Quand le financement participatif rencontre une police d'assurance

Par David Gear, directeur, responsable des sinistres majeurs et complexes (Écosse et Irlande du Nord)

Bien qu'il ne s'agisse pas d'un concept nouveau, le financement participatif, qui consiste à lever des fonds auprès de groupes de personnes en ligne, continue de susciter l'intérêt de nombreux acteurs.

Cette pratique permet aux particuliers de faire des dons à un membre de leur communauté, à une entreprise ou à une cause qui leur tient à cœur. Pour les assureurs, cela soulève la question de savoir comment traiter ce type de financement dans le cadre d'une demande d'indemnisation.

L'un des exemples les plus remarquables de financement participatif s'est produit pendant le premier confinement auRoyaume-Uni. Le regretté capitaine Sir Tom Moore a réalisé une marche caritative qui a permis de récolter plus de 30 millions de livres sterling pour les associations caritatives du NHS. Un autre exemple concerne une personne du secteur de l'hôtellerie qui a lancé une campagne pour financer et soutenir une action en justice contre les assureurs qui refusaient de rembourser les pertes d'exploitation subies pendant la pandémie. Ces exemples, tout comme les considérations des assureurs et des tribunaux, sont très généraux.

Considérations pour les assureurs et les tribunaux

experts en sinistresimmobilierscommerciaux et résidentiels sont experts fréquemment confrontés au financement participatif à la suite de dommages importants causés à des maisons, des monuments historiques, des bâtiments patrimoniaux, des installations sportives et des attractions familiales populaires. Parfois, compte tenu de l'importance nationale de certains bâtiments, des subventions gouvernementales sont accordées pour aider à la reconstruction. La question est de savoir si les sommes collectées, souvent importantes, par le biais de dons volontaires ou de subventions gouvernementales peuvent être compensées par un assureur dans le cadre d'un paiement d'indemnité.

Dans l'affaireRedpathc.Belfast and County Down Railwayde 1947,le tribunal a rejeté la compensation et l'acceptation des sommes, déclarant qu'«il serait surprenant pour les souscripteurs de ce fonds d'apprendre que leurs cotisations ont en réalité été versées au profit de la compagnie ferroviaire négligente ». D'autres affaires marquantes ont examiné le principe d'indemnisation et les sommes reçues par une partie assurée en dehors de sa propre police, par exemple par subrogation ou sous forme de « dons ».

Courant pour les incidents très médiatisés

Alors que le financement participatif via des plateformes en ligne est aujourd'hui considéré comme courant (il est rarement lancé par l'assuré), les collecteurs de fonds ne savent pas toujours que la partie lésée et bénéficiaire des fonds dispose d'une assurance tous risques qui lui garantira une indemnisation complète. Cela soulève la question suivante : comment les sommes reçues par un assuré influencent-elles, le cas échéant, la demande d'indemnisation examinée et le montant de l'indemnisation versée par son assureur ?

Supposons qu'un bâtiment communautaire ait été détruit et qu'un constructeur local, en collaboration avec la communauté et grâce à des fonds collectés sur un site web de financement, ait proposé de couvrir les coûts associés. Il n'y a pas eu de pertes non assurées connues ou démontrables. L'assuré doit-il rembourser l'argent à ceux qui ont fait un don, en les remerciant tout en soulignant qu'ils sont entièrement assurés, ou, au contraire, doit-il retirer sa demande d'indemnisation puisqu'il n'a plus besoin de la faire valoir ? Ce sujet sensible nécessite une discussion continue entre experts en sinistres experts les assureurs au sujet de la compensation des fonds collectés. D'autant plus que le financement participatif est appelé à perdurer et peut, dans certains cas, entraîner une indemnisation excessive de l'assuré.

Principes généraux à garder à l'esprit

• Une police d'assurance est un contrat d'indemnisation qui prévoit une compensation financière en cas de sinistre. Son objectif est de permettre à l'assuré de retrouver la situation financière dans laquelle il se trouvait immédiatement avant le sinistre.
• Un assuré ne devrait pas se retrouver dans une situation pire ou meilleure à la suite d'une réclamation.
• Un assuré doit être entièrement indemnisé, mais jamais au-delà de son indemnisation totale.
• Les sommes reçues devraient permettre à l'assuré de se retrouver dans la même situation matérielle que celle dans laquelle il se serait trouvé si l'incident n'avait pas eu lieu.

Nos experts peuvent examiner et fournir des conseils sur les aspects complexes des demandes d'indemnisation, y compris celles qui impliquent le financement participatif. Pour plus d'informations, consultez notresite Web.