Por David Gear, diretor, chefe de perdas graves e complexas (Escócia e Irlanda do Norte)
Muitos avaliadores já se depararam com uma situação comum: embora as somas seguradas e/ou os valores declarados do edifício sejam inicialmente considerados adequados, após o teste, eles acabam sendo considerados insuficientes. Isso geralmente ocorre devido a fatores adversos e problemas inesperados. E agora?
Ao definir o nível de cobertura para edifícios, a orientação geral dada aos segurados é incluir subsídios para demolição e remoção de detritos, custos de reintegração, honorários profissionais e imposto sobre valor agregado (IVA), se aplicável. Em geral, é um cálculo simples para o qual muitas seguradoras, corretores e partes externas podem oferecer consultoria, serviços de avaliação, guias de custos de reintegração e outras ferramentas para ajudar.
Como lidar com as flutuações
Os custos de sinistros que são influenciados negativamente pelos aumentos de preços e pela inflação não são incomuns e, normalmente, são contrabalançados por provisões de apólices contra a inflação, como a vinculação a índices ou com tipos de cobertura de valor declarado. Os atuais aumentos nos custos e prazos de construção são bem divulgados e, em muitos casos, as defesas da apólice mencionadas acima estão se mostrando insuficientes.
No entanto, o foco desta nota está nos custos que normalmente não são esperados e, consequentemente, não foram contabilizados quando o nível de cobertura foi inicialmente definido. A natureza desses custos pode variar significativamente em termos de valor e está aparecendo com mais frequência em sinistros que envolvem danos graves. A introdução inesperada e indesejada desses custos pode fazer com que o limite de responsabilidade/sum segurado seja excedido, resultando em custos não segurados e dificuldades financeiras para o segurado.
Compreensão do nível de complexidade
Considere um exemplo hipotético que envolve um incêndio desastroso em um prédio comercial em uma rua de um grande e movimentado centro urbano. Vamos supor que o incêndio tenha danificado o telhado. Dado o risco para o público, a autoridade local pode usar seus poderes estatutários para nomear empreiteiros para tornar o prédio e a área ao redor um ambiente seguro. Isso pode incluir a remoção de detritos soltos e o fechamento de portas e janelas com tábuas. É provável que estradas sejam fechadas, zonas de exclusão sejam criadas e o gerenciamento de tráfego seja introduzido. Serão necessários engenheiros e haverá custos relacionados ao tempo, como os de andaimes, acesso a guindastes, cercas de segurança perimetrais e guardas de segurança.
Para complicar ainda mais o nosso cenário, após os testes, foi confirmada a presença de amianto e, consequentemente, os detritos que estão sendo removidos agora são classificados como contaminados, o que acarreta custos mais altos de descarte. Normalmente, a autoridade local fatura esses custos de volta para o proprietário do edifício, incluindo sua taxa de manuseio e administração. Como esses trabalhos foram realizados em caráter emergencial, o segurado não teria tido a oportunidade de obter preços alternativos competitivos.
Normalmente, os serviços públicos também seriam imediatamente desconectados. Haveria atrasos e altos custos para a reconexão e, nesse meio tempo, seriam necessários suprimentos alternativos temporários para a avaliação inicial dos danos e trabalhos de emergência, inclusive secagem. Também foi confirmado que o edifício do exemplo tem status de listado/classificado. Isso implica em requisitos de planejamento mais onerosos, honorários profissionais adicionais, prazos de reparo estendidos e restrições sobre o método de reparo e o tipo de materiais. Por exemplo, a exigência de manter uma fachada ou outras características originais precisaria ser incorporada a um projeto de reparo complexo a um custo significativo em comparação com a opção mais econômica de um local limpo.
Seguindo em frente
Nenhum dos fatores detalhados neste exemplo é particularmente incomum, no entanto, eles raramente são considerados especificamente dentro do nível de cobertura calculado e, ocasionalmente, podem resultar em custos significativos de sinistros antes de qualquer reparo. Embora nosso foco aqui seja principalmente a cobertura de edifícios, vários dos fatores mencionados acima também podem afetar outros tipos de sinistros. À medida que nos aproximamos de 2023, esteja atento a essas considerações e permita uma generosa provisão de contingência para custos inesperados, embora não incomuns, dessa natureza.