Kisah dan biaya tak terduga: ketika tingkat perlindungan tidak cukup

Oleh David Gear, Direktur, Kepala Divisi Kerugian Besar dan Kompleks (Skotlandia dan Irlandia Utara)

Banyak penilai asuransi menghadapi situasi yang umum: meskipun jumlah pertanggungan dan/atau nilai yang dilaporkan awalnya dianggap memadai, setelah diuji, ternyata tidak mencukupi. Hal ini sering disebabkan oleh faktor-faktor yang merugikan dan masalah yang tidak terduga. Lalu, apa yang harus dilakukan?

Saat menentukan tingkat pertanggungan untuk bangunan, saran umum yang diberikan kepada pemegang polis adalah untuk memasukkan alokasi untuk pembongkaran dan pembersihan puing-puing, biaya pemulihan, biaya profesional, dan pajak pertambahan nilai (PPN), jika berlaku. Secara umum, perhitungan yang sederhana ini dapat dibantu oleh banyak asuransi, broker, dan pihak eksternal yang dapat memberikan saran, layanan penilaian, panduan biaya pemulihan, dan alat bantu lainnya.

Menangani fluktuasi

Biaya klaim yang terpengaruh secara negatif oleh kenaikan harga dan inflasi bukanlah hal yang tidak biasa dan biasanya diatasi dengan ketentuan kebijakan inflasi seperti penyesuaian indeks atau jenis pertanggungan dengan nilai yang dinyatakan. Kenaikan biaya konstruksi dan waktu pengerjaan saat ini telah banyak diberitakan, dan dalam banyak kasus, pertahanan kebijakan yang disebutkan di atas terbukti tidak memadai.

Fokus dari catatan ini adalah pada biaya-biaya yang biasanya tidak diharapkan dan oleh karena itu tidak diperhitungkan saat tingkat pertanggungan awal ditetapkan. Sifat biaya-biaya ini dapat bervariasi secara signifikan dalam nilainya dan semakin sering muncul dalam klaim yang melibatkan kerusakan serius. Pengenalan biaya-biaya ini yang tidak terduga dan tidak diinginkan dapat mengakibatkan batas tanggung jawab/jumlah pertanggungan melebihi batas — yang berakibat pada biaya yang tidak tercover dan kesulitan keuangan bagi pemegang polis.

Memahami tingkat kompleksitas

Pertimbangkan contoh hipotetis yang melibatkan kebakaran parah di gedung komersial di sebuah jalan di pusat kota besar dan ramai. Anggaplah kebakaran tersebut telah merusak atap gedung. Mengingat risiko bagi masyarakat, otoritas setempat dapat menggunakan wewenang hukumnya untuk menunjuk kontraktor guna menjadikan gedung dan area sekitarnya lingkungan yang aman. Hal ini dapat mencakup pembersihan puing-puing yang longgar dan penutupan pintu serta jendela dengan papan. Jalan-jalan kemungkinan akan ditutup, zona larangan masuk akan ditetapkan, dan manajemen lalu lintas akan diterapkan. Insinyur akan diperlukan, dan biaya terkait waktu seperti yang berkaitan dengan scaffolding, akses crane, pagar keamanan perimeter, dan penjaga keamanan akan timbul.

Untuk memperumit situasi ini lebih lanjut, setelah pengujian, asbes dikonfirmasi terdapat di lokasi, sehingga puing-puing yang dibuang kini dikategorikan sebagai material terkontaminasi, yang mengakibatkan biaya pembuangan yang lebih tinggi. Biasanya, otoritas setempat akan menagih biaya ini kepada pemilik bangunan, termasuk biaya penanganan dan administrasi mereka. Karena pekerjaan ini dilakukan dalam keadaan darurat, pemegang polis tidak memiliki kesempatan untuk mendapatkan penawaran harga alternatif yang kompetitif.

Secara umum, layanan utilitas juga akan segera diputus. Penundaan dan biaya tinggi untuk pemulihan layanan akan mengikuti, dan sementara itu, pasokan alternatif sementara diperlukan untuk penilaian kerusakan awal dan pekerjaan darurat, termasuk pengeringan. Bangunan contoh juga dikonfirmasi memiliki status terdaftar/terklasifikasi. Hal ini disertai dengan persyaratan perencanaan yang lebih ketat, biaya profesional tambahan, waktu perbaikan yang lebih lama, dan pembatasan pada metode perbaikan serta jenis bahan yang digunakan. Misalnya, persyaratan untuk mempertahankan fasad atau fitur asli lainnya harus dimasukkan ke dalam proyek perbaikan yang kompleks dengan biaya yang signifikan dibandingkan dengan opsi yang lebih ekonomis yaitu pembersihan lokasi.

Bergerak maju

Tidak ada faktor yang dijelaskan dalam contoh ini yang bersifat tidak biasa, namun faktor-faktor tersebut jarang diperhitungkan secara khusus dalam tingkat pertanggungan yang dihitung dan dapat menyebabkan biaya klaim yang signifikan sebelum perbaikan dilakukan. Meskipun fokus utama kami di sini adalah pada pertanggungan bangunan, beberapa faktor yang disebutkan di atas juga dapat mempengaruhi jenis klaim lainnya. Seiring kita memasuki tahun 2023, perhatikan pertimbangan ini dan sediakan alokasi cadangan yang cukup untuk biaya tak terduga, meskipun tidak jarang, sejenis ini.