Cuando el crowdfunding se une a una póliza de seguro

Por David Gear, director, jefe de siniestros graves y complejos (Escocia e Irlanda del Norte)

Aunque no es un concepto nuevo, el crowdfunding —la recaudación de fondos a través de grupos de personas en Internet— sigue despertando el interés de muchos.

Esta práctica permite a las personas realizar donaciones a un miembro de su comunidad, a una empresa o a una causa que les apasiona. Para las aseguradoras, esto plantea la cuestión de cómo debe tratarse dicha financiación en el contexto de una reclamación.

Uno de los ejemplos más notables de financiación colectiva tuvo lugar durante el primer confinamiento en elReino Unido. El difunto y gran capitán Sir Tom Moore completó una caminata benéfica que recaudó más de 30 millones de libras esterlinas para las organizaciones benéficas del Servicio Nacional de Salud (NHS). Otro ejemplo fue el de una persona del sector hotelero que puso en marcha una campaña para financiar y apoyar acciones legales contra las aseguradoras que se negaban a pagar las pérdidas por interrupción del negocio (BI) durante la pandemia. Estos ejemplos, al igual que las consideraciones de las aseguradoras y los tribunales, son muy amplios.

Consideraciones para las aseguradoras y los tribunales

Comercial y doméstico Daños Los peritos de siniestros se encuentran ahora con frecuencia con el crowdfunding tras daños importantes en viviendas, monumentos históricos, edificios patrimoniales, instalaciones deportivas y atracciones familiares populares. A veces, dada la importancia nacional de ciertos edificios, las subvenciones gubernamentales donadas ayudan a la reconstrucción. La cuestión es si el dinero recaudado, que a menudo es significativo, mediante donaciones voluntarias o subvenciones gubernamentales puede ser compensado por una aseguradora en cualquier pago de siniestro.

En el casoRedpathcontraBelfast and County Down Railwayde 1947,el tribunal rechazó la compensación y aceptación de fondos, afirmando que«sería sorprendente para los suscriptores de ese fondo que se les dijera que sus contribuciones se hicieron realmente en beneficio de la empresa ferroviaria negligente». Otros casos emblemáticos han considerado el principio de indemnización y las sumas recibidas por una parte asegurada al margen de su propia póliza, por ejemplo, a través de la subrogación o los «regalos».

Habitual en incidentes de gran repercusión mediática

Aunque el crowdfunding a través de plataformas web se considera habitual en el entorno actual —rara vez lo lanzan los asegurados—, los recaudadores de fondos no siempre saben que la parte afectada y beneficiaria de los fondos tiene un seguro a todo riesgo que le proporcionará una indemnización completa. Esto lleva a la pregunta: ¿cómo afectan, si es que lo hacen, los fondos recibidos por un asegurado a la reclamación que se está considerando y al nivel de indemnización que proporcionan sus aseguradoras?

Supongamos que un edificio comunitario ha sido destruido y que un constructor local, junto con la comunidad y los fondos recaudados a través de una página web de financiación, se ha ofrecido a cubrir los gastos asociados. No se conocen ni se pueden demostrar pérdidas no aseguradas. ¿Debería el asegurado devolver el dinero a quienes han donado, agradeciéndoles y destacando que están totalmente asegurados o, por el contrario, debería retirar su reclamación, ya que ahora no tiene necesidad de presentarla? Este delicado tema requiere un debate continuo entre los peritos y las aseguradoras sobre la compensación de los fondos recaudados. Especialmente teniendo en cuenta que el crowdfunding ha llegado para quedarse y que, en determinadas ocasiones, puede dar lugar a una indemnización excesiva del asegurado.

Principios generales a tener en cuenta

• Una póliza de seguro es un contrato de indemnización que proporciona una compensación económica en caso de siniestro. Su objetivo es que el asegurado recupere la misma situación económica en la que se encontraba inmediatamente antes de que se produjera el siniestro.
• Un asegurado no debe quedar en peor o mejor situación como resultado de una reclamación.
• El asegurado debe recibir una indemnización completa, pero nunca superior a la indemnización completa.
• Las sumas recibidas deben situar al asegurado en la misma posición material en la que se habría encontrado si el incidente no hubiera ocurrido.

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