Contos e custos do imprevisto: quando o nível de cobertura não é suficiente

Por David Gear, diretor, chefe de perdas graves e complexas (Escócia e Irlanda do Norte)

Muitos avaliadores já se viram numa situação comum: embora os valores segurados e/ou declarados sejam inicialmente considerados adequados, após testes, acabam por se revelar insuficientes. Isto deve-se frequentemente a fatores adversos e questões inesperadas. E agora?

Ao definir o nível de cobertura para edifícios, o conselho geral dado aos segurados é incluir subsídios para demolição e remoção de detritos, custos de restauração, honorários profissionais e imposto sobre o valor acrescentado (IVA), se aplicável. Geralmente, trata-se de um cálculo simples, para o qual muitas seguradoras, corretores e partes externas podem fornecer aconselhamento, serviços de avaliação, guias de custos de restauração e outras ferramentas de apoio.

Lidando com as flutuações

Não é incomum que os custos dos sinistros sejam afetados negativamente pelos aumentos de preços e pela inflação, e isso é normalmente combatido por disposições da apólice relacionadas à inflação, como indexação ou tipos de cobertura com valor declarado. Os atuais aumentos nos custos e prazos de construção são amplamente divulgados e, em muitos casos, as defesas da apólice acima mencionadas estão se mostrando insuficientes.

No entanto, esta nota centra-se nos custos que normalmente não são esperados e que, consequentemente, não foram considerados quando o nível de cobertura foi inicialmente definido. A natureza destes custos pode variar significativamente em termos de valor e está a surgir com mais frequência em sinistros que envolvem danos graves. A introdução inesperada e indesejada destes custos pode resultar na ultrapassagem do limite de responsabilidade/valor segurado, levando a custos não segurados e dificuldades financeiras para o segurado.

Compreender o nível de complexidade

Considere um exemplo hipotético que envolve um incêndio desastroso num edifício comercial numa rua no centro de uma cidade grande e movimentada. Vamos supor que o incêndio danificou o telhado. Dado o risco para o público, a autoridade local pode usar os seus poderes legais para nomear empreiteiros para tornar o edifício e a área circundante um ambiente seguro. Isso pode incluir a remoção de detritos soltos e o fechamento de portas e janelas com tábuas. É provável que as estradas sejam fechadas, zonas de exclusão criadas e medidas de gestão do tráfego introduzidas. Serão necessários engenheiros e serão incorridos custos relacionados com o tempo, tais como os relativos a andaimes, acesso a gruas, vedações de segurança no perímetro e guardas de segurança.

Para complicar ainda mais o nosso cenário, após os testes, confirma-se a presença de amianto e, consequentemente, os detritos removidos são agora classificados como contaminados, incorrendo em custos de eliminação mais elevados. Normalmente, a autoridade local cobra esses custos ao proprietário do edifício, incluindo as suas taxas de manuseamento e administração. Dado que estes trabalhos foram realizados em caráter de emergência, não teria havido oportunidade para o segurado obter preços alternativos competitivos.

Normalmente, os serviços públicos também seriam imediatamente desligados. Seguir-se-iam atrasos e custos elevados para a reconexão e, entretanto, seriam necessários fornecimentos alternativos temporários para a avaliação inicial dos danos e trabalhos de emergência, incluindo a secagem. O edifício do exemplo também tem um estatuto classificado/listado. Isto implica requisitos de planeamento mais onerosos, honorários profissionais adicionais, prazos de reparação prolongados e restrições quanto ao método de reparação e ao tipo de materiais. Por exemplo, a exigência de manter uma fachada ou outras características originais teria de ser incorporada num projeto de reparação complexo, com custos significativos em comparação com a opção mais económica de um local limpo.

Seguir em frente

Nenhum dos fatores detalhados neste exemplo é particularmente invulgar, mas raramente são especificamente considerados no nível de cobertura calculado e podem, ocasionalmente, resultar em custos de sinistros significativos antes de qualquer reparação ser realizada. Embora o nosso foco aqui seja principalmente a cobertura de edifícios, vários dos fatores acima mencionados também podem afetar outros tipos de sinistros. À medida que avançamos para 2023, tenha em mente estas considerações e reserve uma margem generosa para custos inesperados, embora não incomuns, desta natureza.