Door David Gear, directeur, hoofd grote en complexe schade (Schotland en Noord-Ierland)
Hoewel het geen nieuw concept is, blijft crowdfunding - fondsen werven via groepen mensen online - de interesse van velen trekken.
Deze praktijk stelt individuen in staat om te geven aan een lid van hun gemeenschap, een bedrijf of een goed doel dat ze een warm hart toedragen. Voor verzekeraars roept dit de vraag op hoe dergelijke fondsen moeten worden behandeld in de context van een schadeclaim.
Een van de meest opmerkelijke voorbeelden van crowdfunding vond plaats tijdens de eerste lockdown in het Verenigd Koninkrijk. Wijlen kapitein Sir Tom Moore voltooide een geldinzamelingsactie die meer dan 30 miljoen pond opbracht voor goede doelen van de NHS. Een ander voorbeeld betrof een persoon in de horeca die een campagne opzette om juridische stappen te financieren en te ondersteunen tegen verzekeraars die weigerden uit te betalen voor bedrijfsschade (BI) tijdens de pandemie. Deze voorbeelden zijn, net als de overwegingen voor verzekeraars en rechtbanken, breed.
Overwegingen voor verzekeraars en rechtbanken
Schade-experts voor commercieel en huishoudelijk vastgoed krijgen nu vaak te maken met crowdfunding na aanzienlijke schade aan huizen, historische monumenten, gebouwen van erfgoed, sportlocaties en populaire familieattracties. Soms, gezien het nationale belang van bepaalde gebouwen, helpen gedoneerde overheidssubsidies bij de wederopbouw. De vraag is of geld dat is ingezameld, en dat vaak aanzienlijk is, door vrijwillige donaties of overheidssubsidies door een verzekeraar kan worden verrekend in een schade-uitkering?
In de zaak Redpath tegen Belfast and County Down Railway uit 1947 verwierp de rechtbank de verrekening en aanvaarding van gelden met de opmerking dat "het de inschrijvers op dat fonds zou verbazen als ze te horen zouden krijgen dat hun bijdragen in werkelijkheid werden gedaan voor het gemak en ten voordele van de nalatige spoorwegmaatschappij". Andere belangrijke zaken hebben betrekking op het principe van schadeloosstelling en bedragen die een verzekerde ontvangt uit zijn eigen polis, bijvoorbeeld door subrogatie of "schenkingen".
Gebruikelijk voor spraakmakende incidenten
Hoewel crowdfunding via websiteplatforms als mainstream wordt beschouwd in de huidige omgeving - zelden gelanceerd door de verzekerde partij - zijn fondsenwervers zich er niet altijd van bewust dat de betrokken partij en begunstigde van de fondsen een uitgebreide verzekering heeft die hen een volledige vrijwaring biedt. Dit leidt tot de vraag hoe het geld dat een verzekerde ontvangt, van invloed is op de schadeclaim die wordt overwogen en het niveau van schadeloosstelling dat door hun verzekeraars wordt geboden.
Laten we eens aannemen dat een gemeenschapsgebouw werd verwoest en dat een lokale bouwer, samen met de gemeenschap en fondsen die werden ingezameld via een financieringswebsite, aanbood om de bijbehorende kosten te dekken. Er waren geen bekende of aantoonbare onverzekerde verliezen. Moet de verzekerde het geld teruggeven aan degenen die gedoneerd hebben, hen bedanken en tegelijkertijd benadrukken dat ze volledig verzekerd zijn of, omgekeerd, hun claim intrekken omdat ze nu geen claim meer hoeven in te dienen? Dit gevoelige onderwerp vereist een voortdurende discussie tussen schade-experts en verzekeraars over het compenseren van ingezamelde fondsen. Zeker als je bedenkt dat crowdfunding een blijvertje is en er in bepaalde gevallen toe kan leiden dat een polishouder te veel schadeloos wordt gesteld.
Algemene principes om in gedachten te houden
- Een verzekeringspolis is een contract voor schadeloosstelling dat financiële compensatie biedt in geval van schade. Het doel is om de verzekerde terug te brengen in dezelfde financiële positie waarin hij zich bevond vlak voordat de schade zich voordeed.
- Een verzekerde mag niet slechter of beter af zijn als gevolg van een claim.
- Een verzekerde moet volledig schadeloos worden gesteld, maar mag nooit meer dan volledig schadeloos worden gesteld.
- Ontvangen bedragen moeten de verzekerde in dezelfde positie brengen als die waarin hij zich zou hebben bevonden als het incident niet had plaatsgevonden.
Onze experts kunnen de complexe onderdelen van verzekeringsclaims beoordelen en begeleiden, waaronder claims waarbij crowdfunding betrokken is. Bezoek onze website voor meer informatie.