Når crowdfunding møter en forsikring

Av David Gear, direktør og leder for store og komplekse skader (Skottland og Nord-Irland)

Selv om det ikke er et nytt konsept, fortsetter crowdfunding – å samle inn penger gjennom grupper av mennesker på nettet – å tiltrekke seg interesse hos mange.

Denne praksisen lar enkeltpersoner gi til et medlem av lokalsamfunnet sitt, en bedrift eller en sak de brenner for. For forsikringsselskaper reiser dette et spørsmål om hvordan slik finansiering bør behandles i forbindelse med et krav.

Et av de mest bemerkelsesverdige eksemplene på folkefinansiering fant sted under den første nedstengningen i Storbritannia . Den avdøde kaptein Sir Tom Moore fullførte en innsamlingsaksjon som samlet inn godt over 30 millioner pund til NHS Charities. Et annet eksempel involverte en person i hotell- og restaurantbransjen som satte opp en kampanje for å finansiere og støtte rettslige skritt mot forsikringsselskaper som nektet å betale ut for tap som følge av driftsavbrudd under pandemien. Disse eksemplene, i likhet med hensynene forsikringsselskaper og domstoler tar stilling til, er brede.

Hensyn for forsikringsselskaper og domstoler

Skadetakstmenn for næringseiendommer og private eiendommer møter nå ofte folkefinansiering etter betydelig skade på boliger, historiske landemerker, kulturminner, idrettsanlegg og populære familieattraksjoner. Gitt den nasjonale betydningen av visse bygninger, kan donerte offentlige tilskudd noen ganger bidra til gjenoppbyggingen. Spørsmålet er om penger som ofte er betydelige, samlet inn gjennom frivillige donasjoner eller offentlige tilskudd, kan motregnes av et forsikringsselskap i en eventuell erstatningsutbetaling?

I saken Redpath mot Belfast og County Down Railway fra 1947 avviste retten motregning av penger og aksepterte dem, med den begrunnelse at « det ville være oppsiktsvekkende for abonnentene på dette fondet om de fikk beskjed om at bidragene deres faktisk ble gjort med letthet og til fordel for det uaktsomme jernbaneselskapet .» Ytterligere landemerkesaker har vurdert prinsippet om erstatning og beløp mottatt av en forsikret part utenfor sin egen forsikring, eksempler er gjennom subrogasjon eller «gaver».

Vanlig for hendelser med høy profil

Selv om folkefinansiering gjennom nettstedsplattformer regnes som vanlig i dagens miljø – sjelden lansert av den forsikrede parten – er ikke innsamlere alltid klar over at den berørte parten og mottakeren av midlene har en omfattende forsikring som gir dem full erstatning. Dette fører til spørsmålet, hvordan påvirker pengene som mottas av en forsikret part, om i det hele tatt, kravet som vurderes, og nivået på erstatningen som tilbys av forsikringsselskapene deres?

La oss anta at en lokal bygning ble ødelagt, og en lokal entreprenør, sammen med lokalsamfunnet og midler samlet inn av et finansieringsnettsted, tilbød seg å dekke de tilhørende kostnadene. Det var ingen kjente eller påviselige uforsikrede tap. Bør den forsikrede returnere pengene til de som har donert, takke dem og samtidig understreke at de er fullforsikret, eller omvendt, bør de trekke tilbake kravet sitt siden de nå ikke har behov for å fremme et krav? Dette sensitive temaet krever fortsatt diskusjon mellom takstmenn og forsikringsselskaper om motregning av innsamlede midler. Spesielt med tanke på at crowdfunding er kommet for å bli og i visse tilfeller kan føre til at en forsikringstaker blir overkompensert.

Generelle prinsipper å huske på

• En forsikring er en erstatningsavtale som gir økonomisk kompensasjon i tilfelle tap. Målet er at den forsikrede skal bli tilbake i samme økonomiske situasjon som vedkommende var i rett før tapet inntraff.
• En forsikret skal ikke være verre eller bedre stilt som følge av et krav.
• En forsikret skal ha full erstatning, men aldri mer enn full erstatning.
• Mottatte beløp skal sette den forsikrede i vesentlig samme situasjon som den ville ha vært i dersom hendelsen ikke hadde inntruffet.

Våre eksperter kan gjennomgå og gi veiledning om de komplekse komponentene i forsikringskrav, inkludert de som involverer crowdfunding. For mer informasjon, besøk nettstedet vårt.