Wanneer crowdfunding en een verzekeringspolis samenkomen

Door David Gear, directeur, hoofd grote en complexe schadegevallen (Schotland en Noord-Ierland)

Hoewel het geen nieuw concept is, blijft crowdfunding – het inzamelen van geld via online groepen mensen – de interesse van velen wekken.

Deze praktijk stelt individuen in staat om te doneren aan een lid van hun gemeenschap, een bedrijf of een doel waar ze gepassioneerd over zijn. Voor verzekeraars roept dit de vraag op hoe dergelijke financiering moet worden behandeld in het kader van een claim.

Een van de meest opmerkelijke voorbeelden van crowdfunding vond plaats tijdens de eerste lockdown in hetVerenigd Koninkrijk. De inmiddels overleden grote kapitein Sir Tom Moore voltooide een sponsorloop waarmee hij ruim 30 miljoen pond inzamelde voor NHS Charities. Een ander voorbeeld betrof een persoon in de horecasector die een campagne opzet om juridische stappen te financieren en te ondersteunen tegen verzekeraars die weigerden uit te betalen voor bedrijfsonderbrekingsverliezen (BI) tijdens de pandemie. Deze voorbeelden zijn, net als de overwegingen voor verzekeraars en rechtbanken, breed.

Overwegingen voor verzekeraars en rechtbanken

Schade-expertsvoorcommercieel en particuliervastgoedkrijgen tegenwoordig vaak te maken met crowdfunding na aanzienlijke schade aan woningen, historische monumenten, erfgoedgebouwen, sportlocaties en populaire familieattracties. Soms, gezien het nationale belang van bepaalde gebouwen, wordt de wederopbouw ondersteund met donaties van de overheid. De vraag is of het geld dat vaak met vrijwillige donaties of overheidssubsidies wordt ingezameld, door een verzekeraar kan worden verrekend bij de uitkering van een schadevergoeding.

In de zaakRedpathtegenBelfast and County Down Railway uit1947 wees de rechtbank het verrekenen en accepteren van geldbedragen afenstelde dat "het voor de deelnemers aan dat fonds schokkend zou zijn als hen zou worden verteld dat hun bijdragen in werkelijkheid waren gedaan ten gunste van de nalatige spoorwegmaatschappij". In andere baanbrekende zaken is gekeken naar het principe van schadevergoeding en bedragen die een verzekerde buiten zijn eigen polis om heeft ontvangen, bijvoorbeeld door subrogatie of "schenkingen".

Veelvoorkomend bij spraakmakende incidenten

Hoewel crowdfunding via websiteplatforms tegenwoordig als mainstream wordt beschouwd – en zelden door de verzekerde wordt opgezet – zijn fondsenwervers zich er niet altijd van bewust dat de getroffen partij en begunstigde van de fondsen een uitgebreide verzekering hebben die hen volledige schadevergoeding biedt. Dit roept de vraag op hoe het geld dat een verzekerde ontvangt, van invloed is op de claim die in behandeling is en op de hoogte van de schadevergoeding die door hun verzekeraars wordt uitgekeerd.

Laten we aannemen dat een gemeenschapsgebouw werd vernield en dat een lokale aannemer, samen met de gemeenschap en fondsen die via een financieringswebsite werden ingezameld, aanbood om de daarmee gepaard gaande kosten te dekken. Er waren geen bekende of aantoonbare onverzekerde verliezen. Moet de verzekerde het geld teruggeven aan de donateurs, hen bedanken en benadrukken dat ze volledig verzekerd zijn, of moet hij juist zijn claim intrekken omdat hij nu geen reden meer heeft om een claim in te dienen? Dit gevoelige onderwerp vereist voortdurende discussie tussen schade-experts en verzekeraars over het verrekenen van ingezamelde fondsen. Zeker gezien het feit dat crowdfunding een blijvertje is en in bepaalde gevallen kan leiden tot overcompensatie van de verzekeringnemer.

Algemene principes om in gedachten te houden

• Een verzekeringspolis is een schadevergoedingscontract dat financiële compensatie biedt in geval van schade. Het doel ervan is om de verzekerde terug te brengen naar dezelfde financiële positie als vlak voor het ontstaan van de schade.
• Een verzekerde mag er door een claim niet slechter of beter van worden.
• Een verzekerde moet volledig worden schadeloosgesteld, maar mag nooit meer dan volledig worden schadeloosgesteld.
• De ontvangen bedragen moeten de verzekerde in wezen in dezelfde positie brengen als waarin hij zich zou hebben bevonden als het incident zich niet had voorgedaan.

Onze experts kunnen de complexe aspecten van verzekeringsclaims beoordelen en advies geven, ook als het gaat om crowdfunding. Ga voor meer informatie naar onzewebsite.