Når crowdfunding møder en forsikringspolice

Af David Gear, direktør, chef for større og komplekse tab (Skotland og Nordirland)

Selvom det ikke er et nyt koncept, fortsætter crowdfunding – at skaffe midler gennem grupper af mennesker online – med at vække mange menneskers interesse.

Denne praksis giver enkeltpersoner mulighed for at give til et medlem af deres samfund, en virksomhed eller en sag, de brænder for. For forsikringsselskaber rejser dette spørgsmålet om, hvordan sådanne midler skal behandles i forbindelse med en skadesanmeldelse.

Et af de mest bemærkelsesværdige eksempler på crowdfunding fandt sted under den første lockdown iStorbritannien. Den afdøde store kaptajn Sir Tom Moore gennemførte en indsamlingsvandring, der indbragte godt over 30 millioner pund til NHS Charities. Et andet eksempel involverede en person i hotel- og restaurationsbranchen, der iværksatte en kampagne for at finansiere og støtte en retssag mod forsikringsselskaber, der nægtede at udbetale erstatning for tab som følge af driftsafbrydelse (BI) under pandemien. Disse eksempler er, ligesom overvejelserne for forsikringsselskaber og domstolene, meget brede.

Overvejelser for forsikringsselskaber og domstole

Skadesreguleringsmændforerhvervs- ogboligejendommestøder nu ofte på crowdfunding efter betydelige skader på boliger, historiske vartegn, kulturarvsbygninger, sportsarenaer og populære familieattraktioner. Nogle gange, i betragtning af visse bygningers nationale betydning, vil donerede statslige tilskud hjælpe med genopbygningen. Spørgsmålet er, om de indsamlede midler, som ofte er betydelige, fra frivillige donationer eller statslige tilskud kan modregnes af et forsikringsselskab i en eventuel erstatningsudbetaling?

I sagenRedpathmodBelfast and County Down Railway fra1947 afviste retten modregning og accepterede,at "det ville være chokerende for bidragyderne til denne fond,hvis de fik at vide, at deres bidrag i virkeligheden var ydet til fordel for det uagtsomme jernbaneselskab". I andre banebrydende sager er princippet om erstatning og beløb, som en forsikret part har modtaget uden for sin egen police, blevet behandlet, f.eks. gennem subrogation eller "gaver".

Almindeligt for højt profilerede hændelser

Mens crowdfunding via webplatforme betragtes som mainstream i dagens miljø — sjældent iværksat af den forsikrede part — er indsamlere ikke altid klar over, at den berørte part og modtageren af midlerne har en omfattende forsikring, der giver dem fuld erstatning. Dette fører til spørgsmålet: Hvordan påvirker de penge, som en forsikret part modtager, hvis overhovedet, den pågældende skadesanmeldelse og det erstatningsniveau, som deres forsikringsselskaber tilbyder?

Lad os antage, at et samfundshus blev ødelagt, og en lokal bygherre sammen med samfundet og midler indsamlet via en finansieringswebsite tilbød at dække de dermed forbundne omkostninger. Der var ingen kendte eller påviselige uforsikrede tab. Bør den forsikrede returnere pengene til dem, der har doneret, og takke dem, samtidig med at han understreger, at han er fuldt forsikret, eller bør han tværtimod trække sit krav tilbage, da han nu ikke har behov for at forfølge et krav? Dette følsomme emne kræver fortsat diskussion blandt skadesregulerere og forsikringsselskaber om modregning af indsamlede midler. Især i betragtning af at crowdfunding er kommet for at blive og i visse tilfælde kan resultere i, at en forsikringstager bliver overkompenseret.

Generelle principper, man skal huske på

• En forsikringspolice er en erstatningsaftale, der giver økonomisk kompensation i tilfælde af tab. Formålet er, at den forsikrede skal bringes tilbage til den samme økonomiske situation, som vedkommende var i umiddelbart før tabet indtraf.
• En forsikret bør ikke blive stillet dårligere eller bedre som følge af en skadeanmeldelse.
• En forsikret skal have fuld erstatning, men aldrig mere end fuld erstatning.
• De modtagne beløb skal bringe den forsikrede i samme materielle situation, som vedkommende ville have været i, hvis hændelsen ikke havde fundet sted.

Vores eksperter kan gennemgå og give vejledning om de komplekse komponenter i forsikringskrav, herunder dem, der involverer crowdfunding. For mere information, besøg voreshjemmeside.