Por David Gear, diretor, responsável por perdas graves e complexas (Escócia e Irlanda do Norte)
Embora não seja um conceito novo, o crowdfunding - angariação de fundos através de grupos de pessoas em linha - continua a atrair o interesse de muitos.
Esta prática permite que as pessoas doem a um membro da sua comunidade, a uma empresa ou a uma causa pela qual são apaixonadas. Para as seguradoras, isto suscita uma questão sobre a forma como este tipo de financiamento deve ser tratado no contexto de um sinistro.
Um dos exemplos mais notáveis de crowdfunding teve lugar durante o primeiro confinamento no Reino Unido. O falecido capitão Sir Tom Moore completou uma caminhada de angariação de fundos que permitiu angariar mais de 30 milhões de libras para as instituições de solidariedade social do Serviço Nacional de Saúde (NHS). Outro exemplo envolveu um indivíduo do sector da hotelaria que criou uma campanha para financiar e apoiar uma ação judicial contra as seguradoras que se recusaram a pagar as perdas por interrupção de atividade (BI) durante a pandemia. Estes exemplos, tal como as considerações das seguradoras e dos tribunais, são amplos.
Considerações para as seguradoras e os tribunais
Atualmente, os peritos em perdas de propriedades comerciais e domésticas deparam-se frequentemente com o financiamento coletivo (crowdfunding) na sequência de danos significativos em habitações, marcos históricos, edifícios históricos, locais desportivos e atracções familiares populares. Por vezes, dada a importância nacional de certos edifícios, a reconstrução é efectuada com a ajuda de subsídios governamentais. A questão é saber se as verbas angariadas, muitas vezes significativas, por donativos voluntários ou subvenções governamentais podem ser compensadas por uma seguradora no pagamento de um sinistro.
No processo Redpath contra Belfast and County Down Railway, de 1947, o tribunal rejeitou a compensação e a aceitação de montantes, declarando que "seria surpreendente para os subscritores desse fundo se lhes fosse dito que as suas contribuições tinham sido realmente feitas à vontade e em benefício da empresa ferroviária negligente". Outros casos emblemáticos consideraram o princípio da indemnização e os montantes recebidos por um segurado fora da sua própria apólice, sendo exemplos a sub-rogação ou as "doações".
Comum em incidentes de grande visibilidade
Embora o financiamento coletivo (crowdfunding) através de plataformas Web seja considerado um fenómeno corrente no ambiente atual - raramente lançado pela parte segurada - os angariadores de fundos nem sempre estão conscientes de que a parte afetada e o beneficiário dos fundos têm um seguro abrangente que lhes proporcione uma indemnização total. Isto leva-nos a perguntar: de que forma é que os fundos recebidos por uma parte segurada afectam, se é que afectam, o pedido de indemnização que está a ser considerado e o nível de indemnização fornecido pelas suas seguradoras?
Vamos supor que um edifício comunitário foi destruído e que um construtor local, juntamente com a comunidade e os fundos angariados por um sítio Web de financiamento, se ofereceu para cobrir os custos associados. Não se conhecem ou demonstram perdas não cobertas pelo seguro. Deverá o segurado devolver o dinheiro a quem fez o donativo, agradecendo-lhe e sublinhando que está totalmente segurado ou, pelo contrário, deverá retirar o seu pedido de indemnização, uma vez que agora não tem necessidade de apresentar um pedido de indemnização? Este tema delicado requer uma discussão contínua entre os reguladores de sinistros e as seguradoras sobre a compensação dos fundos angariados. Especialmente tendo em conta que o crowdfunding veio para ficar e pode, em certas ocasiões, resultar numa indemnização excessiva do tomador do seguro.
Princípios gerais a ter em conta
- Uma apólice de seguro é um contrato de indemnização que prevê uma compensação financeira em caso de sinistro. O seu objetivo é fazer com que o segurado regresse à mesma situação financeira em que se encontrava imediatamente antes da ocorrência do sinistro.
- O segurado não deve ficar pior ou melhor em consequência de um sinistro.
- Um segurado deve ser totalmente indemnizado, mas nunca deve ser mais do que totalmente indemnizado.
- Os montantes recebidos devem colocar o segurado numa situação materialmente idêntica à que teria se o incidente não tivesse ocorrido.
Os nossos especialistas podem analisar e fornecer orientações sobre os componentes complexos dos pedidos de indemnização de seguros, incluindo os que envolvem o financiamento coletivo. Para mais informações, visite o nosso sítio Web.