Quando o financiamento coletivo encontra uma apólice de seguro

Por David Gear, diretor, chefe de perdas graves e complexas (Escócia e Irlanda do Norte)

Embora não seja um conceito novo, o financiamento coletivo — angariação de fundos por meio de grupos de pessoas online — continua a atrair o interesse de muitos.

Essa prática permite que os indivíduos façam doações a um membro da sua comunidade, a uma empresa ou a uma causa pela qual sejam apaixonados. Para as seguradoras, isso levanta uma questão sobre como esse financiamento deve ser tratado no contexto de um sinistro.

Um dos exemplos mais notáveis de financiamento coletivo ocorreu durante o primeiro confinamento noReino Unido. O falecido grande capitão Sir Tom Moore completou uma caminhada para angariar fundos que arrecadou mais de £ 30 milhões para instituições de caridade do Serviço Nacional de Saúde (NHS). Outro exemplo envolveu um indivíduo do setor hoteleiro que criou uma campanha para financiar e apoiar ações judiciais contra seguradoras que se recusaram a pagar por perdas por interrupção de negócios (BI) durante a pandemia. Esses exemplos, assim como as considerações para seguradoras e tribunais, são amplos.

Considerações para seguradoras e tribunais

Os avaliadoresde perdascomerciais e domésticas agora frequentemente se deparam com o financiamento coletivo após danos significativos a residências, marcos históricos, edifícios patrimoniais, instalações desportivas e atrações familiares populares. Às vezes, dada a importância nacional de certos edifícios, subsídios governamentais doados ajudam na reconstrução. A questão é se os fundos arrecadados, que muitas vezes são significativos, por doações voluntárias ou subsídios governamentais podem ser compensados por uma seguradora em qualquer pagamento de sinistro.

No casoRedpathvBelfast and County Down Railway,de 1947,o tribunal rejeitou a compensação e aceitação de verbas, afirmando que«seria surpreendente para os subscritores desse fundo se lhes fosse dito que as suas contribuições foram realmente feitas em benefício da empresa ferroviária negligente». Outros casos marcantes consideraram o princípio da indemnização e os montantes recebidos por uma parte segurada fora da sua própria apólice, por exemplo, através de sub-rogação ou «doações».

Comum em incidentes de grande repercussão

Embora o financiamento coletivo por meio de plataformas de sites seja considerado comum no ambiente atual — raramente lançado pela parte segurada —, os organizadores de campanhas de arrecadação de fundos nem sempre estão cientes de que a parte afetada e beneficiária dos fundos possui um seguro abrangente que lhes proporcionará uma indenização total. Isso leva à questão: como os valores recebidos por uma parte segurada afetam, se é que afetam, o pedido de indenização em análise e o nível de indenização oferecido pelas seguradoras?

Vamos supor que um edifício comunitário foi destruído e um construtor local, juntamente com a comunidade e fundos angariados por um site de financiamento, se ofereceu para cobrir os custos associados. Não houve perdas conhecidas ou comprováveis não seguradas. O segurado deve devolver o dinheiro aos doadores, agradecendo-lhes e destacando que estão totalmente segurados ou, pelo contrário, deve retirar o seu pedido de indemnização, uma vez que agora não tem necessidade de prosseguir com o processo? Este tema delicado requer uma discussão contínua entre os peritos de sinistros e as seguradoras sobre a compensação dos fundos angariados. Especialmente considerando que o financiamento coletivo veio para ficar e, em certas ocasiões, pode resultar numa indemnização excessiva do segurado.

Princípios gerais a ter em mente

• Uma apólice de seguro é um contrato de indenização que fornecerá compensação financeira em caso de perda. O seu objetivo é que o segurado volte à mesma situação financeira em que se encontrava imediatamente antes da perda ocorrer.
• Um segurado não deve ficar em pior ou melhor situação como resultado de um sinistro.
• Um segurado deve ser totalmente indenizado, mas nunca mais do que isso.
• Os montantes recebidos devem colocar o segurado materialmente na mesma posição em que estaria se o incidente não tivesse ocorrido.

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