Ketika crowdfunding bertemu dengan polis asuransi

Oleh David Gear, Direktur, Kepala Divisi Kerugian Besar dan Kompleks (Skotlandia dan Irlandia Utara)

Meskipun bukan konsep baru, crowdfunding — penggalangan dana melalui kelompok orang secara online — terus menarik minat banyak orang.

Praktik ini memungkinkan individu untuk memberikan sumbangan kepada anggota komunitas mereka, sebuah bisnis, atau suatu penyebab yang mereka pedulikan. Bagi perusahaan asuransi, hal ini menimbulkan pertanyaan mengenai bagaimana pendanaan semacam itu seharusnya ditangani dalam konteks klaim.

Salah satu contoh paling menonjol dari crowdfunding terjadi selama lockdown pertama diInggris. Almarhum Kapten Sir Tom Moore menyelesaikan sebuah aksi penggalangan dana dengan berjalan kaki yang berhasil mengumpulkan lebih dari £30 juta untuk amal NHS. Contoh lain melibatkan seorang individu di sektor perhotelan yang mendirikan kampanye untuk mendanai dan mendukung tindakan hukum terhadap perusahaan asuransi yang menolak membayar klaim kerugian akibat gangguan bisnis (BI) selama pandemi. Contoh-contoh ini, sama seperti pertimbangan bagi perusahaan asuransi dan pengadilan, bersifat luas.

Pertimbangan bagi perusahaan asuransi dan pengadilan

Penilai kerugianpropertikomersial dan perumahan kini sering menghadapi kasus penggalangan dana (crowdfunding) setelah terjadi kerusakan parah pada rumah, landmark bersejarah, bangunan warisan budaya, venue olahraga, dan atraksi keluarga populer. Terkadang, mengingat pentingnya nasional dari beberapa bangunan, hibah pemerintah yang disumbangkan dapat membantu dalam proses rekonstruksi. Pertanyaannya adalah apakah dana yang terkumpul, yang seringkali jumlahnya signifikan, melalui sumbangan sukarela atau hibah pemerintah, dapat dikompensasi oleh asuransi dalam pembayaran klaim?

Dalam kasusRedpathvBelfast and County Down Railwaypada tahun 1947,pengadilan menolak pengurangan dana dan menerima, dengan menyatakan bahwa“akan mengejutkan para penyumbang dana tersebut jika mereka diberitahu bahwa kontribusi mereka sebenarnya diberikan untuk kemudahan dan kepentingan perusahaan kereta api yang lalai.” Kasus-kasus penting lainnya telah mempertimbangkan prinsip ganti rugi dan jumlah yang diterima oleh pihak yang diasuransikan di luar polis mereka sendiri, misalnya melalui subrogasi atau “hadiah”.

Hal yang biasa terjadi dalam insiden-insiden yang menonjol.

Meskipun penggalangan dana melalui platform website dianggap sebagai hal yang umum di lingkungan saat ini — jarang diluncurkan oleh pihak yang diasuransikan — para penggalang dana tidak selalu menyadari bahwa pihak yang terdampak dan penerima dana tersebut memiliki asuransi komprehensif yang akan memberikan ganti rugi penuh kepada mereka. Hal ini menimbulkan pertanyaan, bagaimana dana yang diterima oleh pihak yang diasuransikan memengaruhi, jika ada, klaim yang sedang dipertimbangkan, dan tingkat ganti rugi yang diberikan oleh penanggung asuransi mereka?

Mari kita asumsikan sebuah bangunan komunitas hancur dan seorang kontraktor lokal, bersama dengan komunitas dan dana yang dikumpulkan melalui situs penggalangan dana, menawarkan untuk menanggung biaya yang terkait. Tidak ada kerugian yang tidak diasuransikan yang diketahui atau dapat dibuktikan. Apakah pemegang polis harus mengembalikan uang kepada para donatur, sambil mengucapkan terima kasih dan menekankan bahwa mereka sepenuhnya diasuransikan, atau sebaliknya, apakah mereka harus menarik klaim mereka karena sekarang tidak perlu lagi mengajukan klaim? Topik sensitif ini memerlukan diskusi berkelanjutan di antara penyesuai kerugian dan perusahaan asuransi mengenai dana yang dikumpulkan. Terutama mengingat bahwa crowdfunding akan tetap ada dan dalam beberapa kasus dapat menyebabkan pemegang polis menerima ganti rugi berlebihan.

Prinsip-prinsip umum yang perlu diperhatikan

• Polis asuransi adalah perjanjian ganti rugi yang akan memberikan kompensasi finansial dalam hal terjadi kerugian. Tujuannya adalah agar tertanggung kembali ke posisi finansial yang sama seperti sebelum kerugian terjadi.
• Seorang tertanggung tidak boleh menjadi lebih buruk atau lebih baik akibat pengajuan klaim.
• Seorang tertanggung harus mendapatkan ganti rugi penuh, tetapi tidak boleh melebihi ganti rugi penuh.
• Jumlah yang diterima seharusnya menempatkan tertanggung dalam posisi yang secara material sama dengan posisi yang akan dimilikinya jika insiden tersebut tidak terjadi.

Para ahli kami dapat meninjau dan memberikan panduan mengenai komponen-komponen kompleks dalam klaim asuransi, termasuk yang melibatkan crowdfunding. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungisitus web kami.