Por David Gear, diretor, chefe de perdas graves e complexas (Escócia e Irlanda do Norte)
Embora não seja um conceito novo, o crowdfunding (arrecadação de fundos por meio de grupos de pessoas on-line) continua a atrair o interesse de muitos.
Essa prática permite que os indivíduos façam doações a um membro de sua comunidade, a uma empresa ou a uma causa pela qual são apaixonados. Para as seguradoras, isso gera uma dúvida sobre como esse financiamento deve ser tratado no contexto de um sinistro.
Um dos exemplos mais notáveis de crowdfunding ocorreu durante o primeiro lockdown no Reino Unido. O falecido capitão Sir Tom Moore completou uma caminhada de arrecadação de fundos que levantou mais de 30 milhões de libras para instituições de caridade do NHS. Outro exemplo envolveu um indivíduo do setor de hospitalidade que criou uma campanha para financiar e apoiar uma ação legal contra seguradoras que se recusaram a pagar por perdas de interrupção de negócios (BI) durante a pandemia. Esses exemplos, assim como as considerações para as seguradoras e os tribunais, são amplos.
Considerações para seguradoras e tribunais
Atualmente, os ajustadores de perdas de propriedades comerciais e domésticas frequentemente se deparam com crowdfunding após danos significativos a residências, marcos históricos, edifícios históricos, locais esportivos e atrações familiares populares. Às vezes, dada a importância nacional de determinados edifícios, doações governamentais ajudam na reconstrução. A questão é se o dinheiro arrecadado, que geralmente é significativo, por doações voluntárias ou subsídios do governo pode ser compensado por uma seguradora em qualquer pagamento de sinistro?
No caso de Redpath v Belfast and County Down Railway, de 1947, o tribunal rejeitou a compensação e aceitação de valores, afirmando que "seria surpreendente para os subscritores desse fundo se eles fossem informados de que suas contribuições foram realmente feitas em benefício da empresa ferroviária negligente". Outros casos marcantes consideraram o princípio de indenização e valores recebidos por uma parte segurada fora de sua própria apólice, como, por exemplo, por meio de sub-rogação ou "presentes".
Comum em incidentes de alto perfil
Embora o crowdfunding por meio de plataformas de sites seja considerado comum no ambiente atual, raramente lançado pela parte segurada, os angariadores de fundos nem sempre sabem que a parte afetada e o beneficiário dos fundos têm um seguro abrangente que lhes proporcionará uma indenização total. Isso leva à pergunta: como os valores recebidos por uma parte segurada afetam, se é que afetam, o pedido de indenização que está sendo considerado e o nível de indenização fornecido por suas seguradoras?
Vamos supor que um prédio comunitário tenha sido destruído e que um construtor local, juntamente com a comunidade e os fundos arrecadados por um site de financiamento, tenha se oferecido para cobrir os custos associados. Não houve perdas não seguradas conhecidas ou demonstráveis. O segurado deve devolver o dinheiro àqueles que doaram, agradecendo-os e destacando que estão totalmente segurados ou, por outro lado, deve retirar o pedido de indenização, já que agora não há necessidade de prosseguir com o sinistro? Esse tópico delicado exige uma discussão contínua entre os reguladores de sinistros e as seguradoras sobre a compensação dos fundos arrecadados. Especialmente considerando que o crowdfunding veio para ficar e pode, em certas ocasiões, resultar em uma indenização excessiva para o segurado.
Princípios gerais que devem ser levados em conta
- Uma apólice de seguro é um contrato de indenização que fornecerá compensação financeira em caso de sinistro. Seu objetivo é que o segurado retorne à mesma posição financeira em que se encontrava imediatamente antes da ocorrência do sinistro.
- O segurado não deve ter uma situação pior ou melhor como resultado de um sinistro.
- Um segurado deve ser totalmente indenizado, mas nunca deve ser mais do que totalmente indenizado.
- Os valores recebidos devem colocar o segurado na mesma situação em que estaria se o incidente não tivesse ocorrido.
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