Fortællinger og omkostninger ved det uventede: når dækningsniveauet ikke er nok

Af David Gear, direktør, chef for større og komplekse tab (Skotland og Nordirland)

Mange skadesbehandlere har oplevet en almindelig situation: Selvom forsikringssummen og/eller den deklarerede værdi i første omgang anses for at være tilstrækkelig, viser det sig efter en test, at den i sidste ende er utilstrækkelig. Dette skyldes ofte ugunstige faktorer og uventede problemer. Hvad gør man så?

Når man fastsætter dækningsniveauet for bygninger, er det generelle råd til forsikringstagere at medtage godtgørelser for nedrivning og fjernelse af affald, omkostninger til genopførelse, honorarer til fagfolk og moms, hvis det er relevant. Generelt er det en enkel beregning, som mange forsikringsselskaber, mæglere og eksterne parter kan yde rådgivning om, samt tilbyde vurderingsydelser, vejledninger til genopførelsesomkostninger og andre værktøjer til hjælp.

Håndtering af udsving

Det er ikke usædvanligt, at erstatningsomkostninger påvirkes negativt af prisstigninger og inflation, og dette modvirkes normalt af inflationsbestemmelser i forsikringspolicen, såsom indeksregulering eller forsikringsdækning baseret på den angivne værdi. De aktuelle stigninger i byggeomkostninger og tidsrammer er velkendte, og i mange tilfælde viser de ovennævnte forsikringsbestemmelser sig at være utilstrækkelige.

Denne note fokuserer dog på omkostninger, som man normalt ikke ville forvente, og som derfor ikke er blevet taget højde for, da dækningsniveauet oprindeligt blev fastsat. Disse omkostninger kan variere betydeligt i værdi og forekommer oftere i forbindelse med skader, der involverer alvorlige skader. Den uventede og uvelkomne introduktion af disse omkostninger kan medføre, at ansvarsgrænsen/forsikringssummen overskrides, hvilket kan føre til uforsikrede omkostninger og økonomiske problemer for forsikringstageren.

Forståelse af kompleksitetsniveauet

Overvej et hypotetisk eksempel, der involverer en katastrofal brand i en erhvervsbygning på en gade i et stort og travlt bycentrum. Lad os antage, at branden har beskadiget taget. I betragtning af risikoen for offentligheden kan de lokale myndigheder bruge deres lovbestemte beføjelser til at udpege entreprenører, der skal gøre bygningen og det omkringliggende område til et sikkert miljø. Dette kan omfatte fjernelse af løst affald og tilspænding af døre og vinduer. Vejene vil sandsynligvis blive spærret, der vil blive oprettet spærrezoner, og der vil blive indført trafikregulering. Der vil være behov for ingeniører, og der vil være tidsrelaterede omkostninger, f.eks. i forbindelse med stilladser, adgang til kraner, sikkerhedshegn og sikkerhedsvagter.

For at gøre vores scenario endnu mere kompliceret bekræftes det efter test, at der er asbest til stede, og derfor klassificeres det fjernede affald nu som forurenet, hvilket medfører højere bortskaffelsesomkostninger. Normalt fakturerer de lokale myndigheder disse omkostninger til bygningens ejer inklusive deres håndterings- og administrationsgebyr. Da dette arbejde blev udført i en nødsituation, havde forsikringstageren ikke mulighed for at indhente konkurrencedygtige alternative priser.

Normalt vil forsyningsselskaber også straks afbryde forsyningen. Dette vil medføre forsinkelser og høje omkostninger til genopkobling, og i mellemtiden er der behov for midlertidige alternative forsyninger til den indledende skadesvurdering og nødarbejder, herunder tørring. Det er også bekræftet, at den pågældende bygning er fredet/klassificeret. Dette medfører mere byrdefulde planlægningskrav, ekstra honorarer til fagfolk, længere reparationstider og begrænsninger med hensyn til reparationsmetode og materialetype. For eksempel vil kravet om at bevare en facade eller andre originale træk skulle indarbejdes i et komplekst reparationsprojekt til en betydelig omkostning sammenlignet med den mere økonomiske løsning, som er at rydde bygningen.

Vi bevæger os fremad

Ingen af de faktorer, der er beskrevet i dette eksempel, er særlig usædvanlige, men de indgår sjældent specifikt i det beregnede dækningsniveau og kan i nogle tilfælde medføre betydelige erstatningsomkostninger, inden reparationerne påbegyndes. Selvom vi her primært fokuserer på bygningsdækning, kan flere af de ovennævnte faktorer også påvirke andre erstatningskrav. Når vi går ind i 2023, skal du være opmærksom på disse overvejelser og afsætte et generøst beredskab til uventede, men ikke ualmindelige, omkostninger af denne art.