Von David Gear, Direktor, Leiter des Bereichs Großschäden und komplexe Schäden (Schottland und Nordirland)
Crowdfunding - die Beschaffung von Geldmitteln durch Gruppen von Menschen im Internet - ist zwar kein neues Konzept, weckt aber weiterhin das Interesse vieler Menschen.
Diese Praxis ermöglicht es Einzelpersonen, einem Mitglied ihrer Gemeinschaft, einem Unternehmen oder einer Sache, für die sie sich engagieren, zu spenden. Für die Versicherer stellt sich die Frage, wie eine solche Finanzierung im Zusammenhang mit einem Schadensfall behandelt werden sollte.
Eines der bemerkenswertesten Beispiele für Crowdfunding fand während des ersten Lockdowns im Vereinigten Königreich statt. Der verstorbene große Kapitän Sir Tom Moore absolvierte einen Spendenmarsch, bei dem weit über 30 Millionen Pfund für Wohltätigkeitsorganisationen des NHS gesammelt wurden. Ein weiteres Beispiel war eine Einzelperson aus dem Gastgewerbe, die eine Kampagne zur Finanzierung und Unterstützung rechtlicher Schritte gegen Versicherer ins Leben rief, die sich weigerten, für Betriebsunterbrechungsschäden während der Pandemie zu zahlen. Diese Beispiele sind ebenso wie die Überlegungen, die Versicherer und Gerichte anstellen müssen, breit gefächert.
Überlegungen für Versicherer und Gerichte
Schadenregulierer für gewerbliche und private Immobilien sind heute häufig mit Crowdfunding konfrontiert, wenn es um erhebliche Schäden an Wohnhäusern, historischen Wahrzeichen, denkmalgeschützten Gebäuden, Sportstätten und beliebten Familienattraktionen geht. Angesichts der nationalen Bedeutung bestimmter Gebäude werden manchmal auch staatliche Zuschüsse für den Wiederaufbau gewährt. Es stellt sich die Frage, ob die durch freiwillige Spenden oder staatliche Zuschüsse gesammelten Gelder, die oft beträchtlich sind, von einem Versicherer bei einer Schadenszahlung verrechnet werden können?
In der Rechtssache Redpath gegen Belfast and County Down Railway aus dem Jahr 1947 lehnte das Gericht die Verrechnung und Annahme von Geldern mit der Begründung ab, dass "es für die Zeichner dieses Fonds verblüffend wäre, wenn sie erfahren würden, dass ihre Beiträge in Wirklichkeit zur Erleichterung und zum Nutzen der fahrlässigen Eisenbahngesellschaft geleistet wurden". Weitere Grundsatzurteile befassten sich mit dem Prinzip der Entschädigung und mit Beträgen, die ein Versicherter aus seiner eigenen Police erhalten hat, z. B. durch Forderungsübergang oder "Geschenke".
Alltägliches bei aufsehenerregenden Vorfällen
Während Crowdfunding über Website-Plattformen heute als Mainstream gilt - und nur selten von der versicherten Partei initiiert wird - sind sich die Spendensammler nicht immer bewusst, dass die betroffene Partei und der Empfänger der Gelder über eine umfassende Versicherung verfügt, die ihnen eine vollständige Entschädigung bietet. Dies wirft die Frage auf, wie sich die Gelder, die ein Versicherter erhält, auf den zu prüfenden Anspruch und die Höhe der Entschädigung durch seinen Versicherer auswirken, wenn überhaupt?
Nehmen wir an, ein Gemeindegebäude wurde zerstört, und ein lokaler Bauunternehmer bot zusammen mit der Gemeinde und Mitteln, die über eine Finanzierungswebsite gesammelt wurden, an, die damit verbundenen Kosten zu übernehmen. Es gab keine bekannten oder nachweisbaren unversicherten Schäden. Sollte der Versicherte denjenigen, die gespendet haben, das Geld zurückgeben und sich bei ihnen bedanken, während er gleichzeitig betont, dass er voll versichert ist, oder sollte er umgekehrt seinen Anspruch zurückziehen, da er nun keinen Grund mehr hat, einen Anspruch zu verfolgen? Dieses heikle Thema erfordert eine kontinuierliche Diskussion zwischen Schadenregulierern und Versicherern über die Verrechnung der gesammelten Gelder. Vor allem, wenn man bedenkt, dass sich Crowdfunding immer mehr durchsetzt und in bestimmten Fällen dazu führen kann, dass ein Versicherungsnehmer übermäßig entschädigt wird.
Allgemeine Grundsätze, die zu beachten sind
- Eine Versicherung ist ein Entschädigungsvertrag, der im Schadensfall eine finanzielle Entschädigung vorsieht. Ziel ist es, den Versicherten finanziell wieder in die Lage zu versetzen, in der er sich unmittelbar vor Eintritt des Schadens befand.
- Ein Versicherter sollte durch einen Schadensfall weder schlechter noch besser gestellt sein.
- Ein Versicherter sollte in vollem Umfang entschädigt werden, aber niemals mehr als die volle Entschädigung erhalten.
- Die erhaltenen Beträge sollten den Versicherten materiell in die gleiche Lage versetzen, in der er sich befunden hätte, wenn das Ereignis nicht eingetreten wäre.
Unsere Experten können die komplexen Komponenten von Versicherungsansprüchen, einschließlich solcher, die Crowdfunding beinhalten, prüfen und beraten. Für weitere Informationen besuchen Sie unsere Website.