles também podem se basear em como uma cláusula média seria afetada se o valor segurado fosse muito baixo.
Em algumas apólices de pacote, as cláusulas médias foram totalmente removidas e substituídas por limites. No entanto, esses limites ainda podem ser inadequados para uma empresa em expansão. É provável que as taxas de crescimento de empresas menores e bem-sucedidas sejam maiores do que as de empresas maiores, destacando ainda mais a exposição específica dos segurados de PMEs. Algumas seguradoras também dispensaram a cláusula média quando os proprietários de empresas encomendaram e adotaram as conclusões de avaliadores profissionais.
Nem sempre é claro se um ativo constitui "edifícios" ou "conteúdo". No entanto, para evitar a aplicação da média - simplesmente porque as seguradoras normalmente classificariam um ativo de forma diferente do segurado - a maioria das apólices contém uma cláusula de Designação de Contas, que aceita a classificação do segurado.
Pesquisas no local
No que diz respeito a edifícios, é vantajoso realizar uma pesquisa em uma base de reintegração. Embora isso seja essencial para estruturas históricas e complexas, vale a pena considerá-lo para todos os tipos de edifícios, pois o custo da pesquisa será insignificante em comparação com o provável déficit devido à aplicação da média.
Avaliadores especializados
Os avaliadores de instalações, maquinário e conteúdo também estão amplamente disponíveis - embora os segurados possam precisar ser indicados na direção certa por corretores ou seguradoras. E é sempre bom verificar se o especialista contratado tem as habilidades adequadas, experiência no setor e referências. Talvez não seja necessário avaliar o local inteiro. Por exemplo, se os valores dos ativos forem divididos em vários edifícios, uma avaliação do local maior ou mais complexo poderá ser comparada com os valores presumidos existentes. Isso deve detectar qualquer discrepância significativa, por exemplo, se um segurado negligenciou o custo de serviços como energia para máquinas ou cabeamento de TI.
Consulte as contas
Ironicamente, embora um conjunto de contas arquivado publicamente seja um tanto inútil ao definir o valor segurado, ele pode ajudar a verificar se o valor segurado de um conteúdo é fatalmente baixo. No balanço patrimonial, a nota de ativos fixos normalmente apresenta colunas separadas para edifícios, instalações e maquinário e veículos motorizados. Cada coluna mostrará o custo no início do exercício financeiro e novamente no final do ano, com ajustes a mais ou a menos. Lembre-se de que é improvável que o valor que você pagou historicamente por um edifício tenha alguma semelhança com seu custo de reconstrução.
Um terço a mais
Empiricamente, ao lidar com sinistros, descobrimos que o custo de reposição de instalações e máquinas é normalmente um terço maior do que o custo histórico registrado nas contas - devido à inflação, entre outros motivos. Os alarmes devem disparar se o valor da soma segurada for menor, especialmente se estiver abaixo do custo histórico.
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