Por David Gear, diretor, responsável por perdas graves e complexas (Escócia e Irlanda do Norte)
Muitos peritos já se depararam com uma situação comum: apesar de os montantes segurados e/ou os valores declarados serem inicialmente considerados adequados, após a realização de testes, acabam por se revelar insuficientes. Esta situação deve-se frequentemente a factores adversos e a problemas inesperados. E agora?
Ao definir o nível de cobertura para edifícios, o conselho geral dado aos tomadores de seguros é incluir subsídios para a demolição e remoção de destroços, os custos de reintegração, honorários profissionais e imposto sobre o valor acrescentado (IVA), se aplicável. Em geral, trata-se de um cálculo simples para o qual muitas seguradoras, corretores e entidades externas podem prestar aconselhamento, serviços de avaliação, guias de custos de reintegração e outras ferramentas de apoio.
Resolver as flutuações
O facto de os custos dos sinistros serem influenciados negativamente pelos aumentos de preços e pela inflação não é invulgar e é normalmente contrariado pelas disposições da apólice relativas à inflação, como a indexação ou com tipos de cobertura de valor declarado. Os actuais aumentos dos custos e prazos de construção são bem divulgados e, em muitos casos, as defesas das apólices acima mencionadas estão a revelar-se insuficientes.
No entanto, a presente nota centra-se nos custos que normalmente não são esperados e que, por conseguinte, não foram tidos em conta aquando da fixação inicial do nível de cobertura. A natureza destes custos pode variar significativamente em termos de valor e surgem mais frequentemente em sinistros que envolvem danos graves. A introdução inesperada e indesejável destes custos pode levar a que o limite de responsabilidade/sum segurado seja ultrapassado, dando origem a custos não cobertos e a dificuldades financeiras para o tomador do seguro.
Compreender o nível de complexidade
Considere um exemplo hipotético que envolve um incêndio desastroso num edifício comercial numa rua de um grande e movimentado centro da cidade. Suponhamos que o incêndio danificou o telhado. Dado o risco para o público, a autoridade local pode usar os seus poderes estatutários para nomear empreiteiros para tornar o edifício e a área circundante num ambiente seguro. Isto pode incluir a remoção de detritos soltos e o revestimento de portas e janelas com tábuas. É provável que as estradas tenham de ser encerradas, que sejam criadas zonas de exclusão e que seja introduzida uma gestão do tráfego. Serão necessários engenheiros e serão incorridos custos relacionados com o tempo, como os relacionados com andaimes, gruas de acesso, vedações de segurança perimetrais e guardas de segurança.
Para complicar ainda mais o nosso cenário, após os testes, confirma-se a presença de amianto e, consequentemente, os detritos que estão a ser removidos são agora classificados como contaminados, incorrendo em custos de eliminação mais elevados. Normalmente, a autoridade local facturará estes custos ao proprietário do edifício, incluindo a sua taxa de gestão e administração. Dado que estes trabalhos foram efectuados numa base de emergência, não teria havido oportunidade para o segurado obter preços alternativos competitivos.
Normalmente, os serviços de utilidade pública também seriam imediatamente desligados. Seguir-se-iam atrasos e custos elevados para a reconexão e, entretanto, seriam necessários fornecimentos alternativos temporários para a avaliação inicial dos danos e para os trabalhos de emergência, incluindo a secagem. Confirma-se também que o edifício do exemplo tem o estatuto de edifício classificado. Isto implica requisitos de planeamento mais onerosos, honorários profissionais adicionais, prazos de reparação mais longos e restrições quanto ao método de reparação e ao tipo de materiais. Por exemplo, o requisito de manter uma fachada ou outras características originais teria então de ser incorporado num projeto de reparação complexo, com custos significativos em comparação com a opção mais económica de um local limpo.
Avançar
Nenhum dos factores detalhados neste exemplo é particularmente invulgar, no entanto, raramente são especificamente tidos em conta no nível de cobertura calculado e podem ocasionalmente resultar em custos de sinistro significativos antes de qualquer reparação. Embora o nosso foco aqui seja principalmente a cobertura de edifícios, vários dos factores acima mencionados também podem afetar outros tipos de sinistros. À medida que nos aproximamos de 2023, tenha em atenção estas considerações e permita uma generosa provisão de contingência para custos inesperados, embora não incomuns, desta natureza.