Geschichten und Kosten des Unerwarteten: Wenn der Versicherungsschutz nicht ausreicht

Von David Gear, Direktor und Leiter des Bereichs Groß- und Komplexschäden (Schottland und Nordirland)

Viele Schadensregulierer kennen diese Situation nur zu gut: Während die Versicherungssummen und/oder die angegebenen Werte für Gebäude zunächst als angemessen erachtet werden, erweisen sie sich nach einer Überprüfung letztendlich als unzureichend. Dies ist häufig auf ungünstige Umstände und unerwartete Probleme zurückzuführen. Was nun?

Bei der Festlegung der Deckungssumme für Gebäude wird den Versicherungsnehmern allgemein empfohlen, Rückstellungen für Abbruch- und Schuttbeseitigungskosten, Wiederherstellungskosten, Honorare sowie gegebenenfalls die Mehrwertsteuer (MwSt.) einzukalkulieren. In der Regel handelt es sich hierbei um eine unkomplizierte Berechnung, bei der viele Versicherer, Makler und externe Dienstleister mit Beratung, Bewertungsdienstleistungen, Leitfäden zu Wiederherstellungskosten und anderen Hilfsmitteln zur Seite stehen können.

Umgang mit Schwankungen

Dass sich Preissteigerungen und Inflation negativ auf die Schadenkosten auswirken, ist nichts Ungewöhnliches und wird in der Regel durch inflationsbezogene Versicherungsbestimmungen wie Indexierung oder durch Deckungsarten mit festgelegter Versicherungssumme ausgeglichen. Die derzeitigen Steigerungen bei den Baukosten und die sich verlängernden Bauzeiten sind allgemein bekannt, und in vielen Fällen erweisen sich die oben genannten Versicherungsmaßnahmen als unzureichend.

Der Schwerpunkt dieses Beitrags liegt jedoch auf Kosten, mit denen normalerweise nicht zu rechnen ist und die daher bei der ursprünglichen Festlegung der Deckungssumme nicht berücksichtigt wurden. Die Höhe dieser Kosten kann sehr unterschiedlich ausfallen, und sie treten bei Schadensfällen mit schweren Schäden immer häufiger auf. Das unerwartete und unwillkommene Auftreten dieser Kosten kann dazu führen, dass die Haftungsgrenze bzw. die Versicherungssumme überschritten wird – was wiederum unversicherte Kosten und finanzielle Schwierigkeiten für den Versicherungsnehmer zur Folge hat.

Den Grad der Komplexität verstehen

Betrachten wir ein hypothetisches Beispiel, bei dem es zu einem verheerenden Brand in einem Geschäftsgebäude in einer Straße im Zentrum einer großen und belebten Stadt kommt. Nehmen wir an, dass das Feuer das Dach beschädigt hat. Angesichts der Gefahr für die Öffentlichkeit kann die örtliche Behörde von ihren gesetzlichen Befugnissen Gebrauch machen, um Auftragnehmer zu beauftragen, das Gebäude und die Umgebung in einen sicheren Zustand zu versetzen. Dies kann die Beseitigung von losem Schutt sowie das Verbarrikadieren von Türen und Fenstern umfassen. Es ist davon auszugehen, dass Straßen gesperrt, Sperrzonen eingerichtet und Verkehrsleitmaßnahmen eingeführt werden. Ingenieure würden benötigt, und es würden zeitbezogene Kosten anfallen, beispielsweise für Gerüste, Zugangs-Kräne, Absperrungen und Sicherheitspersonal.

Um unser Szenario noch komplizierter zu machen, wird nach den Untersuchungen das Vorhandensein von Asbest bestätigt, sodass die zu entsorgenden Trümmer nun als kontaminiert eingestuft werden, was höhere Entsorgungskosten nach sich zieht. In der Regel stellt die Kommunalbehörde diese Kosten dem Gebäudeeigentümer in Rechnung, einschließlich ihrer Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren. Da diese Arbeiten im Notfall durchgeführt wurden, hätte der Versicherungsnehmer keine Möglichkeit gehabt, wettbewerbsfähige Alternativangebote einzuholen.

In der Regel würden auch die Versorgungsanschlüsse sofort unterbrochen. Es käme zu Verzögerungen und hohen Kosten für die Wiederanschaltung, und in der Zwischenzeit wären vorübergehende alternative Versorgungsmöglichkeiten für die erste Schadensbegutachtung und Notfallarbeiten, einschließlich der Trocknung, erforderlich. Für das Beispielgebäude wurde zudem bestätigt, dass es unter Denkmalschutz steht. Damit verbunden sind strengere planerische Auflagen, zusätzliche Honorare für Fachleute, längere Reparaturfristen sowie Einschränkungen hinsichtlich der Reparaturmethode und der Art der Materialien. So müsste beispielsweise die Auflage, eine Fassade oder andere ursprüngliche Merkmale zu erhalten, in ein komplexes Reparaturprojekt integriert werden, was im Vergleich zur wirtschaftlicheren Option eines geräumten Baugrundstücks mit erheblichen Kosten verbunden wäre.

Weiter geht’s

Keiner der in diesem Beispiel aufgeführten Faktoren ist besonders ungewöhnlich, doch werden sie bei der Berechnung der Deckungssumme selten ausdrücklich berücksichtigt und können gelegentlich zu erheblichen Schadenkosten führen, noch bevor Reparaturarbeiten beginnen. Auch wenn wir uns hier in erster Linie auf die Gebäudeversicherung konzentrieren, könnten einige der oben genannten Faktoren auch andere Schadenarten betreffen. Zu Beginn des Jahres 2023 sollten Sie diese Überlegungen im Auge behalten und eine großzügige Rückstellung für unerwartete, wenn auch nicht ungewöhnliche Kosten dieser Art einplanen.