Por David Gear, director, responsable de grandes siniestros y siniestros complejos (Escocia e Irlanda del Norte)
Aunque no es un concepto nuevo, el crowdfunding -la recaudación de fondos a través de grupos de personas en línea- sigue despertando el interés de muchos.
Esta práctica permite a los particulares hacer donaciones a un miembro de su comunidad, una empresa o una causa que les apasione. Para las aseguradoras, esto plantea la cuestión de cómo debe tratarse este tipo de financiación en el contexto de un siniestro.
Uno de los ejemplos más notables de crowdfunding tuvo lugar durante el primer cierre patronal en el Reino Unido. El gran capitán Sir Tom Moore completó una marcha para recaudar más de 30 millones de libras para organizaciones benéficas del Servicio Nacional de Salud. Otro ejemplo fue el de una persona del sector de la hostelería que puso en marcha una campaña para financiar y apoyar acciones legales contra las aseguradoras que se negaron a pagar las pérdidas por interrupción del negocio durante la pandemia. Estos ejemplos, al igual que las consideraciones para las aseguradoras y los tribunales, son amplios.
Consideraciones para las aseguradoras y los tribunales
Los peritos de siniestros comerciales y domésticos se enfrentan ahora con frecuencia a la financiación colectiva (crowdfunding) tras daños importantes en viviendas, monumentos históricos, edificios patrimoniales, instalaciones deportivas y atracciones familiares populares. A veces, dada la importancia nacional de ciertos edificios, las donaciones gubernamentales ayudan a reconstruirlos. La cuestión es si el dinero recaudado, que a menudo es importante, mediante donaciones voluntarias o subvenciones públicas puede ser compensado por una aseguradora en el pago de un siniestro.
En el caso de Redpath contra Belfast and County Down Railway, de 1947 , el tribunal rechazó que se compensaran y aceptaran sumas de dinero, afirmando que "sería sorprendente para los suscriptores de ese fondo si se les dijera que sus contribuciones se hicieron realmente para facilitar y beneficiar a la compañía ferroviaria negligente". Otros casos emblemáticos han examinado el principio de indemnización y las sumas percibidas por un asegurado al margen de su propia póliza, por ejemplo mediante subrogación o "donaciones".
Algo habitual en incidentes de gran repercusión
Mientras que el crowdfunding a través de plataformas web se considera la corriente principal en el entorno actual - rara vez lanzado por la parte asegurada - los recaudadores de fondos no siempre son conscientes de que la parte afectada y beneficiaria de los fondos tiene un seguro a todo riesgo que le proporcionará una indemnización completa. Esto nos lleva a preguntarnos cómo afecta el dinero recibido por un asegurado, si es que afecta, a la reclamación que se está estudiando y al nivel de indemnización proporcionado por sus aseguradores.
Supongamos que se destruyó un edificio comunitario y un constructor local, junto con la comunidad y fondos recaudados por un sitio web de financiación, se ofreció a cubrir los costes asociados. No hubo pérdidas conocidas o demostrables no aseguradas. ¿Debería el asegurado devolver el dinero a quienes lo han donado, dándoles las gracias al tiempo que subraya que está totalmente asegurado o, por el contrario, debería retirar su reclamación, ya que ahora no tiene necesidad de presentar una demanda? Este delicado tema requiere un debate continuo entre peritos y aseguradoras sobre la compensación de los fondos recaudados. Sobre todo teniendo en cuenta que el crowdfunding está aquí para quedarse y que, en ciertas ocasiones, puede dar lugar a que un asegurado reciba una indemnización excesiva.
Principios generales a tener en cuenta
- Una póliza de seguro es un contrato de indemnización que proporciona compensación financiera en caso de siniestro. Su objetivo es devolver al asegurado a la misma situación financiera que tenía inmediatamente antes de que se produjera el siniestro.
- Un asegurado no debe estar peor o mejor como resultado de un siniestro.
- Un asegurado debe ser indemnizado en su totalidad, pero nunca en exceso.
- Las sumas percibidas deben situar al asegurado en una posición materialmente idéntica a la que habría tenido de no haber ocurrido el siniestro.
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